Клиенты, имеющие возможность при заполнении заявки на кредит выбирать тип графика погашения будущего долга перед банком, как правило, всегда интересуются у кредитного менеджера, какой же график платежей все-таки выбрать.
Грамотный сотрудник банка спросит, что же для Вас является первоочерёдным при погашении – переплатить как можно меньше или сделать, так, чтобы ежемесячный взнос был максимально приемлемым для бюджета?
В зависимости от Ваших целей, график может быть составлен по аннуитетной схеме или по стандартной. Аннуитетный график позволит Вам приносить в банк ежемесячно одну и ту же сумму, независимо от сроков уплаты. То есть от первого и до последнего платежа Вы вносите в кассу (оплачиваете через терминал или Интернет-банкинг) неизменное количество Ваших денежных средств. При стандартном графике основная тяжесть приходится на первое время погашений. Ведь в этом случает одинаковыми будут только части самого кредита (тела), а процент будет начисляться на остаток. Именно за счёт постоянно уменьшающегося остатка по телу кредита, начисленные проценты по нему будут также уменьшаться. Но итоговая переплата будет меньше, чем при аннуитете. Причём, чем длительнее будет срок погашения кредита, тем больше переплата у аннуитетного графика.
Если первые платежи при стандартном графике для Вас покажутся непомерно высокими, но все-таки Вам не захочется переплачивать, попробуйте выяснить, будет ли у Вас возможность опережения графика (частичного досрочного погашения) без комиссии. Если да, то можно согласовать аннуитетную схему погашения с возможностью вносить суммы больше, чем в графике – тогда разница пойдёт на погашение части тела, остаток будет быстрее уменьшаться, а, следовательно, уменьшатся и начисляемые проценты. В этом случае клиенты, оформившие аннуитетный график, будут в преимуществе перед клиентами со стандартным графиком, ведь у них будет возможность погашать такие суммы, как если бы они оформили классический график, а клиенты со стандартным графиком уже не смогут платить, как при аннуитетном, т.е. платить больше – пожалуйста, а меньше – уже будет просрочка.
Но бывает и так, что сам кредитный продукт в конкретном банке не предусматривает возможность выбора графика, в основном это – потребительские экспресс-кредиты. В таком случае выбирать уже придётся между разными банками, а не между схемами погашения.
Также вам может быть интересно:
-5 способов привлечь коллекторов к уголовной ответственности