С 2004 года в России на основании Федерального закона № 177-ФЗ “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" действует система страхования вкладов, которая носит название АСВ. Согласно закону участие российских банков в АСВ обязательно. Если они имеют лицензию Центробанка РФ и работают на российском рынке, то обязаны страховать своих вкладчиков.
Благодаря АСВ спасли много вкладчиков. За последние десятилетие число российских банков сократилось почти на 500 штук. Все эти банки погорели или у них отозвали лицензию. Без системы страхования вкладов их вкладчики лишились бы своих кровных.
Страхование вкладов уже давно существует во многих развитых странах. Россия здесь не является первопроходцем.
Например, в США система страхования была создана еще после Великой Депрессии в 1933 году и существует уже более 80 лет. На данный момент сумма страхового возмещения по депозиту на каждого вкладчика составляет $250000.
В странах Евросоюза вклад в случае банкротства банка возвращается полностью до 100000€ , в Великобритании - 75000£ .
В России сумма страховки по сравнению с приведенными выше странами не такая и большая, даже несмотря на то, что была увеличена в 2014 году в два раза (с 700000 рублей до 1400000 рублей) - увеличили ее тогда в рублях, но в долларах она осталась практически неизменной из-за резкого скачка курса. И на данный момент составляет чуть больше $20000 (примерно в 10 раз меньше, чем в США).
По закону банки должны страховать своих вкладчиков, но есть определенные случаи, когда это не происходит. Но о таких нюансах не все знают.
Кто не попадает под страховку?
- вкладчик - адвокат или нотариус открыл счет в связи с профессиональной деятельностью;
- вклад открывается на предъявителя;
- вклад представляет собой сберегательный сертификат на предъявителя (попадает под действие АСВ только именной сберегательный сертификат);
- вклад передан в банк в доверительное управление. Т.е. вместо обычного депозита вкладчик заключает договор доверительного управления;
- вклад размещен в филиале российского банка за границей;
- средства размещены на обезличенных металлических счетах;
- средства находятся на предоплаченных банковских картах (если они выдавались без открытия банковского счета);
- вкладчик ИП разместил средства на субординированном депозите;
Сумма страховых выплат сейчас составляет 1 миллион 400 тысяч рублей.
Особые случаи
Выше были представлены основные ситуации, в которых вклады и счета не страхуются системой страхования вкладов. Но есть нетривиальные случаи, в которых вкладчики также могут пострадать.
1. Вкладчик разместил средства в нескольких филиалах одного и того же банка. Сумма в каждом филиале не превышает 1400000 рублей, но суммарно получается больше.
В этом случае разные филиалы одного и того же банка АСВ считает за один банк. Поэтому и максимальная выплата будет только 1400000 рублей.
2. Вкладчик разместил средства, как он считает, в разных банках, но юридически они относятся к одной банковской организации. Это может случиться, например, если какой-то мелкий банк санируется более крупным, а затем они оба лишаются лицензии.
3. Вкладчик снял денежные средства незадолго до банкротства банка сумму, сильно превышающую страховой лимит. АСВ может подать на него в суд с целью признания сделки по выдаче денежных средств фиктивной и попросить вернуть снятые деньги. А затем вернуть только страховое возмещение в 1400000 рублей. С такой неприятной ситуацией столкнулись пару лет назад некоторые вкладчики обанкротившихся Татфондбанка и Военно-промышленного банка.
4. Крупный вкладчик произвел фиктивное дробление вклада незадолго до отзыва лицензии. И, например, разбил его на несколько частей, которые перераспределил между своими родственниками. Комиссия из АСВ скорее всего это определит после того, как начнет работать после отзыва лицензии.
Системно-значимые банки
Некоторые банковские имеют определенный иммунитет к отзыву лицензии. Это крупные банки, входящие в список системно-значимых. Если они будут находиться на грани краха, ЦБ обещает их санировать, а не отзывать лицензию. И в случае санации могут пострадать только владельцы субординированных облигаций этого банка, а не вкладчики.
Поэтому если не хотите связываться с АСВ, рекомендую пользоваться банками, входящими в данный список.