Если нечем платить по кредиту.
Наша сегодняшняя тема, что делать, если нечем платить по кредиту, ну на самом деле тема, с чего нужно начинать. Начинать нужно не с того когда вы уже понимаете, что зарплаты нет, платить нечем, кредит. И вот тогда вы начинаете думать, что наверно что-то идет не так, в действительности, как только вы начинаете понимать, что возможно вы можете столкнуться с проблемами, месяца через два-три. Вот идеально в это время уже нужно начать думать, что же делать, потому что тогда у вас есть хотя бы несколько месяцев на превентивные меры. Чтобы не допустить ситуации банкротства не дай бог, еще что-то можно сделать.
Первое, нужно как в мультфильме, «продать что-нибудь ненужное», то есть сначала надо посмотреть, если у вас активы, которые вам не критично необходимы, значительного дохода не приносят, но в принципе могут отнимать деньги. И даже если и не отнимают деньги, можно их продать и частично погасить кредит.
У меня был случай, когда есть клиентка, у которой три потребительских кредита, и есть земельный участок, который и достался от бабушки.
Так прошло несколько поколений, дома, до сих пор нет, но каждый из членов семьи регулярно обзаводится кредитами. Легко можно продать этот участок, а можно сидеть и думать, что он скоро подорожает и будет стоить миллионы. Но не факт, что это произойдет, а вот уже проблема наступает, и можно продать неликвидные активы. Второе, есть вариант если например у вас есть кредит под какую-то комфортную ставку, если это вообще возможно, и если у вас одновременно есть накопление. Вы можете попробовать сделать следующее: накопление разместить в инструменты, которые будут давать доходность выше, чем ставка по кредиту.
Например, такое было возможно с конца декабря 2014 года, у некоторых были кредиты по 12 процентов, и в то же время они открывали банковские вклады по 22 процента годовых, таким образом получалось что у них их деньги приносит им дополнительный доход из которого они начинают частично гасить имеющиеся кредиты. Та же самая история работала, в свое время, по валютным «ипотечникам». Есть люди, у которых есть валютные накопления, они разместили эти накопления в еврооблигации, и имеют доход порядка 13% годовых в валюте. У них ипотека под 8% годовых валюте, и они, таким образом, спокойно хотя бы частично имеет валютные доходы, которыми они гасят ипотеку.
Это второй вариант, ну и третий вариант если вас продавать ничего, накоплений нет, то можно попробовать заняться реструктуризации.
То есть, например, попытаться найти возможность рефинансировать ваш кредит под меньшую процентную ставку, или консолидировать их, если у вас несколько маленьких коротких и дорогих кредитов. Например, собрать в один более длинный под меньшую ставку. Нагрузка на бюджет, естественно, будет меньше.
Но если подобных инструментов в распоряжении нет,, переходим к следующей стадии. Мы идем в банк опять же до первой просрочки, и берем собой документы которые подтверждают ваша шаткое финансовое положение. Снижение зарплаты, ваши текущие расходы. И мы начинаем с банком обсуждать возможности реструктуризации долга, например чтобы на год на 2% можно было отсрочить погашение тела кредита, и платить только проценты.
Конечно, переплата возрастет, но, по крайней мере, вы не допустите просрочку, и за эти годы вы можете как-то восстановить свое финансовое положение.
Если же и тут ничего не получилось, и продавать ничего, реструктуризировать ничего, вступает в силу законодательная статья о банкротстве.
И в этом случае, вы можете сами, в отношении себя подать документы на возбуждении дела о банкротстве.
Для этого у вас должен быть долг от 500 тысяч рублей, и просрочка по выплатам не менее 3-х месяцев иди более.
В этом случае, вам необходимо обратиться в суд, вы подаете документы и далее следует судебное ра по банкротству. Конечно, сначала стороны пытаются договориться, есть варианты с реструктуризацией и мировым соглашением. И, если стороны не приходит согласию, то тогда начинается сама процедура банкротства, все имущество должника выставляется на продажу чтобы погасить долг, на это отводится максимум 6 месяцев, и если за эти 6 месяцев имущество продается, но сумма не покрывают все задолженность, то задолженность все равно списывается.
Вам «прощают» долги, и всё в отношении вас уже никаких претензий нет.
В течение периода, пока имущество выставляется на продажу, вы не имеете к нему доступа, вы не можете открывать новые счета, получать по ним доход, и выезжать из страны, кстати, вы тоже не можете.
Процедура, сама по себе, не «мягкая», более того многие из вас скажут, «ну и ладно, здорово, значит и никому не буду должен, посижу, а потом начну все заново».
В действительности, после того как вас признали банкротом, ситуация не такая замечательная и радужная. Во-первых, вы не можете течение трех лет (или на иной срок, по решению суда) занимать руководящие посты, то есть вы не сможете открыть собственный бизнес, вы не сможете стать руководителем предприятия или акционерного общества любого типа. Это определенный «штамп» в карьере.
Второй момент, вы не сможете в течении пяти лет вновь подавать на банкротство, это невозможно.
Третий момент, вы не сможете брать новые кредиты в течение пяти лет, без указания факта, что вы были признаны банкротом. То есть, скорее всего, в ближайшие пять лет никакие кредиты вам не выдадут. Это в лучшем случае, потому что это метка на вашей кредитной истории. А кредитные истории нас хранится в течение 15 лет, то есть, скорее всего, в будущем вам про кредиты стоят в принципе забыть.
Тем не менее, не все имущество, которым вы обладаете, может быть продано на аукционе.
Есть список исключений, и прежде всего на ваше единственное жилье взыскание налагаться не может. Но это не относится к ипотечному жилью, то есть если у вас есть земельный участок, на котором стоит это единственное жилье или само единственное жилье, или накопление в размере минимального размера оплаты труда, то на эту взыскание обращено не будет. Но все остальное, придется отдать на погашение долгов. Поэтому чтобы не остановиться банкротом, и не иметь их этих ограничений, пожалуйста, думайте заранее сколько, кредитов вы можете реально «вытянуть», и как только на горизонте будут маячить тучки, попробуйте, сначала, сделать то о чем мы говорили в начале, то есть избавиться от ненужного имущества, реструктуризировать займы. И попробовать вложить ваши накопления в более выгодные активы.