"Личный кредитный фонд" - это то что поможет слезть с кредиток. Назвать счёт в своём Интернет банкинге нужно именно так, или конверт. Это не запас, не НЗ, а именно личный кредитный счёт. И довести его нужно до тех суммы, которые у вас есть на кредитках и....закрыть кредитки :). Если на кредитке ещё будут не погашенные платежи, то для начала разрезать пластик.
Дело всё в том, что у пользователя кредиткой скорее всего есть уже наработанный внутренний паттер необходимости возврата кредитных средств и его можно использовать себе во благо для того чтобы сформировать подушку безопасности.
Это промежуточный этап от нуля в графе запас/нз/ и суммами равными нескольким месяцам подушки безопасности.
Начинай внедрять!
(с) Павел Стандзонь