Здравствуйте, уважаемые читатели.
В прошлой статье я рассмотрел аспекты покупки дорогостоящего имущества в кредит.
Но гораздо чаще нам приходится приобретать не автомобили или строить дачи, а покупать обычные предметы быта: холодильники, телевизоры, мебель и т.д.
Безусловно, не всегда холодильник ломается в подходящий момент, поэтому на покупку нового в кошельке денег может и не оказаться. Тут на помощь приходят менеджеры магазина, предлагающие простой и доступный способ решить возникшую проблему - оформить кредит прямо в магазине, и через пару часов уже распаковывать дома обновку. А заодно застраховать свою жизнь, здоровье, от несчастного случая и потери работы (шутка, хотя и не очень).
Но есть и альтернативный вариант: банки активно продвигают такой продукт, как кредитная карта. Преподносится это с той точки зрения, что пользоваться ей необязательно, а если возникла экстренная ситуация, достаточно извлечь её из дальнего ящика стола, и - вуаля - проблема решена. Кроме того, некоторое время по карте не начисляются проценты (обычно при оплате товаров), и сроки таких беспроцентных периодов постоянно растут под давлением конкуренции.
Помимо этого, в последнее время активно банки стали продвигать новый разновидность кредитных карт - карты рассрочки, с помощью которых можно взять товар в краткосрочный кредит (обычно на несколько месяцев) и не платить за него проценты, если выплатить все в срок.
Так что же на самом деле удобнее и выгоднее?
Кредитная карта.
Прежде всего, стоит остановиться на самом старом кредитном продукте из всех перечисленных - кредитной карте.
Суть простая: плати где хочешь, покупай что хочешь. Вернув через месяц-два-три (типично до 50-60 дней, но сейчас есть варианты и больше) всю сумму, проценты платить не нужно. Не укладываешься? Не страшно - платишь процент и пользуешься хоть бесконечно.
Это довольно удобно, поэтому заслужило популярность по всему миру. Но что же не так с этим продуктом, если приходится изобретать иные?
Во-первых, для банка этот продукт несет риски выше обычного кредита, получаемого на обозримый горизонт времени. Что там будет через три-четыре-пять лет еще как-то можно прогнозировать, но картой можно пользоваться и через 10-15-20 лет.
Это приводит к тому, что процент по кредиту у таких продуктов существенно выше. Типичные условия сегодня - 24-39% годовых, что многие сочтут за гранью добра и зла. Проценты за денежные средства, полученные наличными, могут быть еще выше.
Так же, многие банки назначают дополнительные комиссии за обслуживание счета, или выпуск карты (обычно что-то одно), за СМС-информирование и другие информационные услуги. Вообще, при таком проценте все это должно быть бесплатно, поскольку банк и так зарабатывает запредельно много, но ситуации бывают.
Но я бы хотел заострить ваше внимание на одном немаловажном факте, о котором вам не расскажут менеджеры банка: для пользования таким продуктом человеку требуется высокая степень самоорганизации. Иначе заемщик не будет вылезать из долгов и будет постоянно платить проценты.
На самом деле, беспроцентным периодом пользуются около 3-5% заемщиков. Еще некоторое количество выплачивает кредит краткосрочно (в течении нескольких месяцев) и целенаправленно выходят на нулевую задолженность. Подавляющее же число заемщиков перманентно пребывают в состоянии ненулевой задолженности и платят проценты за обслуживание кредита. Для примера, задолженность в 50 000 рублей под 24% годовых предусматривает выплату процентов в размере чуть более 1000 руб в месяц. А если процентная ставка не 24%, а 36%, то уже почти 1600 руб.
Естественно, банку выгодно, что бы человек брал в долг. Брал много и на долго, под такие-то проценты! Предлагая кредитную карту, банковские сотрудники будут вам говорить, что вы можете положить карту в стол и не пользоваться. Но забывают упомянуть, что будут бомбардировать вас звонками и СМС, спрашивая, а что это вы не хотите им задолжать, и даже запугивая, что банк может отозвать решение о величине лимита кредитования, или изменить иные условия по карте, если карту не использовать.
