Вы сталкивались с такой проблемой, что денег постоянно не хватает? Приходится жить от зарплаты до зарплаты. В декабре денег не будет, потому что скоро Новый год, надо купить всем подарки. В январе нет денег после декабря. В феврале и марте свои праздники, в апреле и мае надо готовиться к лету. Летом все деньги уйдут на отпуск. В августе надо готовить детей к школе. Денег постоянно хватает впритык.
Но что произойдёт, если наступит неприятность? Надо срочно скинуться кому-то на подарок, свадьба, заболел зуб, украли кошелёк, сломался телефон, сломался автомобиль, сломалась стиральная машина, кто-то заболел... Есть ли у вас финансовый план на такой случай? Дайте угадаю - скорее всего нет!
Согласитесь, вести такой образ жизни довольно рискованно, скорее всего, вы бы не пожелали такого своим детям. Но сами мы живём именно в таком ритме. И этому есть четыре основные причины:
Ипотека
Большинство из нас не имеет значимых накоплений по одной простой причине - все они ушли на покупку недвижимости. Это кажется отличной сделкой! Но на самом деле вы только ещё больше закручиваете гайки сами себе. Я понимаю, что этот абзац сейчас вызывает у вас противоречивые мысли. Но это такая большая тема, что я расскажу о ней подробнее в одной из следующих статей.
Кредит
У кого не хватило денег на ипотеку, часто тратят их как первоначальный взнос к крупной покупке. Машина, дорогой отпуск, дорогое лечение и так далее. И, конечно, большинство из нас абсолютно уверены, что смогут закрыть кредит досрочно в кратчайшие сроки. Однако, вместо этого они берут ещё один кредит, чтобы гасить предыдущий, а потом ещё и ещё. Если вы попали в такую ситуацию, ниже я расскажу, как правильнее всего поступить.
Большой потребительский долг
Не путать с потребительским кредитом. Потребительский долг - это долг, который образуется в результате покупки пассива. Например, вы купили автомобиль - теперь вы должны тратить в месяц относительно крупную сумму на её обслуживание. Бензин, масло, стеклоочищающая жидкость, техническое обслуживание, ремонт, полис ОСАГО, аренда гаража или парковочного места, мойка, новые дворники, даже новые "ёлочки" на зеркало - всё это прибавляет ежемесячных расходов.
Сюда же я отнесу чрезмерно раздутую потребительскую корзину. Я как-то столкнулся с таким неожиданным для меня парадоксом - чем больше мне поднимали оклад - тем больше мне начинало не хватать на жизнь. Я до сих пор не понимаю, как это произошло, но когда мне платили 25 тысяч в месяц я чувствовал себя прекрасно. Я думал, что если мне начнут платить 30, то я буду чувствовать себя миллионером. Но мне подняли оклад до 45 тысяч в месяц! Радости не было предела! Однако, через два-три месяца мне начало не хватать на жизнь! Я начал занимать до зарплаты, взял кредит, начал перезанимать... Казалось, что для жизни не хватало ровно 7 тысяч в месяц. Мне снова подняли оклад до 55... И знаете, что? Мне стало не хватать уже 15 тысяч в месяц! Инфляция тоже сыграла роль, но отнюдь не главную. Сталкивались ли вы с таким? Это возникает из-за того, что мы не можем заранее правильно посчитать влияние потребительского долга на финансовое состояние. На самом деле, это влияние контр-интуитивно.
Промывание мозгов
В прошлой статье я уже говорил о том, что мы сознательно выкидываем все свои деньги. Почему мы их выкидываем? Потому что нам ежедневно промывают мозги!
Давайте опять представим, что нам дали премию, скажем 30 тысяч рублей. Допустим, сейчас у нас нет долгов, которые мы бы хотели оплатить. Что мы сделаем с этими деньгами? Конечно же поспешим их потратить! Сразу начнём разглядывать предложения в интернет-магазинах, пройдёмся по торговым центрам и вернёмся с полными пакетами. Скорее всего, это даже будут подарки. Детям, близким, ну и себе, в конце концов. Ну и отметить надо, разумеется!
Понаблюдайте за собой - мы постоянно находимся в поиске денег для какой-то материальной ценности. Хотим айфон, хотим диван из Икеи, хотим Лексус, хотим тур на Бали, хотим компьютер, хотим... В итоге хотелок у нас больше, чем денег. И хотелки есть всегда. Даже если у вас нет хотелок, но есть "лишние" пять тысяч в кармане, то, скорее всего, до дома вы их не донесёте. Или потратите в ближайшее время.
Хорошее доказательство этому - невероятно сложно накопить хоть сколь значимую сумму. Если у вас есть отложенные деньги, то вряд ли они проживут хотя бы год - скорее всего, вы их потратите на какую-нибудь покупку при первой возможности, если, конечно, найдёте хорошую отговорку для самого себя.
