От чего зависит одобрения потребительского кредита, мы уже знаем. А вот может ли как-то повлиять предприниматель на положительное решение по займу? Что зависит от бизнесмена, рычаги влияние и как принимается решение, разберем в этой статье.
займы на бизнес
Условия получения можно узнать из рекламных статей и сайтов. В трёх словах - это:
- успешный бизнес (т.е. компания на рынке больше полугода, генерирует прибыль);
- Перспективы (стабильный рынок, востребованный продукт);
- Собственный капитал (для банков желательно, чтобы в бизнес вкладывался собственный капитал владельцев, в среднем 20% общего капитала компании);
- менеджмент и владельцы компании (запрашиваются их документы, постановления, устав компании, репутация, отношения с законом, опыт и имущество);
- кредитная история;
- финансовое положение (уровень долга к прибыли, ликвидность);
- Обеспечение (ликвидный залог, персональное поручительство, поручительство 3-х лиц).
Банки весьма неохотно дают займы без обеспечения. Если хорошая известная компания, которая имеет хорошую репутацию и не первый год на рынке, то есть возможность получить кредит без обеспечения.
Также финансовые организации особенно ценят когда бизнесмен (владелец компании) сам поручается за предприятие т.е. персональное поручительство.
процесс рассмотрения заявки
Заявитель имеет дело с менеджером, который собирает информацию о предприятии, делает запросы, сообщает о решении. Параллельно с ним, работает аналитик, который оценивает всю полученную информацию, а также ситуацию на рынке и всевозможные угрозы.
Аналитик изучает структуру компании, отношения с контрагентами, положение на рынке. После анализа он составляет заключение, некий диагноз компании исходя из которого и будет устанавливаться впоследствии ставка по проценту.
Далее кредитным менеджером и заёмщиком готовиться кредитная заявка, в неё входит:
- предполагаемый продукт;
- процентная ставка;
- срок кредитования;
- сумма;
- форма выплат;
- информация о заёмщике;
- кредитная история;
- аналитика финансового дохода.
Заявка переходит в отдел оценки рисков. Отдел рисков выставляет заёмщику рисковый рейтинг, исходя из рейтинга устанавливают ставку. Если доход низкий, то рейтинг высокий, соответственно и ставка высокая.
Из чего составляется рейтинг? львиная доля рейтинга - это бух.учёт. Конечно, предприниматель тут никак не может повлиять на ситуацию, но бух. учёт это не единственная составляющая.
Большую роль в рейтинге играют суждения аналитика. На что он смотрит? Это доля компании на рынке и всевозможные угрозы. Что это может быть? Например, готовятся ли изменения в налогового законодательства, которые могут повлиять на деятельность фирмы. Но также аналитик смотрит и на открытость компании, лояльность и профессионализм менеджмента. Что он узнает из личного общения. Поэтому рекомендуется в общении с сотрудниками банка вести себя так, чтобы они остались довольными, т.к. их оценка это половина Вашего успеха.