Сегодня хочу поговорить о теме залогового кредитования- сейчас наблюдается активный рост этих услуг на Российском рынке кредитования. Вижу рост кредитных брокеров, которые везде пихают рекламу залогов квартир, авто и ПТС, для кого это и зачем, если можно просто получить кредит в банке?!
Предлагаю разобрать вообще происхождение этого типа кредитования физических лиц.
Есть разные сегменты клиентов - заемщиков банка, опишу просто, а не как банковский андеррайтер:
1. Идеальные заемщики, работают на найму на хорошей позиции в крупной или госкомпании, есть собственность, дороже суммы займа и идеальная кредитная история, чище капли младенца, и нечасто погашенные заранее в короткий срок кредиты
2. Владельцы бизнеса, генеральные директора средних бизнесов, идеальная или хорошая кредитная история, нормальные суммы займов, гасят в срок
3. Средний класс, разные кредиты, 50/50 наличие ипотеки, иждивенцы, адекватная кредитка. Есть собственность, но не дорогая
4. Средний класс без кредитной истории. Собственность есть, недорогая
5. Рисковые клиенты - возраст до 25, подтверждение дохода ОК, собственность есть недорогая, КИ есть нормальная.
6. Рисковые клиенты - плохая кредитная история, подтверждение дохода есть, собственность есть
7. Все плохо. КИ просто черная, не работают, собственность 50/50.
На американском и европейских рынках каждому заемщику дается свой рейтинг credit score, и в зависимости от его величины (100-900) банк и выносит решение о сумме и процентной ставке, которую готовы выдать клиенту.
Что же происходит в России?
Для клиентов первого сегмента - доступно все что захотят, любой банк будет биться за такого клиента, клиент может смело торговаться, получать большие сумму просто по паспорту и за день.
Второй сегмент - чуть хуже банки за них борятся, так как гендиры и владельцы - рисковые люди, сегодня бизнес есть завтра нет, для больших займов могут попросить залог или поручительство
Третий сегмент - банк будет смотреть анализировать, предложат средние ставки, но вполне можно получить хорошие условия от банков, но нужно поднапрячься, побегать
Четвертый сегмент - тут уже будут и отказы банков и одобрение других банков, под более высокий процент, даже могут просить обеспечение, справки и копии трудовой нужны однозначно
Пятый - еще больше отказов, еще дольше рассматривают, залог, справки и может одобрят, бегать много, за 1 день взять кредит не получится, как вариант - МФО, выручат быстро, займ дают
Шесть- банки - сразу нет. Вот тут уже мы общаемся с МФО, но берем небольшую сумму, либо залог собственности (Авто или недвижка)
Семь - тут даже МФО- не их вариант, только ломбард/продажа/залог/хранение и прочие услуги "из 90-ых", с определенными рисками потери имущества, но зато деньги быстро, тут и вроде и проблема решена
Все мы не хотим когда либо оказаться в сегменте ниже четвертого, но текущие Российские реалии - более 35% населения находятся именно в этом секторе платежеспособности, поэтому ломбарды уйдут от нас нескоро!