Здравствуйте, уважаемые читатели.
В прошлой публикации я начал рассказ о тех шагах, которые, на мой взгляд, стоит предпринять в случае, если вам понадобился обычный потребительский кредит.
Если не знакомы с первой частью, ее можно прочитать по этой ссылке
В этой части я хочу заострить внимание на выборе банка для получения оптимального предложения.
С одной стороны, на рынке нет недостатка ни в банках, ни в программах кредитования, так что получить ссуду нет особых проблем. Но в то же время избыток рекламы, навязчивых менеджеров, различных условий, сносок с мелким шрифтом, а главное - некоторый трепет перед будущей сделкой многим мешает сосредоточиться на главном, а именно поиске оптимального предложения. Поэтому вот ряд рекомендаций по выбору банка:
1) Не хватайтесь за первое попавшееся предложение.
Эту ошибку совершают многие. Ее как-то совершил и я.
Предложение от банка, неожиданно поступившее в нужный момент, кажется спасением ситуации, ведь оно уже есть, не нужно проходить через горнило волокиты с бумажками и лишними поездками в офисы. В то же время, менеджер подгоняет, говорит о сроках актуальности предложения, и что нужно действовать как можно быстрее. Вот, казалось бы, синица в руках... Но СТОП! Можно хоть взглянуть на журавля?
Естественно, банки не упускают возможности продать вам кредит подороже, поэтому не стоит "пороть горячку". Помните, вы получаете предложение на крупный займ, где даже минимальные различия в ставках и комиссиях могут существенно изменить ваши расходы на годы вперед.
2) Обратитесь в банк, где вы получаете зарплату.
Казалось бы, очевидное решение, которого многие старательно избегают. Даже если банк, в который перечисляют ваши доходы, небольшой, не рассказывает о своих супер-процентах на каждом троллейбусе, не заказывает рекламу в прайм-тайм на Первом канале, это вовсе не значит что он не сможет вам предложить выгодных условий. Во-первых, банк вас хорошо знает, имеет прямой доступ к вашим доходам, поэтому, скорее всего, пакет документов будет меньше чем в сторонние банки, а предложение может быть весьма интересным. Во-вторых, не исключено, что банк имеет пакетное соглашение с вашим работодателем о кредитной программе для сотрудников. В-третьих, удобнее, когда платежи списывают с вашей зарплатной карты и не нужно совершать дополнительных телодвижений для перевода ежемесячно. Позвоните, выслушайте их предложения, требования, подайте заявку, если это возможно и условия вменяемы. Но! Получив одобрение, не торопитесь получать саму ссуду!
3) Обратитесь в интернет на сайты сравнений.
Найти их просто: вбиваете в Яндексе "сравнить кредиты в разных банках" и получаете ссылки на сайты. Они агрегируют предложения разных банков, предлагают возможность отфильтровать по сумме потенциальной ссуды, сроку на который вы можете распределить выплаты и т.д.
Вы получите список банков и предложений. Перейдите на сайты тех из них, что предлагают наиболее выгодные условия, и изучите подробнее.
Обратите внимание, ставка "от" в 99% случаев означает, что вы не получите по ней кредит. Постарайтесь выяснить, на каких условиях предоставляются различные ставки, и каким из критериев соответствуете вы. В дальнейшем на этом канале я планирую обзоры кредитных продуктов различных банков. Пока же уясните главное: страховка вам НЕ НУЖНА. Статья о вредности страхования кредита мной уже пишется и если канал будет интересен, так же обязательно появится. А пока попробуйте выяснить ставку БЕЗ страховки.
Если информации на сайте недостаточно, или она запутана до невозможного (не редкость), позвоните в банк и спросите у оператора, могут ли они сказать, как меняется ставка в случае отказа от страховки, какие условия, вписываетесь ли вы и искомая сумма в их требования.
4) Изучайте предложения на сайтах банков, у которых есть офисы в вашем городе
По сути, это к предыдущему пункту. Да, наша страна огромна, и не везде наши сограждане получат тот же перечень продуктов, что и жители крупных городов. Если для вас большая часть предложений из агрегатора будет недоступна по территориальным соображениям, стоит перейти к непосредственному изучению всех продуктов у всех банков имеющих офисы в вашем городе.
5) Подавайте заявки через интернет.
Отберите несколько банков с приемлемыми ставками и возможностью подачи заявки на предварительное рассмотрение прямо через интернет. Это удобно для людей ищущих оптимальные условия. Вам могут отказывать - не расстраивайтесь. Отказывают даже мне, с моей богатой и чистой кредитной историей.
К сожалению, не везде можно отказаться от страхования по-умолчанию, кое где это придется делать во время обратной связи с менеджером, или уже в отделении.
5.1) Заявка через онлайн-банк
Отдельно стоит отметить возможность подачи заявки через онлайн-банк в некоторых банках. Если вы обслуживаетесь в каких-то банках (имеете карты или другие услуги), вам доступен онлайн-банк. Если вы его не подключали, выясните как это сделать.
