Что такое кредитная история и как её улучшить, если она испорчена
Кредитная история начинается с вашего первого обращения за заемными средствами в банк (или иную организацию) и содержит в себе все сведения о том, как вы исполняете свои обязательства перед кредиторами. Исходя из этой информации, вам выставляется рейтинг, ориентируясь на который, банки принимают решение о выдаче денег в долг. Кредитные сведения хранятся в бюро кредитных историй (БКИ) и предоставляются по запросу в любую организацию при письменном согласии человека, оставившего заявку на кредит.
Итак, предположим, вы хотите оформить ипотеку. В полной уверенности, что у вас хорошая кредитная история (вы брали несколько небольших pos-кредитов на покупку бытовой техники и все выплатили в срок) вы подаете заявку в банк и вам… отказывают. Как потом выясняется, из-за незакрытой давным-давно кредитной карты, изначально небольшой долг по которой сейчас с учетом штрафов, пеней и процентов вырос в разы.
Что может испортить кредитную историю
Как мы видим из примера, в первую очередь кредитную историю портят невыплаченные долги по кредитам с просрочкой свыше 90 дней. Помимо этого причинами могут быть:
• Допущение просрочек по погашению регулярных платежей по кредиту (чем больше количество просрочек и количество дней просрочки, тем хуже ваш рейтинг)
• Количество обращений за кредитом в разные кредитные организации в течение короткого промежутка времени, например, в неделю, в месяц. Специалисты рекомендуют ограничиться шестью запросами в месяц.
• Количество открытых кредитов: чем больше действующих займов, тем ниже рейтинг. Лучше ограничиться двумя.
• При наличии действующей кредитной карты учитывается доступный остаток по лимиту. Чем меньше доступных средств, тем хуже рейтинг. Рекомендуемый остаток лимита — 20%
• Просрочка по оплате комиссии за обслуживание обычной дебетовой карты.
• Технические ошибки, которые могут возникнуть при передаче информации из банка в БКИ, а также в самом БКИ.
Что делать? Работать над ошибками
Запаситесь терпением. Улучшить плохую кредитную историю можно только со временем и за счет новых кредитов. Если добросовестно возвращать вновь оформленный займ (в том числе это касается кредитных карт), то постепенно ваша кредитная история будет выравниваться: положительные показатели по последним кредитам будут перевешивать отрицательные по предыдущим. Так при проверке банки смогут оценить вашу ответственность.
Если же кредитная история оказалась испорчена не по вашей вине, вы можете обратиться в БКИ с целью уточнения и исправления ваших данных. В такой ситуации БКИ направляет запрос в банк, выдавший кредит, где проводится расследование на предмет необходимости внесения корректировок. Если это необходимо, банк направляет в БКИ измененную информацию. Клиент также может обратиться напрямую в банк, где, по его мнению, испорчена кредитная история.
Как можно узнать свою кредитную историю
Шаг 1. Узнайте, где хранится ваша кредитная история
Как сказано на официальном сайте ЦБ, чтобы получить свою кредитную историю, для начала нужно узнать, в каком (каких) бюро кредитных историй она хранится. Для этого отправляется запрос в Центральный каталог кредитных историй. Это можно сделать двумя способами: самостоятельно или через посредников (банки, бюро, МФО).
Способ первый
На сайте ЦБ (www.cbr.ru) в разделе «Кредитные истории» можно заполнить форму запроса «Запрос на предоставление сведений о бюро кредитных историй». Для этого вам потребуется ваш код кредитной истории. Если вы его знаете (может быть отражен в каком-то из кредитных договоров), то дополнительных затрат вы не понесете. Если вы не знаете своего кода, то придется его сформировать или попробовать получить его в банках, где вы когда-либо брали кредит, или в бюро кредитных историй. За эту услугу, возможно, придется заплатить, но зато после этого вы сможете получать данные о местоположении вашей кредитной истории, сколько и когда угодно. Получив код, нужно подождать, пока ЦБ обновит информацию (обычно на это уходит 10 дней). После этого заполняете форму на сайте ЦБ, и вам на указанный электронный ящик приходит письмо, в котором будут отражены сведения обо всех БКИ, где хранится ваша кредитная история.
Способ второй
Запрос в Центральный каталог кредитных историй может сделать кредитная организация, бюро и их посредники. И для этого не требуется код субъекта кредитной истории. Удобнее всего сделать это через интернет. Например, на сайте какого-то из бюро (НБКИ, ОКБ, Кредитное бюро Эквифакс). Стоимость услуги — около 300 рублей, и по времени это займет около 25 минут. Минус в таком способе один — чтобы отслеживать, где хранится ваша кредитная история, придётся каждый раз за это платить.
Шаг 2. Узнайте свою кредитную историю
После получения списка БКИ нужно будет обратиться в каждое из них за вашим кредитным отчетом. Оговоримся сразу, что получить кредитный отчет вы можете бесплатно раз в год в БКИ, где хранится ваша история (и сколько угодно раз за отдельные деньги), но вам в любом случае нужно будет пройти идентификацию в БКИ. Подтвердить сведения о себе сегодня можно несколькими способами:
а) обратившись в БКИ (подходит только москвичам);
б) онлайн (если это предусмотрено на сайте конкретного бюро);
в) по почте заказным письмом с вложенным заявлением на активацию с нотариально заверенной подписью (с учетом услуг нотариуса стоить это будет около 1000 руб.);
г) телеграммой с подтверждением вашей личности отправляющим оператором (200–300 руб.).
Советуем периодически проверять свою кредитную историю. Во-первых, чтобы знать свой кредитный статус и трезво оценивать свое финансовое состояние, а во-вторых, чтобы вовремя отследить возможные неточности в ваших данных.