Грубые ошибки в ведении личных финансов.
Инвестопедия говорит, что самые грубые ошибки в ведении личных финансов — это откладывать только то, что осталось в конце месяца, не иметь резервного фонда, использовать кредитку вместо резервного фонда, не иметь бюджета и начинать задумываться о пенсионных накоплениях только тогда, когда ты уже приближаешься к пенсии. На самом деле здесь могла бы быть моя фотография, потому что я все эти ошибки делал на протяжении лет 10 своей взрослой жизни, так это точно. Но, тем не менее, хотя я часто говорю, что я очень плох в ведении личных финансов, в том плане, что я их не веду. Когда я смотрю на себя 10, да даже 5, 3 года назад и сейчас, то всё-таки я прошел большой путь, о чём я вам и хотел рассказать сегодня. Мой первый шаг в сторону финансовой трансформации произошёл на тренинге "Финансовая трансформация личности", который я прошел 3 года назад, в первый раз. До этого момента я никогда не задумывался о том, что потеряй я завтра работу, что случится с моими обязательствами по оплате за квартиру, с просто моими ежедневными тратами, такими как счета и питание. Вернее, как, я думал, что если что, у меня есть родители, которые всегда помогут. И я помню, что на тот момент мы как раз переезжали, моя зарплата была 1400 евро, а за квартиру вместе со счетами мы платит 1100. И я вот реально помню эту мысль, что как здорово, что у меня есть семья. И да, вроде все это большие суммы, но если что someone has got my back, кто-то меня поддержит. Это такая безответственность и неимоверная глупость с моей стороны. Но, в общем, в ходе тренинга я осознал, что нет, я не имею права перекладывать этот риск на моих родителей. И в первую очередь перед тем, как потратить хотя бы 1 евро в кафе на кофе или купив себе новую майку, я должен подумать, чтобы скопить достаточно денег, чтобы случись что, если я теряю работу, я могу в течении нескольких месяцев существовать на том же уровне, платить за квартиру, платить за питание, иметь тот же образ жизни, пока я ищу работу или пытаюсь каким-то другим образом возместить доход. Я остановился на сроке в 6 месяцев. Рекомендуемое — это обычно от 3 до 6 месяцев, но мне нравится именно 6, потому, что и работу можно найти за этот срок и даже какой-никакой бизнес можно начать за это время, и он начнём приносить какой-никакой доход. При таком раскладе я чувствую себя сейчас экономически защищено, и в то же время я знаю, что я не подставляю своих родственников. С технической точки зрения, резервный фонд — это счёт, ликвидный счёт, с которого легко снять деньги, но при этом, которого вы не касаетесь, ни в коем случае, в таких вещах как отпуск, или надо купить подарок, или у меня сломался телефон и нужно его заменить – ни в коем случае. Единственный случай, в котором можно взять деньги из этого резервного счёта — это когда что-то случилось с твоим доходом, но не что-то случилось там с твоим телефоном, с твоей машиной или что-то подобное. Мне интересно, у какого процента у нас здесь есть такой резервный фонд, чтобы случись что завтра, вы потеряли работу, вы сможете сохранять тот же уровень жизни в течение 3 месяцев или 6 месяцев, пока вы ищите новую работу. Что касается сбережений - здесь у меня такая же проблемная сфера. Это конечно всё отговорки, но я себе это объясняю тем, что я из того поколения, которое не учили делать сбережения. По крайней мере, как мы это видим в американских фильмах, где всё время родители говорят детям, что какой бы низкий у тебя сейчас доход не был, всё равно ты всегда по дефолту/по умолчанию/автоматом откладываешь 10% своего дохода. Просто потому, что это здоровая привычка. Я ничего такого никогда не слышал в своём окружении. Более того, когда люди копили, они всегда копили на что-то конкретно. Так как я ни на что конкретно не копил, опять же я помню эти мысли в своей голове "Хочу ли я на что-то скопить? Да нет, меня и так всё устраивает". Поэтому я не откладывал деньги в принципе. И только последние 3 года я стал регулярно, каждый месяц что-то откладывать. И в начале я откладывал то, что осталось в конце месяца, если что-либо вообще оставалось. Но потом я наткнулся на концепт pay yourself first, то есть заплати сам себе в начале. Это значит, что ты должен делать перевод на свои сбережения в самом начале месяца, как только к тебе приходит зарплата. И с технической точки зрения есть 2 способа как это делать. Можно настроить автоматический платёж, чтобы в начале каждого месяца или когда тебе приходит зарплата, определённый процент уходил на твой сберегательный счёт, также как, например, уходит твоя рента или какие-то другие платежи, которые у тебя настроены. И это хорошо работает, если у тебя каждый месяц доход один и тот же. Ты, например, высчитал, что 20% этого дохода ты будешь откладывать, и оно автоматически переводится. Но если у тебя зарплата или доход просто рознится от месяца к месяцу, то этим становится очень трудно управлять. Даже, например, у меня, потому что в Австрии 14 зарплат. 