Наши юристы проконсультируют Вас по всем интересующим Вас вопросам
Запишитесь на бесплатную консультацию у нас на сайте: http://www.headslegal.ru/
Или позвоните по телефону: +7(495)988-97-98
(с пометкой Яндекс Дзен)
Очень часто потенциальные заемщики при заключении кредитных договоров оказываются в ситуации, когда банки буквально «навязывают» гражданам услуги страхования жизни и здоровья потребителя. Причем, стоит различать положение, когда у заемщика остается возможность отказаться от предложенной опции, и ситуацию, когда услуг была включена в договор фактически принудительно. Если в первом варианте развития событий, гражданин имеет право отказаться от ненужной ему услуги без последствий, то во втором случае без вмешательства юриста и обращения в судебные органы практически не обойтись.
Прежде всего, стоит разобраться, что включает в себя то самое «навязывание услуги». В данном случае, это такое положение заемщика, когда у него объективно нет возможности заключить кредитный договор без опции по страхованию жизни/здоровья.
Стоит помнить, что страхование вовсе не является способом обеспечения исполнения кредитного договора, а данный вид обязательства не включает в себя использование услуги по страхованию (согласно гражданскому законодательству, в частности, Гражданскому кодексу РФ). Тем не менее, некоторые заемщики, не сведущие в юриспруденции, подписывают все предложенные условия, которые формулируются заранее, без участия гражданина, желающего оформить кредит. То есть, заемщик просто предложенную форму заявления, а все условия остаются на усмотрение банка, пользующегося своим положением.
На самом деле, подобное императивное включение пункта о страховании гражданина нарушает закон и ущемляет права потребителей, поскольку страхование – это «автономная» услуга по отношению к услугам кредитования. Согласно Закону РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Кроме того, ГК предусматривает свободу договора и исключает любое понуждение к их заключению (кроме случаев, прямо предусмотренных в законе). Страхование в данной сфере допускается только в Законе «Об ипотеке», когда речь идет о страховании заложенного имущества залогодателем. В этом случае, страхование обязательно.
Стандартный же договор регулируется статьей 819 ГК РФ, согласно которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Очевидно, что об услуге по страхованию речи не идет.
Кроме того, следует добавить, что гражданин как экономически слабая сторона в таких правоотношениях нуждается в особой защите своих прав. К сожалению, на сегодняшний день, право граждан на защиту от экономической деятельности банков не гарантировано должным образом.
Закон «О защите прав потребителей» указывает на презумпцию отсутствия у потребителя специальных познаний, заемщик - лицо, не обладающее специальными познаниями в банковской деятельности, не способен отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования, от другой и определить, насколько необходима для него данная услуга. Гражданин также объективно не имеет возможности вносить в кредитный договор свои предложения касательно его положений.
Кодекс об административных правонарушениях предусматривает административную ответственность за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя в виде наложения административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.
Что касается способов восстановления нарушенных прав потребителя, то существует несколько путей разрешения сложившейся ситуации: привлечение кредитора к административной ответственности (как уже было отмечено); претензионный порядок урегулирования спора или же судебный порядок разрешения спора.
В судебной практике подобные ситуации возникают довольно часто. При рассмотрении дел данной категории судья, как правило, выясняет, мог ли заемщик заключить договор, проигнорировав предложение о страховании. Если обязанность заемщика застраховать себя являлось условием получения кредита, суд приходит к выводу о том, что такие действия являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора. И в таком случае, такие положения о страховании признаются судами недействительными.
Тем не менее, стоит отметить, что сформировать позицию с нужными доводами, которые впоследствии повлияют на достижение оптимального результата, может стать затруднительно для заемщика. Справиться с поставленными задачами поможет компетентный квалифицированный юрист.
HEADS Consulting с 1995 года работает на российском рынке юридических и консалтинговых услуг и входит в ТОП-30 лучших юридических компаний России.
Подборка интересных новостей,которые могут Вас заинтересовать:
1. ВОЗМОЖНО ЛИ ПОЛУЧИТЬ РАВНОЗНАЧНУЮ КВАРТИРУ ПО ПРОГРАММЕ РЕНОВАЦИИ? http://www.headslegal.ru/faq/vozmozhno-li-poluchit-ravnoznachnuyu-kvartiru-po-programme-renovatsii-/
2. КАДАСТРОВАЯ ОЦЕНКА ПЕРЕШЛА ПОД КОНТРОЛЬ ПРАВИТЕЛЬСТВА? http://www.headslegal.ru/faq/kadastrovaya-otsenka-pereshla-pod-kontrol-pravitelstva/
3. КАК ОСПОРИТЬ ОТКАЗ СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ В ВЫПЛАТЕ СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ? http://www.headslegal.ru/faq/kak-osporit-otkaz-strakhovoy-kompanii-v-vyplate-strakhovogo-vozmeshcheniya/