Кстати, с картой "лежащей в столе" есть и еще некоторые риски, о которых мало кто задумывается: кто-то получит доступ к карте, например, банально ограбят квартиру и найдут карту и пин-код, или взломают интернет-банк, например, нередка ситуация, когда злоумышленник получает доступ через зловредное программное обеспечение (вирус) на компьютере или смартфоне, где используется интернет банк. В общем, если деньги с кредитной карты будут потрачены, это будет ответственность заемщика. Обращаться останется только в полицию, а те, даже если и найдут злоумышленника, далеко не факт, что найдут у него деньги для возмещения ущерба. Важно понимать, что эта ситуация весьма нередка и множество людей попали в эту неприятную ситуацию взяв карту "на всякий случай".
Некоторое время назад появлялись сообщения о списании задолженности по исполнительным листам (просроченные штрафы, налоги, алименты и т.д.) с кредитных карт. Хотя, вроде как, эта практика была пресечена, но кто его знает, до чего додумаются наши депутаты завтра.
В общем, кредитная карта не такой простой продукт, как об этом говорит менеджер в банке, подсовывая при этом памятку по безопасности.
Карта рассрочки.
Продукт куда более безопасный. Но обладающий куда более низкой гибкостью. Если кредитная карта позволит вам купить почти все, то карта рассрочки ограничена некоторым набором магазинов-партнеров. Да, по наиболее раскрученным картам этот список, что называется, внушает, но все же ситуация когда вам требуется крупная покупка, а карта не предоставляет магазинов для ее совершения - более чем возможна.
Тут останется только снимать наличные, а по этим операциям данные карты не такие уж и гуманные.
Кроме того, не всегда возможно вернуть стоимость крупной покупки в жестких рамках предусмотренных в условиях рассрочки (обычно - до полугода, реже - до года).
Откуда берется рассрочка, и почему это выгодно для банка я уже писал.
Так может взять рекламируемую карту с совмещенными продуктами: карта рассрочки плюс кредитная?
Возможно, это и было бы выходом, но эта карта (пока единственная на рынке) обладает скорее недостатками двух подходов, чем их преимуществами: проценты по кредиту чрезмерно высокие, а партнеров по рассрочке немного.
А если брать кредит прямо в магазине.
Такой подход тоже стоит рассмотреть.
Основной недостаток - необходимость каждый раз оформлять кредит, тратить время, заполнять бумажки, отмахиваться от назойливых менеджеров желающих застраховать вас от падения в жерло вулкана...
Кроме того, даже с хорошей кредитной историей есть вероятность отказа.
Так же нельзя быстро и просто "перехватить" до зарплаты. Это существенный недостаток, который может вынудить вас докредитоваться в экстренной ситуации, а несколько кредитов это совсем не так удобно как один.
Конечно, все это не так удобно, но зато ежемесячные выплаты дисциплинируют куда выше, чем возможность снять (использовать) деньги сразу после пополнения кредитной карты.
Кроме того, необходимость длительного оформления остановит от необдуманных покупок людей, кто слишком много тратит импульсивно.
Так что же выбрать?
Я надеюсь мои выкладки помогли, и вы свой продукт уже подобрали. А может и пользуетесь некоторое время.
Мои же рекомендации следующие.
Если вы человек с высокой самоорганизацией, для вас кредитка станет не долговой ямой, а удобным финансовым инструментом, позволяющим пользоваться преимуществами заемных средств в любое время. Только помните, что этот инструмент готов к работе всегда, даже когда вы про него забыли думать, и он пылится в ящике стола, так что следить за его состоянием периодически придется, что бы избежать дополнительных проблем.
Если вы сомневаетесь, что удержитесь от соблазна погружения в долги, или, напротив, не планируете использовать карту постоянно и боитесь, что проморгаете возникшие без вашего участия проблемы, лучше воспользоваться картой рассрочки. Подберите ту, что позволяет покупать в продуктовых магазинах в вашем городе, и у вас будет удобный инструмент и для покупки холодильника, и для немного денег перехватить/купить продуктов до зарплаты.
При этом, никто не запрещает вам взять дополнительный кредит на дорогой телевизор, если его стоимость такова, что за время отведенное в программе карты рассрочки справиться с выплатой непросто: берем кредит в магазине и платим год-два, а карта пока отдохнет.
Ну а чистое кредитование в магазинах полезно тогда, когда вам не требуется покупать что-то дорогостоящее без наличия нужной суммы часто, например, если вы привыкли копить.
Удачи в жизни и финансах!
Подписывайтесь, комментируйте, оценивайте публикацию, а я постараюсь сделать много интересных и познавательных статей.