В небезызвестном зеленом банке клиенты на текущий момент могут получить кредит за 10-20 минут вообще не отходя от экрана компьютера. Заявка подается через интернет, одабривается (обычно за несколько минут), после чего можно сразу изучить предложение, согласиться с его условиями отказаться он ненужных услуг(!!!) и получить кредит на карту этого банка. Насколько это удобно, пожалуй, говорить излишне. Однако, сравнительно выгодные условия в этом банке можно получить только если вы ранее уже брали у них кредит или кредитную карту.
6) Получайте предложения от банков и сравнивайте их вдумчиво.
Возможно, уже на этом этапе у вас появится оптимальное предложение по кредиту, которое будет выгодно отличаться от остальных, возможно их будет несколько и будет сложно сориентироваться.
Записывайте все, сравнивайте.
Примерные ставки, действующие сегодня, я обрисовал в предыдущей статье, так что вы можете сравнить.
Но есть важный момент. Вам будут звонить, или писать, в общем, осуществлять обратную связь, во многих случаях будут говорить ставку и платеж, который у вас получится в рамках данного предложения. И тут как раз самое время достать свой блокнотик с табличкой, в которой вы записывали суммы платежей в зависимости от ставки из калькулятора. Сравните с тем что вам предлагают, если платеж существенно выше расчетного - что-то тут не так, 90%, что это включенная страховка. Отказывайтесь от страхования без сожалений. Если при этом банк увеличит ставку, то возвращаемся к сравнению с другими банками и предложениями. Не исключено, что это все равно будет выгодно. Но то что это будет выгоднее, чем платить за страховку - 100%!
7) Если закончились банки с заявкой через интернет, а оптимального предложения так и нет.
Не отчаивайтесь!
Берите в бухгалтерии несколько копий справки 2-НДФЛ и идите в офисы остальных банков. Точный перечень документов в каждом банке свой, где-то нужны справка и копия трудовой, где-то что-то одно, где-то вообще ничего не нужно для первоначального одобрения. Узнать скорее всего можно на сайте, либо по телефону. Выясняйте, и дерзайте!
Отдельно хочу уделить внимание распространенному мнению, что банки проверяя кредитную историю обращают внимание на количество заявок на кредит в других банках, и что это влияет на результат. Возможно, некоторые банки действительно это принимают во внимание, но большинству - все равно! Поверьте моему опыту. Как это выглядит в кредитной истории я вам покажу в одной из будущий публикаций, пока же - не бойтесь! У банков денег валом! Промышленность и бизнес в нашей стране, к сожалению, не в лучшей форме и банки находятся в постоянном поиске, куда им затолкать горы ликвидности.
8) Я надеюсь, что к этому пункту у вас уже есть выгодное предложение, а, возможно, и не одно, и вы выбираете среди них.
Если предложений несколько, они сравнимы по ставке и сумме платежа и подходят вам все, выбирайте банк у которого есть как можно больше отделений и терминалов. Еще лучше, если возможность пополнения есть неподалеку от дома или работы. Помните, вам этот кредит платить раз в месяц не один год, и ездить раз в месяц в единственное отделение на другом конце города, что бы внести платеж - удовольствие ниже среднего. Да, у меня был случай, когда я выбрал банк из двух по той причине, что банкомат с функцией пополнения у одного был гораздо ближе, чем у другого. Несмотря на то, что банк от услуг которого я отказался был куда крупнее.
На данный момент у многих банков есть услуга пополнения карт с карт сторонних банков через интернет. Где-то эта услуга бесплатна, где-то нет, выясните. Это очень удобно - пополнение карты привязанной к кредиту с карты другого банка (например зарплатной), почти моментально и без необходимости куда-то ходить! Естественно, в случае платности это уже не так интересно.
Величина и надежность банка тоже имеет значение. Бытует мнение, что мы берем кредит, а значит надежность нас не особо касается. Это не совсем так. В одной и будущих публикаций я расскажу почему.
Возможно, вам все вышеописанное покажется жуткой волокитой, на которую придется потратить немало времени с неясными перспективами относительно положительного результата. Да, это не просто. Но этот путь вам надо пройти один раз, что бы экономить на платежах несколько лет! Не ленитесь, это не так сложно, как кажется на первый взгляд!
Итак, вам нужно ехать в офис, что бы подать заявку, если через интернет не получилось, или вам уже сделали выгодное предложение, вы выбрали банк и вам так же нужно ехать в отделение...
Ну а том, как себя вести в отделении банка, что бы повысить вероятность одобрения и не получить кучу ненужных и дорогих услуг, я расскажу в следующей части.
Удачи в жизни и финансах!
Подписывайтесь, комментируйте, оценивайте публикацию, а я постараюсь сделать много интересных и познавательных статей.