Некоммерческие частные фирмы, занимающиеся выдачей относительно небольших денежных сумм под весьма большие проценты, в России получили название микрофинансовых организаций. В нашей стране они (на легальном положении) возникли после исчезновения Советского Союза. Когда занять не у кого, не остается выхода, кроме какой-нибудь микрофинансовой компании. Практика в 25 лет продемонстрировала, что самым часто задаваемым вопросом у клиентов таких организаций является следующий: что будет, если не платить микрозаймы? В смысле, чем это грозит. Почему сразу на такой пессимистичной ноте? Начать нужно с изучения законодательной базы, которая обеспечивает легальное существование микрокредитных фирм. Такую базу обеспечивает Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности» за номером 151 от 02.07.2010. Не вдаваясь в юридическое крючкотворство, можно сказать, что микрофинансовые организации (сокращенно МФО) касательно условий выдачи денег населению ограничены только размером займа (1 млн рублей).
Особенности работы МФО
Обо всех остальных тонкостях подобной финансовой сделки в законе указывается очень кратко, но весьма емко. А именно, что маленький заем выдается на условиях, которые прописаны в договоре между заемщиком и бенефициаром. То есть клиент взял деньги от некоммерческой организации, но отдать долг ему придется исключительно так, как того пожелает заимодавец. Без преувеличения. Иными словами микрокредитование не подпадает под общие правила, регулирующие выдачу в долг под проценты денежных средств юридическим и физическим лицам. Между прочим, хоть слово «микрокредитование» и употребляется, но кредитом такой вот заем официально не считается, а сами организации не являются ни банками, ни биржами, ни брокерскими конторами. Их юридический статус весьма расплывчат и находится где-то между субъектами малого бизнеса и частными кредитными предприятиями. Из всех этих фактов вытекает ряд следствий:
1) Подобные организации практически никак не проверяют платежеспособность клиента либо не проверяют вообще. Поскольку не несут никакой ответственности за то, что выдали заем, например, безработному клиенту. При обращении к таким фирмам в кармане надо иметь только паспорт РФ и ничего более – ни справки о доходах по форме 2-НДФЛ, ни трудовой книжки, ни ИНН. Сведения о том, сможет ли клиент оплачивать микроссуду, ограничены графой «место работы» в анкете-заявлении (и многие, чтобы получить деньги, пишут недостоверную информацию о работе).
2) Самый важный пункт – фирмы из сферы микрофинансирования вольны назначать буквально сколь угодно высокие проценты. Причем здесь используется простая хитрость, действующая на тех, кто абсолютно ничего не смыслит ни в математике, ни в азах экономики (т. е. на многих) – проценты всегда прописываются и озвучиваются по дням, а не за год, что создает иллюзию терпимости и относительной приемлемости условий.
3) Нет никаких четких регламентов касательно штрафных санкций. Каждая организация, желающая вернуть свои деньги от клиента, который решил (или вынужден) не отдавать их, назначает взыскания по своему собственному усмотрению, их тип и размер. Очень редко фирмы, занимающиеся минимальным кредитованием, подают судебный иск в соответствующие инстанции. Как правило, разбирательства проходят в частном порядке.
4) Отсутствуют четкие сроки погашения кредита. Часто бывает, что клиенты могут держать «тело» кредита непогашенным, внося выплату только по процентам. Равно как и фирмы могут оттягивать погашение задолженности любыми способами, вплоть до спонтанных переездов, учитывая, что почти всегда собственных зданий у таких организаций нет, а используются офисные площади в торговых центрах.
5) Можно подвести итог, что главный принцип в деятельности микрофинансовых учреждений основан на непрозрачности. Превалирует закрытый тип экономической деятельности, при котором финансовые сделки регулируются в одностороннем порядке.
6) И поэтому можно обозначить еще одно следствие. Дело в том, что клиентуру микрофинансовых учреждений на 99% составляют физические лица. То есть люди, занимающиеся наемным трудом за зарплату. Редчайший случай, когда юридическое лицо или индивидуальный предприниматель решает воспользоваться кредитом от МФО. По займу платить проценты такого размера при пятизначных суммах (а юрлицам, как правило, именно столько и бывает нужно) – это катастрофически невыгодно. Предприятия могут вообще обанкротиться, возвращая долги компании, занимающейся микрофинансированием.
Практический пример малого «кредита»
Хоть максимальная цифра займа и заявлена в размере одного миллиона рублей, но по статистике люди наиболее часто стремятся взять не более 15 тыс. рублей. Давайте посмотрим. Для среднестатистической МФО стандартным является условие: 1% в день от выданной суммы. Это еще очень мягко. Многие организации предлагают кредит и под 2% и под 3% в день. Но стоит посчитать переплату хотя бы с одним процентом. Предположим, берет клиент 1 000 рублей под 1%. Допустим, с фирмой был оформлен договор, что выплатить весь долг клиент обязан ровно через 30 дней. От 1 000 рублей один процент – это 10 рублей. Следовательно, в день возврата клиент обязан внести в контору 1300 рублей. Обывателю покажется, что это не так уж и много. Ну кто поспорит, что за услугу займа, растянутую на целый месяц, заимодавец не имеет права накинуть себе пару-тройку сотен.
Но обыватель в данной ситуации оперирует прикидкой, что можно купить на 1 000 рублей и на 1 300 рублей. Разница, действительно, не так уж и велика. Но для объективной оценки оперировать надо математическими соотношениями. А по соотношениям получается, что поверх основного долга человек внесет сумму, составляющую почти треть от суммы изначальной (1 000 рублей). Что на самом деле очень и очень много. А если вдруг клиент сможет заплатить только проценты, а полностью погасить кредит получится только еще через месяц? Тогда общая сумма, которую человек вынужден будет заплатить конторе, составит уже 1 600 рублей! А если под все тот же 1% клиент возьмет 10 тыс. рублей? Такие деньги, как правило, берутся не на один, а месяца на три минимум.
