Здравствуйте, уважаемые читатели.
Сегодня я хочу затронуть вопрос, который зачастую встает перед покупателями дорогого имущества. Не будем касаться недвижимости - это отдельная и обширная тема. В данной статье я рассмотрю кредиты на покупку автомобилей, а также дорогой мебели, постройки дачных домов и т.д.
Сподвигло меня на написание этой публикации мнение, прочитанное в одном из блогов дзена о том, что целевые кредиты дешевле нецелевых.
Начнем с автокредитов, поскольку это самая многогранная тема. И причиной тому - залог автомобиля и ограничения с этим связанные.
Не буду отдельно касаться кредитов на мотоциклы, а также экзотических для большей части нашей страны кредитов на водный транспорт: там все практически тоже самое, только со своей спецификой страхования.
Возможно, вам приходилось оформлять подобный продукт, и, возможно, вы даже задавались вопросом, а не лучше ли взять кредит в офисе банка, а полученную сумму потратить на покупку автомобиля?
Давайте попробуем разобраться.
У автокредита есть ряд преимуществ:
1) Автокредит проще получить.
Вероятность одобрения кредита под залог приобретаемого имущества выше просто потому что риски банка ниже.
2) Автокредит обычно дешевле
Поскольку риски банка ниже, проценты по продукту он может держать ниже уровня кредитов без обеспечения. Правда, это касается преимущественно кредитов с первоначальным взносом, которым может выступать как некоторая сумма наличными, так и предыдущее авто, отданное в трейд-ин.
3) Автокредит оформляется в салоне, на нужную сумму, нередко за один день.
Приезжая в салон, вы выбираете автомобиль из доступных в наличии (или в транзите, не так важно), и вам известна его итоговая цена. Вы оформляете кредит на эту сумму, у вас не остается излишних заемных денег, и не возникает ситуация, когда приходится добирать из кармана то, что ранее не планировалось. И да, нередка ситуация, когда сегодня вы приехали в салон, там уже есть авто, ПТС, вам на месте одабривают кредит, заключают договор и через несколько часов вы уже едете домой на новеньком автомобиле.
Это реальные преимущества автокредитов, которые сложно оспорить, но я попробую.
1) Кредитование под залог предполагает сложность для владельца перепродать автомобиль.
Оно, казалось бы, и понятно! Взял кредит на покупку имущества? Верни долги, а уже потом распоряжайся этим имуществом.
Но ситуации бывают разные. Представим довольно жизненную: человек имея автокредит потерял работу. Если бы его авто было не в залоге, он бы продал его и вернул заем, или хотя бы большую его часть (поскольку первые год-два автомобиль дешевеет быстрее, чем выплачивается кредит), и ситуация бы сильно упростилась. Но для того, что бы продать авто в залоге, надо согласовать сделку с банком, а они на это скорее всего не пойдут, да и за время ответа банка потенциальный покупатель уже три автомобиля поменяет и состарится.
Банк же изымает залоговое имущество для покрытия задолженности только при существенных нарушениях договора кредитования, проще говоря большой просрочке платежа. После этого автомобиль некоторое время проводит в отстойнике, в ожидании, что заемщик одумается, всяческих бюрократических процедур, и т.д. После этого автомобиль продается "с молотка" (что не всегда так, чаще ушлые сотрудники банка или их не менее ушлые знакомые тихо выкупают автомобиль по заниженной стоимости) и только после этого полученная стоимость идет в погашение долга. Излишне будет уточнять, что к тому моменту просрочка под дичайшие проценты достигнет астрономических масштабов и никаких денег от продажи не хватит для погашения основной задолженности.
Есть и тот нюанс, что договор автокредита запрещает использовать автомобиль в такси и иной коммерческой деятельности. То есть "потаксюрить" что бы свести концы с концами формально тоже нельзя. Это тоже понятно: авто в такси больше ездит по улицам, чаще попадает в ДТП, получает больше "увечий" о бордюры, дорожные ямы, и т.д., быстрее наматывает пробег, изнашивается, а значит теряет в стоимости. А банку нужно, что бы в случае чего изъятие и продажа автомобиля покрыла максимум суммы долга. Хотя, многие заемщики пренебрегают условиями договора и используют авто в качестве такси.
И еще немаловажный момент, даже после снятия залога, авто менее привлекательно для покупки на вторичном рынке. Потому что отсутствие ограничений на момент сделки не гарантирует, что банк не наложит запрет после регистрации автомобиля покупателем, который впоследствии не сможет его перепродать. Таких историй немало. Поэтому многие потенциальные покупатели на вторичном рынке с подозрением относятся к кредитным авто.
2) Ставка не всегда ниже, а вот страховка нужна всегда.
Если у вас есть хорошие отношения с каким-то банком (возможно, вы уже брали крупный кредит и вернули его без существенных проблем), вы вполне можете получить выгодные условия по кредиту и без залога. Так же, пробежавшись по рынку, вполне возможно найти интересные предложения по кредитам без обеспечения.
