Банки идут на самые разные ухищрения, чтобы получить максимальную прибыль от клиентов. Так, в частности, они часто привлекают потребителей выгодными условиями по кредиту, а на самом деле такой кредит имеет дополнительные условия в виде скрытых платежей. Они делают предложение отнюдь не привлекательным. При этом финансовые организации применяют различные методы, чтобы клиент ничего не заподозрил до момента подписания договора.
Опасность мелкого шрифта
Наиболее часто дополнительные условия договора прописываются очень мелким шрифтом. Что может скрываться там? Закон запрещает банку изменять условия договора в одностороннем порядке. Однако условия соглашения могут наделить банк такими полномочиями. Для этого в договоре указываются причины. Неверные действия клиента или его бездействие служат достаточным основанием изменить условия. Так, в случае выдачи ипотеки под низкий процент при условии титульного страхования, при отказе его продления клиентом ставка по ипотеке может вырасти.
Штрафы и пени
Само по себе условие штрафа за просроченный платеж или несоблюдение условий не удивляет - это обычная практика в финансовой сфере. Однако здесь стоит уделить внимание деталям. Так, в договоре может быть указано, что сумма штрафа имеет приоритет перед платежом. Поэтому, при внесении следующего платежа, какая-то его часть уйдет на погашение штрафа, и таким образом сумма будет внесена не полностью. Это породит новые условия для взимания денег.
Штрафы вообще очень благодатная для банка тема. В случае одного кредита штраф имеет фиксированную сумму и составляет процент от суммы просроченного платежа, в случае другого - это процент от суммы, которую клиент должен банку.
Штрафные санкции как средство заработка часто используют микрофинансовые организации. В 2017 году был принят закон о том, что теперь проценты по кредиту не могут превышать сумму долга более чем в три раза.
Страхование жизни и здоровья
При получении денег на ипотеку банк часто применяет такую схему: низкий процент по кредиту предоставляет только в случае оформления страховки. Но по закону получение полиса дело абсолютно добровольное. Также потребитель имеет право сам выбрать страховую организацию, нужно только чтобы она имела аккредитацию банка. Сам банк обычно предоставляет полис по очень высокой цене, плюсуя её к сумме кредита, и если клиент отказывается продлить страховку, повышает проценты.
Оплата дополнительных услуг
Выдача кредита, сопровождение сделки и обслуживание клиента входят в обязательный перечень услуг и не облагаются дополнительными комиссиями. В ином случае эти деньги можно вернуть через суд.
А вот дополнительное информирование, выдача наличных, обслуживание кредитной карты - все это может потребовать дополнительной платы, настолько, что в конечном итоге потребителю будет выгоден кредит с более высоким процентом, но без комиссии.
Продажа долга
В договоре может быть условие о том, что в случае просрочки платежа банк имеет право передать работу с вашим долгом коллекторскому агентству. Зная, как работают данные организации на территории страны можно не сомневаться, что дополнительные расходы, а также трата собственных нервов заемщику обеспечена.
Читайте весь договор
Сегодня о мелком шрифте в кредитных договорах повсеместно ведутся дебаты, и кредитные организации успешно меняются под новые условия. Они прописывают перечень основных условий и условия взимания штрафов нормальным шрифтом, а дополнительную, не имеющую особого смысла информацию - мелким шрифтом. Таким образом, клиент сосредотачивает внимание на тексте, написанном более мелким шрифтом, а самое важное упускает.
В любом случае, перед подписанием следует внимательно перечитать весь текст договора, и желательно деталь это с юристом. Важно обратить внимание не только на сам договор, но и на остальные бумаги, предоставляемые финансовой организацией вместе с договором.