О чем промолчат сотрудники банка
Итак, продолжим знакомиться с довольно спорными условиями кредитных соглашений, которые нам предлагают банки. И сегодня – очередная порция пунктов, на которые стоило бы обратить внимание при подписании договора. Но, как правило, никто их (договоры эти самые) не читает.
Примечание – по тексту приведены выдержки из реально существующих кредитных договоров, образцы взяты с официальных сайтов банков.
Настоящим даю согласие на взаимодействие с третьими лицами, под которыми для этих целей понимаются члены моей семьи, родственники, иные проживающие со мной лица, соседи и любые другие физические лица, при осуществлении действий, направленных на возврат просроченной задолженности по Договору потребительского кредита, в том числе передавать (сообщать) третьим лицам или делать доступными для них сведения обо мне, о моей просроченной задолженности и ее взыскании и любые другие мои персональные данные, указанные выше.
Очень интересное кино получается. Если у вас вдруг случится просрочка по кредиту, то банк на вполне законных основаниях может сообщить эту информацию вашей семье, друзьям, соседям и коллегам – все для того, чтобы вы устыдились и наконец погасили долг. Все бы хорошо, да вот только ваша репутация может быть безнадежно испорчена после такого, а отношение окружающих изменится не в лучшую сторону. И пусть вы банку задолжали каких-то тысячу рублей, да и погасили быстро – занять денег у родственника, который в курсе ваших проблем, будет уже невозможно.
Да и вообще, подписывая этот документ, вы даете банку право третировать ваших близких. Причем то, что сами они на это согласия не давали, никого уже волновать не будет.
Можно возразить – нечего делать просрочки, и никто трогать «третьих лиц» не будет. Логично. Вот только не всегда этому правилу получается следовать в реальности…
А вот выдержка из условий по кредитам другого банка:
Банк вправе в любое время по своему усмотрению уменьшить Лимит до нуля в случаях: предоставления Заемщиком недостоверной информации; неисполнения Заемщиком обязательств по любым заключенным с Банком договорам; наличия Негативной информации.
Ну ладно, в первых двух случаях получается «сам дурак» - то есть либо заемщик провинился перед банком, не погасив, например, вовремя другой кредит, либо обманул при подаче заявки – например, завысил заработную плату, скрыл информацию о расходах и т.п.
Хотя еще вопрос, почему банк не проверил эту информацию сразу и выдал кредит, а спустя время – ВНЕЗАПНО! – открылась страшная правда. Пусть так. Но вот третий пункт – полное недоумение. Формулировка настолько расплывчата, что под эту «негативную информацию» можно подвести все, что угодно. Пнул на улице бездомную собачку? Не видать тебе кредитного лимита!
Это я, конечно, утрирую, но вот именно такие фразы в договорах и становятся, как правило, предметом долгих судебных разбирательств с непредсказуемым итогом.
А вот следующий пункт необычным не является, он вполне стандартных для большинства банков. Но при этом многие заемщики, погашая просроченный долг, не придают ему значения – а зря.
Читаем:
Погашение Задолженности осуществляется в следующей очередности (с учетом положений разделов 6 — 8 Условий): 5.5.1. в первую очередь — погашение задолженности по процентам по Кредиту (уплата просроченных процентов); 5.5.2. во вторую очередь — погашение задолженности по Основному долгу (уплата просроченного Основного долга); 5.5.3. в третью очередь — уплата неустойки, подлежащей уплате по Договору; 5.5.4. в четвертую очередь — уплата процентов, начисленных за текущий период платежей по Кредиту (процентов, которые не являются просроченными и которые подлежат оплате в ближайшую дату очередного платежа в соответствии с Графиком платежей, а в случае выставления Заключительного требования — в Дату оплаты); 5.5.5. в пятую очередь — погашение суммы Основного долга за текущий период платежей по Кредиту (сумма Основного долга, которая не является просроченной и которая подлежит плановому погашению в ближайшую дату очередного платежа в соответствии с Графиком платежей)
Итак, что получается? Имеем заемщика с просрочкой одного платежа по кредиту. Он, не читая договор, в следующем месяце вносит сумму очередного взноса, думая, что останется только просроченный долг – но нет.
Банк в первую очередь спишет просроченный платеж (и проценты, и основную сумму), потом – неустойку. И только то, что останется, пойдет на погашение следующего взноса – а значит, просрочка не только сохранится, но и увеличится в сроке. И, кстати говоря, в сумме тоже – так как потом проценты начнут начислять на проценты, неустойки будут копиться, и… и дальше лучше не знать.
Читайте кредитные договоры, друзья мои, и тогда избежите многих ошибок!
А если хотите каждый день узнавать что-то новое о мире кредитов и финансов, ставьте «палец вверх» и подписывайтесь на мой канал. Нас ждет много интересного!
Ваша Lonika