Если вы не нашли того, что подходило бы вам, скорее всего, вы считаете, что у вас просто слишком маленький доход. Но это может оказаться заблуждением. Я уже рассказал выше, что увеличение дохода приведёт лишь к ещё большим проблемам. Например, вы можете посчитать, что теперь-то уж точно сможете потянуть кредит с "лишними" деньгами. Или посчитать, что этого вам хватит, чтобы улучшить условия жизни. Но это именно тот крючок, на который вас цепляют. С другой стороны, мне за прошлых два года ни разу не хватило денег на отпуск за границей, а люди, которые зарабатывают в разы меньше меня, путешествуют дважды в год, и далеко не в самый дешёвый Таиланд, при этом они не имеют кредитов вообще! Я до сих пор не понимаю, как им это удаётся. Но тему "слишком маленького дохода" я обязательно подробно рассмотрю в отдельной статье.
Как выбраться из спирали нищеты?
Всё очень просто - прежде всего нужно оптимизировать свои расходы!
Что делать с ипотекой?
Если вы ещё молоды - откажитесь от покупки квартиры. Да, вы отдаёте деньги чужому дяде, но намного меньше денег, чем отдадите за свою квартиру. Лучше оставьте ипотеку до лучших времён, когда уровень ваших доходов возрастёт. Плюсы - вам не нужно заниматься ремонтом, покупать мебель, покупать бытовую технику, и вообще вы не несёте никаких рисков. Плюс в молодости вы мобильны, можете легко менять район проживания, менять жилищные условия, а вещей для переезда у вас ещё мало. Я так делал и в итоге нашёл хороший район, в котором достаточно пожил и хорошо изучил, прежде чем купить тут квартиру.
Как вести себя, если вы взяли кредит?
Если у вас есть кредиты, но вы не можете их потянуть, или вам часто не хватает денег на чрезвычайные происшествия, то я предлагаю вам рефинансирование. Особенно, если у вас много кредитов, или вы брали кредиты с родственниками. Объедините их в один. Но тут есть четыре момента.
Во-первых, я предлагаю вам настойчиво отказаться от финансовой защиты. То бишь страховки. Конечно, лишняя страховка не помешает, но мне не нравится, что она очень навязана и чрезмерно переоценена. Например, в банке ВТБ24, где я брал кредит, страховка стоила 70 тысяч при сумме кредита 300 тысяч! То есть по факту я взял 370 тысяч, на эти 70 будут начисляться проценты и я буду целый год оплачивать эту ненужную мне услугу! Вам могут сказать, что без страховки ставка по кредиту вырастет на два-три процента. Но возьмите кредитный калькулятор и вы увидите, что это в гораздо выгоднее, чем со страховкой.
Во-вторых, берите кредит так, чтобы ежемесячный платёж был минимальный! То есть почти на максимальный срок! Вы сейчас подумаете, что я недалёкого ума человек, ведь это будет гигантская переплата! Но поверьте мне, это стоит того! Раз уж вы взяли кредит, то примите это как уменьшение зарплаты. Поверьте мне, вам будет чрезвычайно трудно 1-2 года выплачивать кредит, если у вас денег и так почти впритык, только чтобы сэкономить несчастные 20-40 тысяч за три года! Любое небольшое несчастье, типа потопа, болезни или аварии - и вы уже берёте второй кредит! Лучше платить совсем немного и практически не ощущать этого на протяжении пяти лет, чем жить в постоянном стрессе на протяжении года или двух, постоянно то и дело затягивая пояса потуже. Экономия переплаты не стоит этого! Поверьте мне и миллионам людей, которые ради призрачной экономии только влезают в ещё большие долги! Я сам так поступил и вы не поверите, насколько мне стало легче жить! Да, теперь я должен выплачивать 8000 в месяц на протяжении 5 лет. Но это лучше, чем пытаться расплатиться с долгами за год, выплачивая по 35000 в месяц. И это только за один кредит! Я сам жил так, и с огромным трудом сводил концы с концами. Теперь мои ежемесячные расходы на оплату кредита низки настолько, что я их практически не ощущаю. Кредит - это финансовый инструмент и только. Не думайте об этом, как о "кабале" и не старайтесь избавиться от него поскорее.
В-третьих, никогда не верьте сотрудникам банков! Сколько раз после тёплого диалога я выходил из банка с ощущением, что смог "раскрутить" сотрудницу на более выгодные условия! Они будут вам улыбаться, втираться вам в доверие, говорить что-нибудь вроде "Знаете, если вы хотите кредит, то предлагаю вам наш специальный проект, он ещё не опубликован на сайте, но тут самые выгодные условия!" 5% годовых как зарплатному клиенту! Или ещё что-нибудь. Не верьте! У них своя мотивация и до вас им нет никакого дела. Они продадут вам самые невыгодные продукты и обставят всё так, что вы ещё и "спасибо" скажете. Они получают процент с навязанных товаров и услуг, это их хлеб. Внимательно всё изучите самостоятельно, прежде чем идти в банк. Никогда не надейтесь на помощь консультантов! Ни в банке, ни в магазине, вообще нигде!
