Расписал про лизинг в России, теперь пришло время и для global информации, сегодня про АСАШАЙ)
В USA есть 2 варианта покупки авто в кредит, это Finance (Автокредит) или Lease (лизинг)
Finance - как в РФ, даются деньги на покупку авто, собственность заемщика
Lease - аренда, но при выплате суммы будет выбор (вернуть авто - спрос 99% или выкупить себе - спрос 1%). Так же на супер ликвидные авто есть более круто lease - клиент берет авто на 3 года, и в виде процента платит только потерю стоимости авто (20-30%), но на такую услугу надо быть околоидеальным заемщиком.
Так же по продуктам есть разница в одобряемости и первоначальном взносе (он называется у них down payment (Аванс 0-30%, у нас для нормальных условий от 20%))
Ставки варьируются от 2 до 24% (годовых), есть супер акции (0,5-1%) на некоторые марки/модели, в основном на неликвид или когда выходит новая модель, нужно срочно скинуть остатки прошлой
Автокредиты выдают сами дилеры, если клиент в одном дилере получил отказы, можно обратиться в другой и получить одобрение - все
В случае если автосалоны не готовы давать кредит - прямой путь в банк напрямую, там уже договариваться, но ставка будет выше и условия жестче(по просрочке и т.д)
Банки берут с автодилеров Origination Fee - это сбор или плата автосалона в сторону финансовой организации за кредитование клиента от стоимости авто, как работает:
- Авто стоит 15 000$
- Аванс клиента(down payment) 5 000$
- Сумма кредита - 10 000$
- Клиент платит дилеру Аванс, Банк переводит дилеру 9 500$.
- Origination Fee дилера 500$
Обычно fee составляет от 2 до 10% ,платеж варьируется от договоренностей по каждому дилеру, банку, клиенту
Дилеры зачастую завышают стоимость автомобиля при покупке через лизинг-кредит на сумму fee.
В России есть система скидок для лизинговых компаний при покупке новых автомобилей, то есть для покупки автомобиля через наличные цена 1 000 000 рублей, при покупке в лизинг будет 950 000 рублей.
Но нельзя это считать как origination fee, т.к. данная скидка после сделки возмещается дилеру от представительства марки (скидки от 1 до 20%)
Эта скидки либо сразу продается клиенту, либо зашивается в договор лизинга, тем самым лизинговая дает лучше предложение клиенту.
В США очень популярно рефинансирование - клиент берет под 10% автокредит, платит год без просрочек, приходит в автосалон и рефинансируется (получает кредит под тот же автомобиль) под ставку 7%, так можно делать неограниченное количество раз.
Ставка по кредитным продуктам в Америке напрямую зависит от credit rate заемщика.
Credit Rate варьируется от 100 до 900 (ниже 600- категория заемщика называется Subprime, это уже сильно рисковые (мексиканцы, эмигранты, без кредитной истории или доходов)
Credit rate зависит от :
- Банковский счет (оборот), если нету cash показывается
- Работа (официальная, неофициальная, вообще нет)
- Собственность
- КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ
- Возраст
- Семья
Один из самых важных credit rate является кредитная история.
Существует понятие Recorse - это гарантия для банка возврата первых платежей по кредиту от клиента. Если клиент покупает авто через дилера, последний берет обязательства платежа клиента от 1 до 3ех первых платежей. Если клиент попадает в дефолт (перестает платить) на втором платеже, то банк выставляет требование о возврате суммы кредита дилеру, дилер сам занимается поиском и изъятием автомобиля, у дилера остается аванс.
Обычно recorse это первый платеж, реже 2 платежа и при сильно рискованных сделках это 3 первых платежа клиента, но дилеры не готовы брать такие риски на себя.
Штрафы, пени, Изъятия
На изъятие автомобиля банки имеют право хоть с первого дня просрочки, но пользуются этим крайне редко, обычно изъятие на 90 ый или 120 день(как у нас).
Штрафы, Пени - 5% от суммы просроченной задолженности на 10 дней просрочки, сумма прибавляется на 5% с каждым шагом в 10 дней, размер контролируется законодательно.
Различия по приобретению автомобиля:
в США при покупке авто к стоимости авто добавляются налоги, это:
1. Tax с продажи (8%)
2. Delivery - стоимость за доставку от завода или первой площадки к продающему дилеру
3. Diler Fee - порядка 800-100$ - плата дилеру за продажу авто (наценка, предпродажная подготовка и т.д.)
По ставкам и условиям автокредитование и автолизинг в несколько схожи в наших разных странах, только объемы кредитования разнятся раза в три, всем есть куда расти). Думаю с годами мы придем к реально выгодному и доступному лизингу или автокредиту.