Здравствуйте, уважаемые читатели.
Сегодня я решил поговорить об очень популярном в последние годы продукте - рефинансирование кредитов взятых в других банках.
Я осуществлял рефинансирование уже не один раз, поэтому решил поделиться опытом.
Причин для рефинансирование обычно несколько:
1) Кредит можно оформить под более низкий процент, чем в момент, когда получался имеющийся. Это может быть связано и с общим снижением ставок на рынке, к чему обычно ведет снижение ставок ЦБ, и с тем, что в момент получения у заемщика не было достаточной кредитной истории для получения более выгодного процента, а теперь, спустя пол года-год-два КИ наработана как раз выплатой имеющегося заема.
2) У заемщика скопилось несколько кредитов, которые он был вынужден брать в разное время. Выплачивать несколько кредитов в разные банки далеко не так удобно, как один.
3) Как развитие предыдущего пункта, несколько кредитов давят слишком высокой платежной нагрузкой. Увеличение срока хоть и приведет в итоге к большей переплате, но зачастую является единственным выходом из сложной ситуации.
4) Требуется дополнительная сумма наличными, которую не хочется брать в виде еще одного кредита с еще одним платежом.
Ну или все эти причины могут существовать одновременно. И во всех случаях рефинансирование может стать неплохим решением.
Но есть несколько немаловажных нюансов.
Возможно, потребуется дополнительно вложиться.
Суть тут вот в чем. Вы берете справку о задолженности на определенную дату, а проценты по кредиту начисляются ежедневно. Между получением справки и предъявлением во второй банк может пройти несколько дней, к тому же, переводы между банками могут не пройти день-в-день.
За это время в текущем банке начислят проценты. Эти деньги при погашении придется возместить из кармана.
Постараюсь объяснить предметно.
К примеру, есть кредит с остатком 100 000 под 20%, который мы хотим рефинансировать. Мы получили справку, но сегодня уже не успели в новый банк на сделку. К тому же завтра, когда сделку мы заключили, пятница, а деньги за день не прошли. К сожалению, наш старый банк несколько архаичный и зачисляет только по рабочим (банковским) дням.
Итого, мы имеем сумму задолженности плюс проценты за 4 дня в размере примерно 220 рублей. Эту сумму придется довнести наличными (ну или иметь на счете). Сумма небольшая, но без нее полного погашения не произойдет. К тому же, это от 100 000 сумма небольшая, а если кредит на 1 млн, сумма будет 2200 руб. И это с учетом, что справку мы получили за 4 дня до погашения, а если справку мы получили за неделю-две до этого, то сумма еще больше.
Рефинансировать проценты не стоит.
Вообще, включать проценты, даже в небольшом объеме в тело кредита - плохая идея, и их лучше оплатить из кармана, а рефинансировать только сумму основного долга. Поэтому оптимально будет оформлять рефинансирование в дату близкую к дате очередного погашения имеющегося кредита. Во-первых, у вас уже будет нужная сумма для очередного погашения, во-вторых, новый кредит будет с примерно той же привычной датой.
Но это работает только когда кредит один, либо их несколько, но один явно превалирующий среди других.
В случае, когда несколько кредитов имеют разную дату и сравнимые суммы платежей - запаситесь некоторой суммой для погашения процентов и рефинансируйте основной долг кредитов в любую удобную дату.
Страховка станет пустой тратой денег.
Речь о страховании, навязываемом при получении кредита наличными и некоторых других кредитов.
Я уже писал об этом в своей публикации о вреде страховок. В любом случае, рекомендую ее почитать здесь.
О чем, собственно, речь: к примеру, заемщик брал кредит В банке А на 100 000 рублей под 18% годовых, ему навязали, или он осознанно согласился на присоединение к договору коллективного страхования стоимостью 20% от суммы, то есть 20 000 рублей. В результате сумма кредита составила 120 тыс рублей. Через год он решил рефинансировать кредит. В данном примере, за год будет выплачено около 18 000 рублей, остаток задолженности 102 000. И именно эту сумму он будет рефинансировать, обратившись в банк Б.
После погашения полной суммы задолженности (это произойдет когда банк Б осуществит перевод денег в погашение долга в банке А) страховка в банке А перестанет действовать, потому что она защищала долг, которого больше нет.
При этом, в банке Б заемщику обязательно попытаются навязать новую страховку, вновь включив в тело кредита.
