Реструктуризация кредита подразумевает внесение изменений в первоначальный кредитный договор. При этом заключается дополнительный договор об изменении графика платежей или изменения процентной ставки.
Реструктуризация – это возможность погашения кредита на других, обновленных условиях. Условия реструктуризации определяются банком индивидуально для каждого заемщика, основываясь на объективных и бесспорных подтверждениях невозможности выполнения условий ранее заключенного договора, которые подтверждаются достоверными документами.
При этом банк рассматривает возможности должника, который пребывает в сложной финансовой ситуации на основании доказательств того, что должник не в состоянии своевременно выполнить условия кредита. Подтверждением этому может выступать справка с места работы или из государственного центра занятости.
Первые шаги к реструктуризации.
При заключении договора с банком, в том числе и дополнительного, необходимо убедиться в том, что все условия получателю кредита понятны, и предоставлена исчерпывающая информация об общей стоимости услуг банка.
Также следует помнить, что банки не обязаны осуществлять реструктуризацию, а только имеют на это право. Перед обращением в банк с целью реструктуризации долга, прежде всего, целесообразно начать переговоры с банком, путем направления письма. Если с первой попытки банк не идет навстречу должнику, то стоит попробовать обратиться еще раз.
В случае, если банк согласился реструктурировать долг по кредитному договору, необходимо подготовить такой список документов:
1. Собственный паспорт и паспорт супруга (супруги);
2. Справку о присвоении идентификационного номера должника и супруга (супруги);
3. Свидетельство о браке либо о его расторжении;
4. Если есть несовершеннолетние дети - свидетельство об их рождении ;
5. Документы, которые подтверждают нынешний уровень дохода и материального положения должника и членов его семьи;
6. Документы, о праве собственности на имущество, которое в случае необходимости может быть передано как дополнительное обеспечение по кредиту, а также другие документы на указанное имущество.
Самые распространенные варианты реструктуризации кредита
Основными вариантами реструктуризации являются:
1. Пролонгация кредита – это продление срока кредитного договора, то есть конечная дата кредитования или последний день пользования кредитными финансами переносится на более поздний срок. Пролонгация кредита целесообразна в том случае, когда должник пользуется кредитными деньгами в режиме кредитной линии или овердрафта (то есть когда последний день кредитования является днем выплаты всей суммы задолженности), или в случае, когда пролонгация кредита позволит уменьшить ежемесячные суммы погашения кредита согласно с графиком.
Негативная сторона этого способа - значительное увеличение срок кредитования и сумма долга.
2. Замена валюты кредита. В условиях нестабильного курса доллара США данный способ реструктуризации является наиболее выгодным для должника, так как в дальнейшем он полностью освобождается от риска роста курса валюты. В вопросе перевода задолженности из иностранной валюты в национальную все зависит от условий, предлагаемых банком.
Обычно банки повышают процентную ставку. Также во время заключения дополнительного договора банки могут изменить условия первоначального договора, к примеру, перенести на тело кредита непогашенные проценты или оформить дополнительный кредит на погашение суммы штрафов и просроченных процентов.
Недостатком описанного способа является то, что обмен валютного кредита увеличивает размер ежемесячных платежей.
3. Отсрочка выплат или кредитные каникулы. Каждый банк отдельно определяет, какой срок кредитных каникул он может предложить, иногда подобная отсрочка возможна на срок до одного года.
Это самый популярный вид реструктуризации. Заемщик на время освобождается от выплат по телу кредита, а в дальнейшем «накопившаяся» сумма распределяется на месяцы, которые остались.
Недостаток этого варианта в том, что после кредитных каникул придется платить намного больше, так как ежемесячная сумма, не выплаченная за период каникул, будет распределена на срок, который остался.
4. Замена схемы начисления процентов. Данный способ предусматривает переход от фиксированной ставки платежа на такую, которая систематически увеличивается или уменьшается. В случае перехода с уменьшающегося платежа на фиксированный, недостатком является значительная переплата по окончанию кредитного договора.
В условиях финансового кризиса эти методы направлены на помочь должникам своевременно выполнить кредитные обязательства несмотря на валюту кредита.
Подписывайтесь на канал и жмите лайк - чтобы не пропустить новые публикации!
Copyright © 2017 Все права защищены. Копирование материалов сайта без указания источника - запрещается.