При рассмотрении заявок на крупные потребительские кредиты или займы под залог недвижимости банк тщательно изучает предоставленные заемщиком данные. Главная цель этого анализа – оценить перспективы возврата долга, ведь только при наличии уверенности в своевременных платежах кредитор выдаст деньги. Задача по принятию решения лежит на плечах высшего руководства банка, входящего в состав кредитного комитета.
Что такое кредитный комитет
Кредитный комитет – действующий на постоянной основе коллегиальный орган банка, принимающий решение о выдаче кредита или об отказе по заявке клиента.
Помимо этого, в функции комитета входит:
- принятие решения по использованию кредитных ресурсов,
- оценка рисков при проведении операций и кредитовании,
- определение размера лимитов и полномочий доверенных лиц,
- разработка методологии выдачи кредитов, оценки платежеспособности клиентов,
В состав комитета входят сотрудники из числа руководителей и топ-менеджмента:
- Управляющий и его заместители,
- Главный бухгалтер банка,
- Начальник юридической службы,
- Начальник службы безопасности,
- Начальник финансово – экономического отдела и др.
Также к заседанию приглашаются и другие представители организации:
- Начальник отдела контроля, фин.мониторинга,
- Начальник отдела методологии,
- Начальник отдела кредитования физических лиц
- Начальник отдела кредитования юридических лиц и др.
Руководитель банка (или его и.о. – на время отсутствия) является, как правило, главой (председателем) кредитного комитета. Оформлением и организацией заседаний занимается секретарь кредитного комитета.
Зачем нужен кредитный комитет
Заседания кредитного комитета проводятся для рассмотрения вопросов, связанных с кредитованием физических или юридических лиц. Здесь обсуждаются вопросы, связанные с:
- Возможностью выдачи новых кредитов,
- Возвратом проблемных займов, согласование плана мероприятий по ним,
- Изменениями условий уже заключенных договоров (снижение ставки, изменение состава участников сделки или параметров обеспечения),
- Текущими событиями.
Заседание кредитного комитета необходимо для коллегиального принятия решений. Принятие решений может осуществляться только при условии соблюдения кворума.
Как работает комитет
На кредитном комитете все участники изучают поступившие на данное заседание заявки, знакомятся с предлагаемым проектом решения подразделения – инициатора, выносят свое решение по заявке (согласен / не согласен). Результаты голосования оформляются протоколом, информация о результатах заседания доводится до исполнителей.
Если по вопросу возникли расхождения, детали заявки рассматриваются в рабочем порядке. Если голоса разделились, решение принимается их большинством. Решение кредитного комитета сохраняет свою силу в течение 3-6 месяцев.
По каким кредитам заседает кредитный комитет
На обсуждение кредитного комитета выносятся заявки на кредиты, по которым существует повышенный риск невозврата средств: крупные потребительские займы, ипотечные кредиты, автокредиты. По небольшим суммам потребкредитов и кредитным картам одобрение заявок происходит в автоматическом режиме через скоринг или в рамках полномочий руководителя офиса.
Частота заседаний зависит от принципов работы организации – кредитора: у некоторых существует традиция проводить заседания пару раз в неделю, кто-то организовывает деловые встречи ежедневно, некоторым банка предпочтительней формат онлайн-заседаний.
Как принимается решение на комитете
Рассмотрение заявок происходит согласно повестке заседания:
- Инициирующее подразделение выступает, рассказывая остальным участникам о параметрах заявки. Например, при рассмотрении вопроса о выдаче кредита озвучиваются персональные данные заемщика, его образование, доход, место работы, наличие обязательств и др.
- Члены комитета при необходимости задают уточняющие вопросы, изучают проект решения.
- При согласии всех участников оглашается решение, комитет переходит к изучению следующего вопроса.
Нередки ситуации, когда в рамках заседания комитета банка изменяет условия выдачи кредита: например, снижает сумму кредита или требует дополнительное обеспечение.