Вывод, который следует почти в каждой моей публикации - не присоединяться к договорам коллективного страхования, которые навязывают банки; при необходимости страховаться в сторонних страховых компаниях, поскольку факт выплаты в этом случае не будет зависеть от названия банка в вашем договоре.
Скорее всего, придется повозиться с получением справок о кредитах.
Банку рассматривающему возможность выдачи вам нового заема важно понимать, что вы не набираете новых кредитов, а переводите к ним старые проверенные долги. Одно дело, когда вы уже некоторое время платите и справляетесь с установленными платежами, другое - когда к имеющимся вы добавите новый.
Поэтому банки обычно просят справки о наличии кредитов, сумме задолженности и размере платежа, а также нередко - о закрытии кредита после заключения нового договора (мотивируют, например, снижая процентную ставку только по факту предъявления справок о закрытии ранее выданных кредитов).
Это, безусловно, волокита, которую придется осилить. Получить несколько справок до и несколько справок после заключения договора, объезжая отделения разных банков - то еще удовольствие.
К тому же, не всегда это просто, а также не всегда бесплатно. В некоторых банках на изготовление справок требуется несколько дней, в некоторых справки вообще являются платной услугой, отдельная проблема - дистанционные банки, откуда справки придется получать письмами через Почту России. Как работает эта организация говорить, пожалуй, смысла нет. Я весной делал рефинансирование, они потеряли оба письма из дистанционного банка. Благо, я живу в городе, где расположен офис этого банка, мольбами и нытьем выпросил у них получение справок на руки, хотя такая возможность и не предусмотрена, но это стоило нервных клеток.
Придется потратить время на выбор нового банка.
Вокруг куча банков, которые предлагают рефинансирование, но как только отказываешься от доп. услуг, ставка зачастую вырастает до неприличных размеров. Красивых "от" не ждите.
Кроме того, зачастую требуются специфические условия, например, увеличить срок до 6-7 лет, что бы платеж сделать наиболее комфортным, но 90% банков предоставляют кредиты только до 5 лет.
Мой совет: потратьте время на чтение условий, что бы понять, какая процентная ставка возможна без страховки. Если на сайте все запутано - оставляйте интернет-заявки, старайтесь на максимально раннем этапе отказаться от страховки, что бы не тратить время на пустышки.
Помогут, как и всегда, сайты сравнений. Подробнее, как выбрать банк я писал здесь. Советы актуальны и для таких продуктов, как рефинансирование.
Мой совет на все времена. Перед тем как начать, все хорошенько обсчитайте. Все что вам предлагают банки - пересчитывайте.
Немаловажно, что в большинстве банков для соответствия условиям продукта "рефинансирование" требуется отсутствие даже небольших просрочек за последние месяцы. Если таковые имелись, возможно, придется отложить рефинансирование на некоторое время.
Не забудьте сделать и проверить погашение.
Заранее уточните в вашем текущем банке, что требуется, что бы погашение было засчитано. Где-то достаточно перечисления на определенный счет, где-то требуется составить поручение - в офисе, или через интернет банк. Этот момент важно не упустить. Помните, проценты начисляются ежедневно. Причем, после выдачи нового кредита и до погашения старого они начисляются на оба долга!
И конечно же нужно проконтролировать. В дату, следующую за датой предполагаемого полного погашения позвоните, зайдите в интернет банк, или лично в офис вашего старого банка. Убедитесь, что погашение прошло, уточните, что вы ничего не должны, по возможности, возьмите справку об отсутствии долга.
Нюансы переплаты.
Для того, что бы было проще ориентироваться в предложениях, я приведу пару очевидных моментов.
Увеличение срока при снижении платежа и сохранении ставки ведет к увеличению общей переплаты.
Сохранение срока при уменьшении платежа, то есть при меньшей ставке позволит сэкономить на переплате. Равно как и уменьшение срока при сохранении платежа.
Увеличение платежа при сохранении срока и суммы долга - плохое рефинансирование и не имеет смысла. Тем более, увеличение платежа при сохранении суммы долга и увеличении срока кредитования.
Пожалуй, это все специфические нюансы рефинансирования кредитов. В остальном, оно мало чем отличается от обычного кредита.
Надеюсь, моя публикация поможет вам принять обдуманное решение.
Удачи в жизни и финансах!
Подписывайтесь, комментируйте, оценивайте публикацию, а я постараюсь сделать много интересных и познавательных статей.