В-четвёртых, нет никакого смысла закрывать кредит досрочно, если вы уже выплачивали кредит половину срока. Видите ли, выплаты устроены таким образом, что сначала мы платим проценты и только потом тело основного долга. Таким образом, даже если вы закроете кредит досрочно, то вы не получите от этого абсолютно никакого выигрыша. Закрывать кредиты досрочно или частично досрочно имеет смысл только в первой трети срока кредитования. То, что у вас на душе будет спокойнее без долгов не является достаточным основанием рисковать финансовым здоровьем.
Ну и ещё один бонус для тех, кто погряз в кредитах: если вы уверены, что в будущем ваши доходы стабилизируются или увеличатся, я могу посоветовать взять кредит немного больше и первые полгода оплачивать кредит кредитными же деньгами. Это обеспечит вам спокойствие на первое время и подходит тем, кому время важнее денег. Например, в случае болезни.
Сократите потребительские настроения
Самое главное - перестаньте постоянно искать, куда потратить деньги! Например, если вы ищете микроволновую печь подешевле, но не можете определиться между ценой и качеством - не покупайте её вообще! Да, небольшой дискомфорт, но для меня это такое же излишество, как и посудомоечная машина. Перестаньте тупо забивать свою квартиру всякими вещами только потому, что "так принято". Телевизор, тостер, сервиз, хороший кухонный гарнитур, набор дорогих сковородок, и многое другое - это просто не нужно.
Если вы много зарабатываете - не надо тратить так же много! Ваша состоятельность определяется не суммой доходов, а разницей между доходами и расходами. Состоятельный человек никогда не купит себе спорткар, если ему хватает на это впритык, а тем более, если ему придётся на него копить. Он купит её только если для него это будет такой же полу-пустяковый расход, каким для меня является, например, покупка спортивных кроссовок за 5000. По этой же причине не стоит покупать автомобиль дороже, чем четыре ваших зарплаты. А лучше всего вообще не покупать машину. Тем более, если вы ведёте здоровый образ жизни. Глупо, если человек ездит на автомобиле 10 остановок на работу, а потом платит большие деньги за то, чтобы пробежать эти самые 10 остановок на тренажёре. Если у вас хрупкое финансовое положение - забудьте об авто. Продайте его. Будет дискомфортно, но миллионы людей живут без авто и небо на них не обрушилось. Следуйте моим советам и вы сможете купить авто даже получше и без финансовых тягот, когда придёт время.
Основа финансового благополучия - иметь план. Всегда задавайте себе вопрос: "если я найду на улице 5000 рублей, как я с ними поступлю?". Согласитесь, намного легче вам будет жить, если вы будете играть в подобную игру:
Вуаля! Теперь на этот вопрос есть только один ответ! И он самый правильный! Теперь не надо думать, как потратить деньги! Согласитесь, жить от этого стало намного легче, не правда ли?
Где взять денег?
Этот вопрос очень губителен. Он хитёр и коварен в своей простоте. Никогда не ставьте перед собой такой вопрос, если у вас нет плана на эти деньги. Почему? Потому что деньги любят ответственность. Если вы не берёте за них ответственность, то они неизбежно уйдут к тем, кто их себе запланировал. Например, в магазинчик по дороге домой. Вы должны точно и чётко представлять весь свой денежный поток. Финансовое планирование - это самое главное, что есть в вашей финансовой жизни! Запомните это! Ваше финансовое состояние определяет не количество денег на счету, не стоимость автомобиля, а качество вашего финансового плана!
Я расскажу, как правильно составить финансовый план, и, если вы всё сделаете правильно, вы удивитесь, насколько проще стало жить! Вы не поймёте, как жили до этого, сможете купить себе всё, что вам нужно. Но перед этим я хочу написать пару вводных статей, чтобы вы лучше понимали, что это такое и для чего он нужен.
Если вам всё-таки интересно, где можно взять денег, послушайте такой анекдот:
Подходит репортёр на улице к человеку:
- Вы курите?
- Курю
- Сколько вы курите?
- Уже 40 лет по две пачки в день
- А вы знаете, что если бы вместо того, чтобы курить, вы вкладывали бы эти деньги под процент, то сегодня смогли бы купить феррари?
- Хм... А вы курите?
- Конечно же нет!
- Ну и где же ваш феррари?
Продолжение следует... Наша финансовая свобода начинается здесь!
Подписывайтесь на Telegram - канал