Clover Health – американский единорог в страховании

Обычное отношение страховых компаний к данным – использование их для расчета тарифов. Это абсолютный стандарт индустрии, даже в российском совершенно нерыночном ОСАГО используется такой подход через КБМ. Американский #стартапдня Clover Health пообещал применить Big Data для сокращения выплат и под эту идею за три года стал единорогом.

Его первая целевая аудитория – пожилые люди и субсидируемые государством страховки. Можно пофантазировать, что такой выбор обусловлен тем, что у молодых страховка – это действительно страховка, непонятно, что может случиться и никто этого никогда не угадает, а у человека пожилого значительная часть болезней хотя бы потенциально предсказуема, есть над чем работать.

Когда Умные Алгоритмы вычисляют, чего стоит опасаться данному пациенту, к нему домой отправляется медсестра, которая рассказывает про опасность нездоровой еды, или необходимость фитнеса, или о чем-то ещё, что компьютер обеспокоило. Предполагается, что человек добровольно последует выданным рекомендациям и в результате дольше проживет и сэкономит деньги прогрессивной страховой.

В реальности Clover Health рассказывает, что действительно что-то угадал и кому-то реально помог, но при имеющихся двадцати тысячах клиентов сложно было бы ни разу не угадать. Если же говорить о числах, то на нынешних объёмах у них 35 миллионов долларов годового убытка на 200 миллионов выручки, т. е. примерно минус 20% экономической эффективности. Для третьего года работы, это очень неплохой результат, тем более что значительная часть минуса – дорогие программисты и центральный аппарат, когда будет больше пациентов, эти траты сильнее размоются.

Инвестиций на всё это поднято аж 400 миллионов, в том числе от Google-Alphabet, последняя оценка – 1.2 миллиарда долларов.