Большинство заемщиков верит, что им полагается возврат страховки при досрочном закрытии кредита. Кредита уже нет, страховка не нужна, да и в банке сказали, что страховку вернут. Но на деле страховки возвращают далеко не всем. Почему? Объясняет Кот-юрист.
Я слышал, что есть закон о возврате страховки при досрочном погашении кредита
К сожалению, пока такого закона нет. Существует только законопроект 498384-7, по которому заемщикам хотят дать право возвращать страховки в случае досрочного закрытия кредита. 19 сентября его приняли в первом чтении.
А что по действующим законам и правилам?
По текущим законам обязательный возврат страховок полагается только в первые 14 дней (период охлаждения, указание ЦБ №3854-У от 20.11.2015). Еще есть пункт 3 статьи 958 ГК РФ. Там написано, что при досрочном отказе клиента от договора страхования уплаченная им страховая премия не возвращается. Но в договоре может быть прописано иначе. Так что все остальные случаи возврата денег зависят исключительно от условий конкретной страховки.
Неужели нельзя вернуть страховку через суд?
Иногда можно, но сработает этот вариант не у всех. В конце лета на тему возврата страховок при досрочном погашении кредитов высказался Верховный Суд, и теперь судьи скорее всего будут учитывать его позицию. Вот какое дело 44-КГ18-8 рассматривал ВС.
Житель Пермского края Денис в апреле 2017 года взял в Локо-банке кредит на 7 лет. Вместе с кредитом получил 2 страховки от несчастных случаев от СК Благосостояние общей стоимостью почти 158 тысяч рублей. Страховки действуют до 2018 и 2020 года. Ровно за 3 месяца Денису удалось полностью погасить свой кредит. Он написал заявление в страховую, чтобы вернуть страховки, но получил отказ. Районный суд взыскал в пользу заемщика 103 тысячи в счет возврата одной из страховок, плюс 66 тысяч — моральный вред и штраф. Страховая безрезультатно обжаловала в краевой суд, но затем Верховный Суд решение отменил и поручил пересмотреть дело заново. Заседание назначено на ноябрь.
На что ссылался заемщик в иске?
По мнению заемщика, когда он полностью досрочно погасил свой кредит, возможность наступления страхового случая по его полисам пропала. Логика была такая: нет кредита, нечего покрывать страховкой.Заемщик и суды ссылались на п.1 ст.958 ГК РФ. В этой статье говорится, что иногда договор страхования может досрочно прекратиться и без заявления клиента — если отпадает возможность наступления страхового случая и перестает существовать страховой риск, но не в связи с тем, что наступил страховой случай. Например, машину застраховали от пожара, а в итоге ее угнали. Или предприниматель застраховал риск своей ответственности, но вскоре прекратил заниматься бизнесом. В таких случаях страховая компания может получить стоимость полиса за уже истекший срок договора, но остальное полагается клиенту.
Почему ВС решил не в пользу заемщика?
ВС посчитал, что в данном случае договор страхования при досрочном возврате кредита досрочно не прекратился. Даже при условии полного закрытия кредита у заемщика все равно остается шанс получить выплату при наступлении страхового случая. ВС обратил внимание, что страховая сумма не менялась, хотя и была равна изначальной сумме кредита. Срок действия полиса, размер страховой выплаты и страховые случаи не зависят ни от остатка по кредиту, ни от досрочного погашения.
При каких условиях при досрочном погашении страховку могут вернуть?
Из определения ВС РФ можно выделить условия, при которых шансы заемщика на положительное решение о возврате страховки выше. Конечно, 100% гарантии возврата они не дают, и каждое дело будут разбирать индивидуально.
- Страховая сумма в полисе увязана с остатком задолженности по кредиту и уменьшается по мере его погашения.
- Страховка оформлена на срок действия кредита.
- Выплата при страховом случае зависит от остатка задолженности по кредиту.
- Выгодоприобретатель в размере долга по кредиту — банк.
