„Ваш банк крутит мои деньги!“
Возможно рассказ о том как банки зарабатывают деньги, для покажется банальным, но общаясь с клиентами, я очень часто слышал фразу: «Ваш банк крутит мои деньги!». И очень часто этим знания клиента о банковском бизнесе этим и ограничиваются. Банк представляется таким чёрным ящиком: кладёшь деньги, банк их как-то крутит, а потом возвращает с процентами.
Поэтому давайте разберёмся, как «банк крутит деньги» и насколько эффективно он это делает.
Доходы банка
Традиционно доходы банка подразделяют на два вида: процентные и непроцентные.
Процентные доходы
В первую очередь — это доходы, получаемые в виде процентов по кредитам частным лицам, различным предприятиям и даже другим банкам. Кроме того, сюда относят и ряд других видов операций, таких как доходы от размещения средств в ЦБ, лизинговые операции и т. д.
Это главные доходы банка, если
Непроцентные доходы. Подразделяются на:
- Комиссионные доходы. Это то, что банк зарабатывает на переводах, на услугах юрлицам, это комиссии за выпуск карт и т. п.
- Доходы от операций на финансовых рынках. Тут я практически ничего не смогу рассказать, поскольку региональные филиалы, в которых я работал, уже лет 20 не занимаются подобными операциям, и все мои знания исключительно теоретические.
- Доходы от продажи товаров и услуг, а также агентские вознаграждения. Банки продают монеты, меняют валюту, оказывают разные услуги (например по предоставлению отчётов НБКИ), а ещё продают страховки.
- Доходы от переоценки средств в иностранной валюте. Это очень своеобразная вещь. Если банк ждёт, что курс доллара вырастет, он может просто купить валюту и ждать. А ещё он может взять кредит в ЦБ, купить валюты и ждать. И ЦБ с этим борется, но не всегда это получается.
- Прочие доходы — всё остальное. Банки сдают недвижимость в аренду, получают доход от компаний, которые достались им за долги (но не до конца обанкротились), продаёт залоговое имущество и т.д.
Расходы банков
Естественно у банков есть расходы, как и любого другого предприятия: аренда помещений, зарплата сотрудников, канцтовары, интернет, телефонная связь, налоги и т. п.
Но есть и «банковские» расходы:
- Проценты по привлеченным средства. Это как раз плата за те деньги, которые банк «крути» — вклады физических и юридических лиц, займы в других банках или ЦБ. Сюда можно ещё отнести взносы в Агентство по страхованию вкладов, это не очень много, но их нужно платить ежеквартально.
- Резервы — это очень важный пункт расходов банка. По каждому кредиту, кредитной карте и вообще по куче разных операций, банк должен перечислять определённый процент на специальные счета резервов. Сколько и в каких случаях — определяет ЦБ. Это нужно, чтобы банки не сильно увлекались выдачей кредитов. И если клиент допустил просрочку, то банк должен нести расходы по созданию резерва в размере 100% кредита. Т.е. если клиент должен банку 1 миллион, и не хочет их возвращать, то банк дополнительно несёт расходы на создание резерва в этой сумме!
- Списание просроченной задолженности. Если банк не смог убедить заёмщика вернуть кредит, то рано или поздно её списывает. Скорее всего часть расходов банк вернёт, продав долг коллекторам, но это будет даже не половина.
Много ли зарабатывают банки?
Если вы посмотрите отчётность разных банков (а она находится в открытом доступе), то вас скорее всего удивит разброс цифр. Какие-то банки в 2018 году заработали миллиарды рублей, а какие-то — лишь несколько миллионов. В целом за 9 месяцев, согласно отчётности ЦБ, все банки получили прибыль больше 900 миллиардов рублей.
Почти триллион! Это очень много! Но если вы взглянете на отчётность, то увидите, что из этой суммы 900 миллиардов заработал один банк — Сбербанк. Остальные банки в сумме сработали почти в ноль — есть банки с прибылью больше 10 миллиардов рублей, но есть и банки, которые понесли многомиллиардные убытки.
То есть все эти ожидания от того, что «банки крутят деньги и круто на этом зарабатывают», оказались несколько преувеличены.
Увы, в текущей экономической ситуации, если банк сработал в 0, то это не так уж и страшно плохо!
А ведь есть ещё миф о банковском мультипликаторе — о том, как банки неограниченно создают выдают кредит, создавая деньги «из воздуха». Это очень любопытная тема, и о ней я напишу в следующий раз.
Друзья, ставьте лайк, чтобы порекомендовать эту статью другим читателям; и подпишитесь на канал, чтобы не пропустить следующей публикации.