Несколько вариантов для тех, у кого под конец года появилось немного свободных денег
Привет, инвестор! Давай немного поговорим про твои финансы. Начало декабря - лучшее время для того, чтобы подумать, чем занять себя на следующий год. Дети давно в школе, больших трат не предвидится и ты уже думаешь, как бы спустить немного накопившихся денег на дорогой подарок своей второй половине. А может лучше ужаться по подаркам и немного заработать? Давай прикинем.
ВАЖНО: автор текста не имеет экономического образования или лицензии независимого финансового консультанта. Я не могу давать тебе советы. Я пишу этот текст для развлечения, а ты для развлечения читаешь. Однако я являюсь практикующим инвестором, поэтому все мысли проверяю собственными деньгами.
Итак, ты понимаешь, что можешь в начале года выдавить из себя 50 000 рублей. Это не много, но с этим можно работать, чтобы получить небольшую доходность. Если у тебя чуть меньше или чуть больше, масштабируй советы на себя.
Вообще, все инвестиции нужно разделять по категориям. Ты хочешь вложить на год? На десять лет? Ты уверен, что эти деньги не пригодятся тебе в ближайшее время? А может, ты хочешь начать с этой суммы долговременные накопления? Рецепт есть для каждого.
1. Подушка безопасности
Начнем с простого. Ты, вероятно, работаешь за зарплату и других доходов у тебя нет. Тогда у тебя обязательно должна быть подушка безопасности на случай потери работы, чтобы не пришлось влезать в кредиты при потере дохода.
Вообще, подушка безопасности должна быть в состоянии поддержать тебя хотя бы в течение трех месяцев. Но лучше меньше, чем ничего, так что свои 50 000 ты можешь отложить для этой цели.
Можно хранить деньги под кроватью. Можно положить в банк на накопительный счет и заработать с этого около семи процентов - и это лучший вариант из двух. Обрати внимание на три момента:
- Снятие без потери процентов в течение всего периода жизни вклада. Это важный пункт, потому что некоторые банки предлагают возможность частичного или полного снятия до истечения минимального срока, но твою доходность ограничат ставкой в 0,1 процент. Это грабеж. Если ты видишь, что менеджер банка подсовывает тебе такой договор, вставай и выходи из банка. И напиши им негативный отзыв.
- Возможность пополнения. Мы же формируем подушку, помнишь? 50к это первый шаг, ты хочешь со временем ее наращивать. Внесение дополнительных средств должно учитываться сразу, добавлять тебе доход по той же ставке, по которой ты положил первую часть денег.
- Капитализация процентов. Это обязательный пункт. Сложный процент творит чудеса на больших временных периодах. Выработав стойкую привычку держать подушку на вкладе с капитализацией ты хорошо заработаешь, если не будешь изымать эти деньги следующие десять лет. В конце статьи будет ссылка на материал про сложные проценты.
Есть еще вклады с ежемесячной выплатой процентов, это для тех, кто хочет регулярно проверять счет и радоваться небольшой, но прибыли.
Вот тут можно посмотреть актуальные вклады. Я уже проставил нужные галочки за тебя, но это не освобождает тебя от необходимости самому изучать предлагаемые варианты - и изучить договор, который тебе дадут в банке.
2. Долгосрочные сбережения в банке
Если ты уверен, что в ближайшие пару лет тебе не понадобятся эти деньги (а значит, у тебя уже есть подушка безопасности), можно посмотреть в сторону депозитов. Они отличаются от накопительных счетов тем, что в большинстве случаев доходность ты получаешь в конце срока действия или в оговоренный период. Снять часть денег в любое время уже не получится. Зато есть простое правило - чем дольше срок депозита, тем больше проценты, тем приятнее доходность.
В том же калькуляторе есть возможность поставить другие галочки и подобрать себе депозит. Пользуйся.
3. Инвестиции
Инвестиции это не обязательно миллионные суммы. Можно инвестировать и 50 000 рублей. Это научит тебя общаться с брокерами, пользоваться их продуктами. Ты просто начнешь немного разбираться в инвестициях, что очень важно. Какие варианты?
Я бы рекомендовал облигации (напоминаю, что у меня нет образования чтобы что-то рекомендовать, поэтому внимательно отнесись к самостоятельному изучению вопроса). Облигации федерального займа дадут тебе гарантированную доходность выше банковских ставок при максимальной защищенности. ОФЗ 26-217 ПД даст тебе 8,16 процентов в год. Облигация истекает 18.08.21, но всегда можно продать ее через брокера и зафиксировать доход, если срочно понадобились деньги, а подушка безопасности кончилась. Это хороший ликвидный инструмент.
Использование индивидуального инвестиционного счета добавит тебе доходности без дополнительных рисков. Этот вариант подходит людям с белой/серой зарплатой и он принесет дополнительные 6000 рублей в год к четырем по облигациям. Обрати внимание:
- ИИС открывается на три года, не меньше. Ты можешь вынуть деньги без потери дохода, который тебе гарантирует налоговый вычет.
- Сравнивай дату погашения облигаций со сроком действия ИИС. Держи до погашения, если оно укладывается в эти три года и смотри по оставшемуся времени - возможно, ты захочешь купить что-то взамен истекших облиг, если время позволяет.
- Эти дополнительные 6 тысяч ты получаешь только при пополнении счета ИИС. Внес в первый год 50 000 - получаешь налоговый вычет в размере 6 тысяч. Внес 50 000 во второй - получаешь еще 6. Не внес во второй год - извиняй, ты получишь только доходность по облигам. Внес 100 000 - получи 12 тысяч вместо 6. Максимум - налоговый вычет в 52 000 при внесении 400 000 в год. Прекрасная доходность без риска.
Как открыть ИИС смотри в материале по ссылке.
Кстати, у ЦБ есть материал по ИИС с картинками. Он официальный, хороший и полезный.
4. Инвестиции в себя
Потрать эти деньги на обучение. Пройди курсы по финансовой грамотности (или подпишись на этот канал, это бесплатно). Выучи английский. Почини зубы. Вылечи тонзиллит или чо там у тебя. В общем, тратить деньги на себя полезно. Но пожалуйста, не трать бабки на тупую срань типа дорогого бухла, фарфорового сервиза, нового телевизора и так далее. Уважай себя и свой доход. Ты работал, чтобы получить эти деньги. А теперь пусть они поработают на тебя.
Почему важен даже небольшой доход с твоих денег?
Если ты еще не сделал первый шаг к созданию своего капитала, эти 50 000 (или 30 000 или даже 10 000) станут самой важной суммой в твоей жизни. Она может изменить все.