Считаем: один процент от 10 тыс. руб. – это 100 рублей. И 90 дней умножить на 100 рублей равно 9 000 рублей. То есть по истечении 3 месяцев клиенту за взятые в кредит 10 тыс. придется выплатить аж 19 тыс. рублей! Тут вряд ли кто поспорит, что переплата просто запредельная. Те, кто отдал долг, это почувствовали на собственной шкуре. А ведь подсчет велся только с условием одного процента от суммы. На многих онлайн-сервисах отзывы заемщиков МФО просто пестрят сообщениями, что выплачивать такие проценты нереально.
Неудивительно, что МФО не горят желанием сообщать заемщикам годовые проценты, ведь в год получается несколько сотен процентов. Объясняется данное положение дел несколькими причинами:
1) Мелкие финансовые фирмы, в отличие от банков, не имеют доступа к дешевым деньгам, работая с относительно малыми суммами. А значит, прибыль можно получить, задирая процентную ставку.
2) Большинство МФО – это «однодневки», поскольку таких субъектов рынка сейчас огромное количество. Из-за прессинга конкуренции и общей неразвитости российского малого бизнеса подавляющая часть МФО не живет дольше 1-2 лет. И собственники этих фирм, которым тоже нужно оплатить взятые кредиты на бизнес и уплатить аренду помещения, стремятся скорее урвать от своего предприятия максимально большой кусок.
3) К таким «карликовым банкам» нередко обращаются люди с плохой кредитной историей, которым отказали нормальные банки. То есть эти люди априори практически неплатежеспособны. Конторы это прекрасно понимают. Поэтому при подобных громадных переплатах «казино остается в выигрыше» всегда. Даже если из трех реально платит только один заемщик.
Варианты действия заемщиков
Но как не платить микрозайм? Можно ли не платить вообще? Или лучше просто не отдавать проценты? Что делать в первую очередь? Эти вопросы возвращают нас в начало статьи. МФО подать в суд на должника могут, но не спешат. Дело в том, что из-за вышеупомянутой расплывчатой юридической базы таких контор, нередко на заемщика работает 179-я статья ГК РФ (пункт № 3). Там говорится, что если одна сторона заставила другую сторону пойти на кабальное соглашение, пользуясь ее тяжелым финансовым положением, то данное соглашение аннулируется. А инициатор сделки рискует еще и понести административную ответственность. Условия действительно кабальные, а на любом финансовом форуме люди говорят, что МФО, так сказать, не входят в «лигу крупных игроков». Следовательно, если на сторону банков суды встают в 9 случаях из 10, то на сторону МФО суды встают в 1 случае из 10.
Одни заемщики спокойно утверждают: «Не плачУ и не плАчу». Другим, наоборот, приходится плакать из-за криминальных действий коллекторов. Третьи говорят: «Плачу микрозайм в последний раз». Сразу стоит сказать, что кинуть на 100% фирму не получится. Хотя бы потому, что деньги все-таки были получены, и ничего не возвращать не прокатит. И даже благосклонное судебное решение подразумевает возврат основной суммы долга с небольшими процентами (обычно, по шаблону Центробанка – 8,25% годовых). Но взяв кабальный микрокредит, не следует совсем отчаиваться. Один из способов, как законно не платить микрозайм, – это рефинансирование. То есть контора выдаст новый быстрый заем, но на куда более мягких условиях. Полученные деньги клиент должен потратить на ликвидацию старого долга. Для реализации рефинансирования необходимо посетить офис организации, имея при себе несколько документов:
- паспорт гражданина РФ;
- второй документ, подтверждающий личность (водительские права, военный билет и прочее);
- ИНН;
- заявление о просьбе на рефинансирование;
- страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования;
- документ, подтверждающий причину невозможности дальше гасить добросовестно выплачиваемый до сего момента долг (например, запись от работодателя в трудовой книжке о сокращении).
На самом деле, любая МФО обязана идти навстречу клиенту, если учесть изначально невыгодные условия для последнего. Тем более, если заемщик собрал все необходимые документы и делает все, чтобы разрешить вопрос. Если клиент говорит: «Так больше не могу», а контора отвечает: «Надо мочь», можно смело подавать в суд. Со всеми бумагами, которые удалось собрать. Суд учтет возвращенный к настоящему моменту долг. Уж кто, а микрокредитное учреждение обязано делать уступки. Учитывая, что при малейшей просрочке идут следующие санкции:
- повышение и без того заоблачной процентной ставки;
- начисление пени (штрафных процентов);
- начисление штрафа на общую сумму кредита.
Например, такое сочетание. При невыплате процентов в срок – штраф 1 000 рублей, плюс дополнительные 2% сверх положенных каждый последующий день просрочки. И не стоит забывать, что некоторые МФО являются полукриминальными структурами, сотрудничают с коллекторами, применяют незаконные методы давления. Бесконечные звонки и эсэмэски в любое время суток – это дело обычное. А вот надписи на входной двери квартиры или проколотые колеса единственного авто – уже серьезнее. Всегда надо помнить, что любые взыскания могут реализовать только официальные госслужащие по решению суда в цивилизованном порядке. Любые другие действия хулиганского, психологического, криминального характера являются поводом для немедленного обращения в полицию. Поскольку МФО сегодня в несколько раз больше чем банков, а финансовое положение населения не улучшилось, то информация в данной статье более чем актуальна.