13 идёт на отпуск, а 14 идёт за Рождественские праздники. Дело в том, что мне приходилось каждый месяц отслеживать сколько в этом месяце именно пришло и высчитывать сколько я буду откладывать, в зависимости от того сколько пришло. Не всегда я успевал это делать вовремя. В общем, тоже самое, с моим доходом с блога, в какие-то месяца - меньше, в какие-то месяца - больше. Нужно каждый месяц держать руку на пульсе и это высчитывать. Поэтому я открыл для себя второй вариант, который просто идеальный для фрилансеров или для тех, у кого зарплаты варьируются. В этом подходе все мои доходы идут на один сберегательный счёт. И с этого сберегательного счёта несколько раз в месяц, наоборот, автоматическим платежом несколько раз в месяц мне обратно переводится фиксированная сумма на мой расчётный счёт, с которого я трачу на свои повседневные походы в кафе или покупку одежды, и необходимых вещей. То есть, например, если у меня в месяц бюджет траты 3 тысячи евро, то в первый день месяца мне приходят, например 1,5 тысячи и на 14 день ещё 1,5 тысячи. Если мне надо что-то купить, что не входит в стандартный бюджет, то мне нужно просто сделать банковский перевод с того сберегательного счёта на мой расчётный счёт. Это займёт несколько дней, но таким образом ты избегаешь импульсивных покупок. И вот этот вот подход, когда все деньги изначально идут на сбережения, и потом я только фиксированную сумму с этого счета снимаю — они просто кардинально поменяли мой финансовый мир и скорость, с которой я начал сберегать деньги. Что касается технической стороны, оба этих сберегательных счёта, куда идут доходы и резервный счёт — это просто транзакционные расчётные счета в банке, то есть это даже не депозиты. Потому что ставки на депозит, по крайней мере, на евро были последнее время такими низкими, что это не имело смысл терять гибкость, доступ к деньгам ради тех копеек, которые туда капали. Но к этим расчётным счетам, очень важно, у меня нет ни кредитных карт, ни дебетовых, просто карт нет. То есть единственный способ взять деньги оттуда — это сделать перевод, который как я сказал, занимает пару дней. Единственная вещь, которую я хочу улучшить — это то, что сейчас на этом сберегательном счету, куда идут все мои доходы - по сути, это мой взнос на ипотеку, но также это деньги, которые я использую на покупку какой-то техники, или на подарки, на каникулы. И я хочу разделить эти 2 вещи (ипотека и всё остальное) на отдельные счета, потому что я чувствую, что я без конца залезаю в свои ипотечные деньги, чтобы финансировать какие-то повседневные расходы, может быть более дорогие вещи. Поэтому в будущем я их также буду разделять. И отвечая на вопрос "почему я, может быть, не инвестирую в какие-то индексные фонды?". Я в процессе, я думаю насчёт ипотеки в ближайшее время. Поэтому я не знаю, может быть, если я не возьмём ипотеку в ближайшее время, то я рассмотрю возможность покупки каких-то фондов. Но на данный момент так. Насчёт того сколько именно откладывать, я ранее назвал цифру в 20%. Бюджеты, на самом деле, существуют разные, так же как диеты. Если вы загуглите разные варианты бюджетов в интернете, вы найдёте множество вариантов. Вот один их таких очень известных - это 50/30/20, где 50% всего вашего дохода идёт на жильё, коммунальные услуги и на питание. То есть на такие необходимые вещи, которые вы не можете сократить, по крайней мере, с сегодня на завтра, переехав в другую квартиру. 20% идёт на финансовые цели (то есть это на ваши сбережения и выплату каких-то кредитов). И 30% идёт на развлечения или необязательные вещи (походы в рестораны, одежда, бытовая техника). Но на самом деле тут нужно учитывать личные доходы и стоимость жизни там, где вы живёте, потому что опять же, я и кто-то, кто работает в каком-то маленьком городе в России и получают одинаково, тем не менее, мы можем позволить себе разную жизнь. Потому что, например, здесь кофе стоит 4 евро, а буханка хлеба 7 евро, а где-то в России эти вещи стоят меньше. Соответственно, может, этот человек, получая те же деньги, может откладывать больше денег. Считайте свои деньги, и их станет больше!
