Здравствуйте.
Это моя первая публикация на данном канале, и я долго думал с чего же начать. И решил я начать с главного: с получения кредита.
Я неоднократно сталкивался в сети с мнением, что обычному человеку, не имеющему зарплатной карты крупного банка, дорогой собственности, или вкладов сложно (или даже невозможно) получить кредит на нормальных условиях.
Я получал кредиты много раз. И под много раз я имею ввиду действительно много: четыре только за этот год, больше десятка за последние пять лет. Если канал будет интересен, в одной из будущих публикаций я расскажу, почему так получилось, и как избежать моих ошибок.
В любом случае, этот опыт позволил мне широко использовать полученные знания, что бы оптимизировать расходы на обслуживание кредитов, процентные ставки и прочие комиссии.
Для кого-то мои мысли будут очевидны, для кого-то, и, поверьте, таких людей немало, они позволят сложить в голове нужный пазл. Многие же даже очень неглупые люди пасуют перед напором менеджеров банков и соглашаются на невыгодные условия.
В данной публикации, да и вообще на этом канале, пожалуй, я не буду обсуждать целесообразность получения займов в целом. Это решение каждый принимает для себя сам. Кто-то считает, что это глупость, и на цели, на которые другие берут кредиты, лучше накопить, или отказаться от этих трат. Кто-то, как я, копить не умеет, и кредит становится хорошим, если не единственным выходом, за который приходится переплатить.
Одна из вещей, которая меня удивляла в моей работе в банке, реально есть очень много людей, которые имея вклады под, условно, 10% годовых пользовались возможностью взять кредит или кредитную карту того же банка на "льготных условиях" под, условно, 15-20% годовых. Поэтому я считаю, что даже для многих людей, кто любит и умеет копить, кредиты также не чужды.
Итак, вы для себя решили, что кредит как финансовый инструмент для вас приемлем, вы готовы его взять, а со всех сторон на вас льются потоки рекламной информации и предложений о "самом выгодном проценте". С чего же начать?
Рассчитайте свой потенциальный кредит.
Да, это первое, что необходимо сделать. И это именно то действие, которое многие пропускают, сразу направляясь в банк и доверяясь тем, кто на них планирует неплохо заработать.
1) Найдите в Яндексе подходящий сайт по запросу "кредитный калькулятор".
Рекомендовать не буду, они работают примерно одинаково. Главное, что бы это был не сайт банка, агрегатора или иных контрагентов, а сайт с обычным калькулятором. Так же можно скачать приложение Кредитный калькулятор на смартфон, что в любом случае будет нелишним.
2) Вбейте сумму необходимого вам займа, срок и процент
С процентами сложнее, ведь вы не знаете на какие можете рассчитывать. Подскажу. На текущий момент (осень 2018) для кредита без обеспечения, то есть без залога, поручителей, дополнительных страховок и прочего:
10-12% - процент отличный, но и получить его, особенно в первый раз, очень непросто.
13-14% - процент хороший, но получить его с первого раза будет также непросто.
15-17% - можно условно обозначить как средний. Такой вполне можно получить в незнакомом банке без дополнительных условий и кредитной истории.
Процент выше 18% - довольно высокий, хотя все зависит от ваших возможностей и потребностей. Выше 25% брать точно не стоит.
Учитывая все это, пробейте в калькуляторе три-пять вариантов: 13-15-17-20%, платеж выберете аннуитетный (обычно установлен по умолчанию), а срок - примерно определите для себя самостоятельно, именно по ощущениям комфорта в соотношении суммы (ну не стоит, право, кредит в 100 000 при доходе в 30 000 растягивать на 5 лет).
Вы получите расчеты по платежу. Тут важно отметить, что многие банки неохотно выдают кредиты с платежом выше трети от дохода, так что соотнесите полученные результаты со своим доходом. Если платеж существенно выше трети от него, возможно лучше увеличить срок кредитования, или уменьшить сумму долга. Более того, я лично не рекомендую брать кредит, или несколько кредитов с суммарным платежом более трети от дохода. Поверьте моему кредитному опыту, комфортность платежа 30-35% от ежемесячного дохода в разы выше комфортности платежа 50%!
3) Выпишите себе на листочек, в блокнотик, в экселевскую таблицу, или куда вам удобно все полученные результаты.
То есть составьте табличку:
Сумма | Процент | Срок | Платеж.
На этом этапе вам нужно для себя решить, насколько полученные результаты соотносятся с вашим пониманием уровня комфорта при имеющемся доходе. Важно осознавать, что этот вычет из зарплаты будет у вас не месяц, и не два, возможно, больше года-трех-пяти лет. Это не перетерпишь! Поэтому самое время прикинуть, подумать, "переспать" с этой мыслью, понять, какой процент будет для вас приемлем, а какой будет неприемлем категорически, что бы в банке при оформлении заявки не действовать наугад, а быть во всеоружии.
Если вы определились с рамками, в которых готовы на получение ссуды, листочек все равно не выбрасывайте. Он вам очень пригодится, когда вы получите предложения от банков: вы с легкостью сможете пересмотреть какая сумма платежа получается примерно при каком проценте, что бы понимать, сколько бессмысленных услуг и комиссий банк напихал в это предложение.
А о том, как выбрать банк я расскажу в следующей части.
Удачи в жизни и финансах!
Подписывайтесь, комментируйте, оценивайте публикацию, а я постараюсь сделать много интересных и познавательных статей.