В последнее время в разные надзорные органы обращаются люди, пострадавшие от предприимчивых банковских продавцов и спрашивают, как расторгнуть договор страхования жизни, подсунутый им вместо обычного вклада. Чаще,всего это происходит когда уже сделать ничего нельзя, не потеряв часть денег, по истечении двухнедельного «периода охлаждения». Попробуем разобраться как не попасть в такую ситуацию?
Не секрет , что сейчас
банки все чаще продают страховые продукты, так как очень неплохо на этом зарабатывают. На самом деле довольно часто банковские сотрудники зарабатывают на страховках некорректно — либо по незнанию продукта, либо из нежелания вникать в нюансы, либо в погоне за легкими деньгами (комиссии баснословные , а отвечать-то на претензии чаще приходится страховщики). В проигрыше рядовые граждане - потребители финансовых услуг.
Такие некорректные продажи стали сигналом для рынка страхования жизни в 2017—2018 годах. Это одна из самых серьезных опасностей для бурно растущего инвестиционного страхования жизни. Эксперты уже опасаются массового разочарования обманутых «вкладчиков» в страховании жизни потому что, что его выдают за совершенно другой продукт. На самом деле в страховании жизни нет абсолютно ничего плохого — только хорошее.
Как чаще это выглядит.
Из-за небрежного отношения сотрудников кредитных организаций к подобным комиссионным продуктам тысячи клиентов банков, пришедшие открыть депозит или вклад, оказываются страхователями, сами того не желая, а многие даже не зная об этом. Это было бы не так критично, если бы клиент не нес в банки последнее с уверенностью, что сможет снять деньги при первой необходимости. Пожертвовать начисленными процентами при досрочном расторжении договора по вкладу клиенты, как правило, готовы, а вот лишиться части вложенного, то есть своего кровного — нет. Когда вдруг выясняется, что ты не можешь забрать обратно деньги без потерь до завершения срока действия договора или еще хуже, что тебе необходимо вносить деньги регулярно (чаще раз в год), такие "страхователи поневоле" начинают звонить во все колокола — пытаются расторгнуть договор, что ведет к неизбежным потерям.
Что не договаривают сотрудники при продажах.
Договор инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) – это не депозит и не вклад. Банкиры часто не предупреждают об этом клиента. Очень много вкладчиков потом говорят: «Я пришел открыть вклад, мне пообещали хороший, высокий процент, я согласился, и лишь потом увидел, что это договор страхования» .
Из пункта договора следует, что сохранность инвестированных средств не гарантируется государством, она целиком и полностью зависит от устойчивости страховщика, а также честности его владельцев и руководства в лицетоп-менеджмента. От устойчивости банка который продает ИСЖ - не зависит никак.
В ИСЖ нельзя вкладывать последние деньги, так как полностью вернуть инвестированное вы сможете только по окончании срока действия договора, то есть как минимум через 3 года, обычно – через 5-7 лет
Договор страхования жизни – это долгосрочный продукт. Здесь нет коротких сроков. Это обусловлено принципами бизнеса.
Если вы все-таки захотите досрочно вернуть вложенное, то получите не изначальную сумму, а «выкупную», которая заведомо меньше внесенной. По мере увеличения вашего «стажа» по договору выкупная сумма по ИСЖ увеличивается: скажем, в первый год она может слегка превышать 50%, во второй – 60%, в третий – 87% и т.п. Таблица выкупных сумм обязательно должна содержаться в договоре. Имейте в виду, что в накопительном страховании жизни, которое вам тоже могут ненавязчиво продать в банке, выкупная сумма в первые годы, как правило, гораздо меньше 50% - это связано со способом формирования резервов.
Часто платеж может быть не единственным, а если не внести очередной следующий, могут быть проблемы с возвратом инвестированных средств.
Часть средств идет не на инвестирование, а на страховое покрытие. Наличие страховки – это дополнительный бонус, Вам нужно понимать, что часть средств на страховую премию изымается из тела инвестиции.
Банкиры часто заманивают в ИСЖ клиентов, пришедших открыть вклад, более высокими процентами, не уточняя, что это предполагаемая, а не гарантированная (как на депозите) доходность. Гарантированная доходность по большинству продуктов ИСЖ равна нулю – вам обеспечен простой возврат вложенных средств. Сегодня доходность по ИСЖ выше процентов по вкладам, потому что длительное время ставки по вкладам снижались . Но доходность по ИСЖ целиком зависит от времени входа и выбранной стратегии – где-то она может превышать 30%, а где-то оказаться и вовсе отрицательной. В последнем случае вы все равно получите назад свои взносы.
Продавцы в банках также не рассказывают, что большая часть ваших средств идет в консервативное инвестирование (на то, чтобы гарантировать вам возврат первоначальной суммы, когда договор закончится), которое высокой прибыли не дает. И, наконец, лишь третья часть денег инвестируется в рисковые инструменты, которые и могут принести дополнительный доход выше банковских ставок.
Что делать клиенту банка?
Главное – читать договор от титульной страницы до последнего абзаца. Причем не тот вариант, который вам дали для ознакомления, а именно тот, который вы подписываете
Были случаи, когда в процессе оформления договора листочки потихоньку менялись. Потом подмену очень трудно доказать.
В договоре нужно смотреть все, но главное – вид договора (чтобы понимать, это договор вклада, открытия счета или страхования жизни) и условия его расторжения, а также ваши обязанности (там могут быть прописаны регулярные взносы вместо единовременного платежа) и санкции за их неисполнение (хорошо бы на старте выяснить, например, чем чревато невнесение очередной суммы). Неплохо было бы обратить внимание и на срок действия договора.
Если вас что-то не устраивает в тексте договора, можно потребовать его изменения. Вам будут говорить, что договор стандартный, согласованный с банковскими юристами, изменению не подлежит и т.п. В конечном итоге банк, скорее всего, пойдет вам навстречу, если изменения не принципиальны, так как заинтересован в вас как в клиенте. Просто работники не хотят для себя лишних хлопот.
Чтобы всегда быть в курсе самых последних новостей, подписывайтесь на наш канал Дзена и ставьте палец вверх!