Недавно мы в беседе с коллегой перешучивались: "как можно покупать в кредит товары отнюдь не первой необходимости по 2-3 тысячи рублей, когда можно было просто накопить и не брать на себя проценты?". Разговор был в баре в Петербурге, поэтому сумма действительно выглядела достаточно нелепо.
У большинства моих знакомых отсутствуют навыки финансовой грамотности, которые должны были появиться еще в школе - усилиями родителей или учителей, как кое-где заведено: не трать все, откладывай на черный день, рассчитывай финансовый план на год, хотя бы примерно, контролируй траты, обдумывай покупки. Один приятель даже проходит сейчас процедуру банкротства физического лица: на него повесили пару подставных кредитов, а другие он набрал сам - на телефон, отпуск, "погулять", в итоге - долг под 2 миллиона. Тем не менее, кредит доступен как никогда - хоть пьяным ночью зайди и оформи, до сих пор бытует поверье "если что, я просто перестану платить", а проценты кредиторам приходится ограничивать законодательно. Люди не думают, сколько им будет стоить новая игрушка - они просто идут и покупают.
Сейчас активно рекламируется "новый" вид карт - беспроцентной рассрочки, с говорящими названиями "Совесть" и "Халва" (последняя в рекламе позиционируется как "Хал*ва"). Условия более чем заманчивые - без процентов, ставки за ведение счета, комиссий - действительно халва.
Такие карты могут показаться новыми для России - но они отлично обкатаны в Аргентине. Дебетовые карты в Аргентины непопулярны, поскольку плохо защищены, и используются для пособий и депозитов, зато карты рассрочки выпускают как банки, так и крупные сети магазинов, и в рассрочку можно как купить технику, так и сделать маникюр или пообедать.
Квоты(периоды рассрочки без процентов) и карты с ними появились не в результате маркетинговой политики, а как политический ход - Нестор Киршнер, "народный президент", пришедший к власти в 2003 году, после экономического кризиса, использовал популистский лозунг "Есть потребность — есть право". В Аргентине считалось, что экономику стимулирует высокое потребление - в принципе, такое мнение имеет право на жизнь, если население тратит честно заработанное. Тем не менее, Киршнер запустил квоты - возможность платить за покупку равными долями в течение определенного периода времени (3,6,9,12 и т.д. месяцев). Такие меры позволили людям тратить несуществующие деньги на желаемые телевизоры, мебель и услуги. Население получило "красивую жизнь". Карты квот остаются беспроцентными, пока ты вовремя погашаешь ежемесячные платежи - а такой дисциплиной аргентинцы не отличаются, так что долги, банкротства и закредитованность в стране растут, но отказаться от квот - это самоубийство для любого политика, так что нынешняя Киршнер просто перезапустила квоты на большие сроки.
Что будет в России? Да то же самое. Микрофинансовые организации уже обозвали корнем зла за согласие выдать кредит без документов и даже откровенное пьяному посетителю. Беспроцентные карты заставляют владельца использовать сложную математику: каждая покупка делится на N ежемесячных платежей, и ежемесячный платеж суммируется с другими, образуя лимит платежа в месяц - но при желании, всю эту математику можно игнорировать и наслаждаться жизнью. Хороший маркетинг, финтех, максимальная простота оформления делают этот новый инструмент весьма заманчивым, скорее всего, оформлять карты будут многие. Беспроцентной "совестная" карта будет до первой просрочки - когда по волшебству превратится в крайне невыгодную кредитную.
Забавно, что у нас эти карты появляются не как политический шаг, а предложение от небольших банков, пробующих новую нишу в надежде заработать. Но кто знает?
Хорошо еще, что рассрочка будет действовать лишь в магазинах-партнерах - это ограничит "вирусность".
В итоге - наше в массе инфантильное и закредитованное население, не имеющее ни накоплений, ни желания оценивать риски, получает в руки очередную "волшебную палочку", способную выручить, когда захотелось новый смартфон. Такой инструмент пригодится крайне дисциплинированному плательщику, который сможет сэкономить на процентах при крупной покупке. Но где в России найти таких финансовых педантов?
#Аналитика_прогнозы
