Центробанк обеспокоен взрывным ростом продаж полисов инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) россиянам. Только за I полугодие премии страховщиков по отношению к прошлому году выросли на 65% и достигли 138 млрд рублей.
Так, «Сбербанк страхование жизни» за 6 месяцев текущего года «заработал» на ИСЖ 51 млрд рублей, что на 90% превышает показатель за аналогичный период прошлого года.
Чуть поменьше, но также хороший доход получили «Ингосстрах-Жизнь» - 6,9 млрд руб. (+77%), «ВТБ Страхование жизни» - 12,1 млрд (+67%).
Самые «скромные» цифры у компании «АльфаСтрахование-Жизнь» - 18,972 млрд рублей, что на 22% превышает уровень января-июня 2017 года.
По данным Центробанка, на сегодняшний день более 90% полисов ИСЖ оформляются при посредничестве кредитных организаций, которые выступают в качестве агентов страховщиков. Полисы продаются преимущественно, как альтернатива депозитам.
Официально полис инвестиционного страхования жизни является продуктом, сочетающим в себе как страхование жизни, так и финансовый инструмент, позволяющий получить доход за счет инвестирования части внесенных денежных средств в различные финансовые активы, предлагаемые страховщиком - облигации или акции различных компаний, представляющих различные сектора экономики, драгоценные металлы и тому подобное.
То есть, клиент, заключающий договор ИСЖ, получает дополнительный негарантированный доход, который зависит от колебания базового актива.
Вот и получается, что доход при покупке полиса меняется в зависимости от конъюнктуры рынка, и сколько в конечном итоге получит клиент, заранее неизвестно – ему остается лишь полагаться на удачу.
А удача улыбается далеко не всегда: при заключении договора клиента часто убеждают, что покупка ИСЖ принесет существенно большую прибыль, нежели открытие банковского вклада. Однако это не соответствует действительности.
По данным ЦБ РФ, средняя доходность по завершившимся трехлетним договорам ИСЖ составила всего 3,3% годовых, а по пятилетним – и вовсе 2,4% годовых.
При этом, как отмечается в мониторинге регулятора, средняя максимальная ставка по депозитам физлиц топ-10 российских банков в рублях за вторую декаду октября составила 7,01% против около 6,8% за первую декаду.
Кроме того, покупателей полиса, порой, вводят в заблуждение, что в случае досрочного прекращения договора они смогут полностью вернуть деньги, выплаченные страховщику в качестве премии, а сами средства в ИСЖ застрахованы Агентством по страхованию вкладов.
Все эти методы продаж продукта уже давно беспокоят Центробанк. Потому-то, чтобы внести ясность, регулятор и предложил ужесточить меры по регулированию рынка ИСЖ и связанных с ними рисках.
«Наблюдаемый рост сегмента ИСЖ сопровождается значительным увеличением жалоб потребителей в отношении данного продукта. В 2018 году их доля среди всех поступивших обращений в Банк России выросла более чем в два раза. Проведенный мониторинг показал, что агенты недостаточно информируют потребителей об особенностях и рисках инвестиционного страхования жизни», - отмечает Центробанк.
Кроме того, Банк России рассматривает возможность законодательного запрета на продажу ИСЖ третьими лицами – агентами страховых организаций.