В настоящее время существует много разновидностей кредитных соглашений.
В широком понимании кредит – это предоставление некоего ресурса, как правило, денежного, на условиях его возврата в установленный договором срок и выплаты процентов за использование.
Какие кредиты существуют?
Есть две основные формы займов, которые может предоставить банк: целевые и нецелевые кредиты.
Целевые
Клиент получает заемные средства для возмещения конкретных нужд, например, на покупку товара или оплату услуги. Если вам требуется крупный заем, то кредитное учреждение вправе потребовать первоначальный взнос или залог.
К целевым кредитам относятся: потребительский, ипотечный, образовательный, автокредит, и рефинансирование. Коротко рассмотрим суть каждого из них.
Потребительский
С помощью него у заемщика есть возможность взять бытовую технику, норковую шубу, путевку на отдых, воспользоваться медицинскими услугами и т.д.
Условия потребительского кредита зависят от соглашения между магазином и банком. Как правило, залог при таком займе не нужен.
Ипотечный
Эта разновидность кредита характеризуется крупными суммами выделяемых средств и высокой продолжительностью выплат по займу.
Залогом при проведении такой сделки становится приобретаемое клиентом жилье или другая его недвижимость.
Ипотечное кредитование позволит купить:
· дом;
· землю под строительство;
· квартиру;
· гараж и т.д.
После приобретения недвижимости данным способом в Росреестр вносится указание, что объект обременен залоговыми обязательствами, снять которые можно только полностью выплатив кредит.
Образовательный
Цель этого кредита – оплата обучения. Он позволит получить образование не только в ВУЗе, но и на различных курсах, например, иностранного языка или повышения квалификации.
Если банк одобряет заем студенту, то в процессе учебы выплачиваются только проценты по кредиту, а возврат основной его части осуществляется после завершения обучения.
Но не все финансовые учреждения идут на риск, заключая договор с заемщиками младше 21 года. В такой ситуации кредит берут родители абитуриента.
Автокредит
Это разновидность потребительского займа, целевой характер которого предусматривает покупку только транспортного средства.
Залогом по такому соглашению выступает сам автомобиль. При этом его нужно обязательно застраховать. За счет страховки банк и автосалон могут предложить выгодные условия покупки и пониженную процентную ставку.
Рефинансирование
Заемщик берет деньги в одном банке для погашения уже существующего в другом банке кредита, но на более выгодных условиях.
Новое финансовое учреждение выполняет ваши обязательства перед другим банком, а вы в свою очередь выплачиваете ему и остатки долга, и перерасчет процентов.
Кредитная организация получает деньги очередного клиента, а вы – пониженную ставку.
Нецелевые
К основным видам нецелевых кредитов относятся: потребительский, кредитная карта и микрозайм.
Потребительский
При получении потребительского нецелевого кредита банк выдает вам денежные средства, распоряжаться которыми вы вправе по своему усмотрению.
Как правило, займы без определения цели использования выданной суммы отличаются повышенной процентной ставкой, так как кредитор не может контролировать ваши траты.
Кредитная карта
Клиент берет в финансовой организации ограниченную сумму денег и возвращает постепенно в соответствии с договором. Банк может установить льготный период, в период действия которого проценты за использование денежных средств с карты не начисляются.
Микрозаймы
Заемщик получает деньги быстро, без учета проверки кредитной истории, и имея при себе минимум документов. Все это компенсируется крайне высокой ставкой по кредиту.
Из-за этого раньше долг перед микрофинансовой организацией за короткое время мог вырасти в несколько десятков раз.
Сегодня согласно федеральному закону № 151-ФЗ, контролирующему микрофинансовую деятельность, переплата не может быть выше суммы долга более чем в три раза.
Как выбрать кредит?
Сначала определитесь, действительно ли он вам нужен. Если ответ утвердительный, то изучите информацию на сайтах различных банков и выберете наиболее подходящие условия.
Но есть ситуации, когда заем следует брать в самом крайнем случае. Например, финансисты не рекомендуют получать кредит на покупку бытовой техники, мебели и т.д., потому что при этом вы сильно переплачиваете. Также стоит воздержаться от займов в микрофинансовых фирмах, так как сумма процентов может оказаться выше основной задолженности.
У остальных видов кредитования свои сильные и слабые стороны. Так, ипотека или образовательный кредит незаменимы, когда требуется крупная сумма денег на длительный срок.
В любом случае, чтобы избежать переплат и штрафов при оформлении кредита всегда внимательно читайте договор, изучая все условия и обязательства сторон.