Вводная часть
Я бы разделил всю жизнь на несколько периодов – буду максимально примитивен – есть легкие периоды, а есть сложные. Легкие периоды, в основном, приходятся на ранний возраст – детский сад, школа – это лет до 17-18.
А потом начинаются сложные периоды. И когда я пишу про сложность – я имею ввиду - постоянный выбор и постановка цели через вопросы: какую профессию выбрать? а нужно поступать в институт? а в какой? а мне нужно устраиваться на работу в компанию или подойдет freelance?
Часто человек сознательно этот выбор и постановку цели игнорирует – в силу психологии или внешних обстоятельств.
К сожалению, инвестиции – это, прежде всего, финансовый инструмент. А в финансах игнорировать нельзя ничего – или почти ничего.
Поэтому, самое, пожалуй важное на начальном этапе – это не выбрать инструменты для инвестирования – а подумать о цели.
Тут можно помечтать… Правда, в очень разумных пределах.
[Я знаю, что много современных бизнес-тренеров говорят о том, что мечтать надо о БОЛЬШОМ. Но мало кто из них действительно сможет рассказать как имея зарплату в 20-30k рублей в месяц можно купить яхту к выходу на пенсию. Найдете такого – обязательно поделитесь его контактами – поможете многим!]
Основная часть
Как пример, цель может быть сформулирована следующим образом:
1. Через X лет я хочу купить квартиру стоимость X млн. рублей
2. Через X лет мне нужно будет заплатить за обучение ребенка X тыс. рублей
3. Через X лет я бы хотел сделать операцию на глазах стоимость X тыc. рублей
4. Через X лет я хотел бы получать в месяц X тыс. рублей в качестве пассивного дохода
5. Через X лет я бы хотел путешествовать каждый месяц на сумму X тыс. рублей
При этом, все ваши «хотелки» поделятся на одноразовые [one-off] расходы и постоянные [running].
Теперь внимание! Все то, что попало в running – это расходы, которые вам потребуются на ежемесячной основе – если это не так – то нужно привести это в такой вот вид.
Когда я делал целеполагание несколько лет назад, я взял ставку 8% годовых для тех инвестиций, которые будет давать мне доход для покрытия running расходов.
Например, вы посчитали, что ежемесячно вам потребуется 30 000 руб на все-все-все ваши хотелки. Тогда, при ставке 8% годовых вам потребуется:
30 000 *12 месяцев * 100% / 8% годовых = 4 500 000 рублей
Итак, сумма всех one-off cost и того капитала, которые потребуется для покрытия running cost – и есть ваша финансовая цель.
[Очень рекомендовал бы сделать файл в Google docs и поиграться с цифрами. Так вы поймете, какие «хотелки» наиболее требовательны к капиталу.
И важное дополнение - про 8%. Я подразумевал, при постановке цели, наиболее низко рисковый инвестиционные инструмент – вклад с ежемесячной капитализаций. Это и правильно и нет. С одной стороны – есть более выгодные вложения – например, тот же ИИС может дать 13% гарантированного дохода; с другой – масштабирование таких инструментов очень ограничено.
А еще – ситуация постоянно меняется, в 2014 были вклады по 14%+ процентов, а сейчас 6%+ сложно найти. И это совершенно нормально. Совет из собственного опыта – всегда берите консервативный прогноз для планирования. Позитив крайне важен для инвестора!]
Заключение
После того, как вы поставите цель у вас могут возникнуть 2 крайности (я прошел через обе):
1. Радость: цель достигнуть легко – почему я раньше этого не сделал?
2. Разочарование: я никогда не достигну цели – я таких денег даже не видел в жизни
Если вас посетила мысль про простое достижение тут или вы ошиблись в расчетах, например забыли, что пассивный доход вам нужен ежемесячно или поставили слишком низкую цель. Во втором случае – рекомендую посмотреть какой-нибудь фильм про миллионеров и еще раз вернуться к постановке цели.
К сожалению, с разочарованием намного сложнее. И хотелось бы привести кучу успешных примеров, но ведь подумаете, что пытаюсь обмануть. Я вот лучше приведу другой пример. Как я и говорил – сложный процент творит чудеса.
Предположим, что я решил заняться инвестирование 10 лет назад – каждый месяц решил откладывать по 2000 рублей. Решил рубли переводить в доллары и класть с 1% годовых (консервативно, но доступно почти всем – это вам не Treasuries).
Итак, строим модель – для простоты я усредню курс доллара по годам – все данные можно найти в google.
У меня получилось, что на декабрь 2018 у меня было бы 7068 USD. Если бы я принял решение прекратить вкладывать дальше, перевести сумму в рубли (по среднему курсу на октябрь 2018 года 62,1) и жить на процент, то, при не хитрых подсчетах получаем (вклад 6% годовых в рублях) – 2100 рублей в месяц.
Много это или мало? Для кого как: для работающего молодого человека, наверное, это примерно 1 поход в бар с друзьями; для пенсионера – это возможность навсегда забыть об оплате коммунальных услуг.
Но я хотел показать другое – даже если просто откладывать какую-то сумму в долларах на протяжении 10 лет – с учетом сложного процента и правильной валюты – получается не так уж и плохо. А еще есть Treasuries, которые дают 2,7% - 3% годовых или такие дивидендные «короли» как AT&T – 6% годовых. И это все в долларах. Но обо всем это в другой раз…
