Сокращать срок кредита или уменьшать платеж? Давайте разберем обе ситуации на примере ипотеки в миллион рублей на 10 лет, под 12%, платеж 16130руб. Если выплачивать кредит весь срок по графику - переплата составит 936 тысяч, почти в два раза.
1️⃣Уменьшаем срок.
Довносить ежемесячно будем плюс 10 тысяч к платежу. Кредит будет закрыт через 4,5 года, переплата составит 378 тысяч.
2️⃣Уменьшаем платеж.
Также довносим по 10 тысяч каждый месяц. Кредит будет погашен через 6,5 лет, переплата составит 479 тысяч.
3️⃣Смешанный вариант.
Вы уменьшаете платеж, но доносите ежемесячно 10тысяч + разницу между платежом в прошлом месяце и в этом месяце.
🔹Так, например, первый месяц ипотеки платим 16130+10тыс, второй месяц платеж будет уже 15970, и мы платим 15970+10тыс+(16130-15970) и так далее по нарастающей каждый месяц. Вычитаем всегда из 16130, начальной суммы.
🔹В таком случае кредит будет погашен через 4 года и 4 месяца, на два месяца раньше первого варианта. Переплата составит 379 тысяч.
👉Вывод можно сделать следующий: самый выгодный вариант погашения - уменьшение срока кредита. Если банк не позволяет уменьшать срок (а такое бывает), то нужно уменьшать платеж, но при этом руководствоваться смешанным вариантом погашения.
👉Предвосхищая вопросы по вашим конкретным ситуациям, отвечу на них сразу - гуглим ипотечный/кредитный калькулятор и просчитываем именно ваш кредит. Сейчас есть удобные как онлайн, так и в виде приложений калькуляторы, позволяющие учитывать всевозможные схемы досрочных выплат и погашений.