С другой стороны, автосалон дает вам на выбор несколько банков, которые могут предоставить кредит в конкретных условиях, и не факт, что они будут существенно выгоднее. Например, вам понравился автомобиль Форд, салон имеет договоры с пятью банками, но по расчетам вам придется брать кредит на 5 лет, плюс первоначального взноса у вас нет, а кредиты на таких условиях предоставляют только два банка, и условия по данным продуктам у них могут быть вполне себе "среднерыночные", то есть не сильно отличаться от нецелевого кредита, причем не факт, что в меньшую сторону. И такая ситуация - не редкость. Особенно это касается салонов подержанных автомобилей.
Еще один нюанс - на весь срок кредитования банк требует заключения договора полного КАСКО, причем зачастую навязывает конкретную страховую компанию, в которой, как уже понятно, тарифы будут несколько выше рыночных.
Оформлять или нет КАСКО - вопрос вообще дискуссионный. Первые пару лет это конечно будет нелишним, но по мере устаревания автомобиля, его износа оформление полного КАСКО может стать нецелесообразным. Кроме того, страховщики существенно диверсифицировали продуктовые линейки, и сейчас есть множество продуктов, которые снимают риски (хоть и не все) аналогично полному КАСКО, но стоят существенно дешевле. Например, можно оформить страховку от угона и тотального ущерба, а так же страховку для упрощенного оформления в случае ДТП не по вине страхователя. Да, это не снимает рисков повреждения по вине страхователя, но получается в разы дешевле полной страховки, так что вполне подходит для аккуратных водителей. Опять же, особенно это касается подержанного автомобиля. Но в случае с залогом банк будет требовать только полного страхования по всем рискам.
Здесь так же стоит упомянуть, что в большинстве договоров страхования залогового автомобиля в случае полной конструктивной гибели (т.н. тотала) или угона выгодоприобретателем (получателем выплаты по страховке) будет являться банк. И вы останетесь и без транспортного средства, и с остатком долга (помним, что автомобиль дешевеет быстрее чем выплачивается за него кредит). А в случае, если автомобиль не находится в залоге, вы получаете выплату по страховке и можете потратить ее на новый автомобиль (выбрать модель попроще, или добавить денег), причем вам не потребуется повторно оформлять кредит.
Кроме того, банк непременно попытается навязать страхование жизни и здоровья, от потери работы, и прочие их любимые продукты. Хотя это будет происходить и в случае с кредитом без обеспечения и как с этим бороться я уже писал.
3) Хоть идеальная ситуация покупки день-в-день (утром приехать в салон без денег, а уже после обеда уехать на автомобиле) и возможна, все же гораздо чаще в один день уложиться не получается
Где-то банк одабривает день-два, где-то ПТС нет в наличии, где-то автомобиль надо еще переместить из другого салона или со склада, и так далее.
Поэтому экономить несколько часов на подбор банка и поход в отделение далеко не всегда имеет смысл.
Все это складывается в десятки и сотни тысяч рублей. И что в итоге получиться выгоднее - большой вопрос.
Лично я для покупки автомобилей выбираю кредит без обременений, и по моим подсчетам это обычно получается выгоднее автокредита (с учетом возможной необходимости срочной продажи или гибели авто).
Последний раз приобретая автомобиль я запросил расчет в салоне. Красивые цифры в рекламном буклете вылились в какие-то космические выплаты. Быстро получив кредит через инетрнет в зеленом банке под более высокий процент, я получил платеж ниже предложенного в салоне где-то в полтора раза. Страховку я оформил только от угона и ущерба причиненного третьими лицами, ну и ОСАГО, куда же без него.
Есть разные маркетинговые предложения, обычно исходящие от производителя, об очень низкой процентной ставке на новые автомобили конкретного бренда. Но почему-то как только начинаешь считать, все эти красивые "от" куда-то деваются и выливаются во вполне типичные для рынка условия. Или завалены таким количеством хлам-услуг, что выгода там получается весьма сомнительная.
Иногда более-менее приличными выглядят условия, когда для покупки автомобиля заемщик берет в кредит не более половины стоимости автомобиля и всего на пару лет. Если такие условия для вас возможны, нелишним будет посчитать и рассмотреть этот вариант.
Другие крупные покупки.
Также крупный кредит можно оформлять на покупку дорогостоящей мебели, постройку дачных домов, и другие крупные приобретения. Тут все несколько проще - мебель или домик не возьмешь в залог, поэтому банки дающие кредиты на дорогие предметы быта редко предлагают по кредитам условия выгоднее, чем полученные в офисе банка.
Однако, одобрение получить все же проще, ведь банк лишен рисков связанных с получением и "проматыванием" кредита всякого рода зависимых (алко, игро и т.д.) граждан.
А вот страховку вам навязать обязательно попытаются.
Тут рекомендация простая - изучить предложения и сравнить с предложениями по рынку. Как их выбирать я писал здесь.
Неисключено, что предложение в салоне-магазине будет несколько интереснее. Но от страховок откажитесь.
На этом все, публикация получилась весьма объемной, но "из песни слов не выкинешь", а я хотел рассмотреть максимум нюансов.
Надеюсь, вы прочитали ее всю и определили для себя, какие продукты интереснее именно вам.
Удачи в жизни и финансах!
Подписывайтесь, комментируйте, оценивайте публикацию, а я постараюсь сделать много интересных и познавательных статей.