В целом, рефинансирование - это отличный многофункциональный инструмент регулирования в рамках личной экономики. Однако, даже лучшие предложения банков по рефинансированию будут выгодны далеко не всем обладателям ипотечного кредита.
Рефинансирование - это перекредитование. Заемщик меняет кредит, гасит за счет нового старый и выплачивает новый на более выгодных условиях. Более подробно о том, что такое рефинансирование мы говорили в статье “Рефинансирование ипотеки - что это?”
Плюсы рефинансирования ипотечного кредита.
- Изменение процентной ставки по кредиту.
За последние годы ипотека в России подешевела в среднем на 6%. Сегодня Сбербанк предлагает ипотечную ставку 9,5%. Нет причин оплачивать проценты, под которые вас кредитовали пару лет назад.
Изменение вашего статуса также может помочь получить более выгодные условия. С момента оформления ипотеки мог вырасти стаж работы, зарплата. Смена зарплатного банка тоже играет роль (подробнее об этом на LENDO в статье “Требования к заемщику при рефинансировании ипотеки”). - Изменение размера ежемесячного платежа.
В случае, если ежемесячный платеж стал обременителен, его можно уменьшить за счет увеличения срока выплат. При этом, как правило, увеличивается общая переплата по кредиту.
Если вы решили быстрее рассчитаться с банком, срок кредита можно сократить за счет увеличения суммы ежемесячного платежа. - Снятие обременения с залога.
В этом случае ипотека закрывается с помощью открытия нецелевого потребительского кредита, а заемщик получает все права собственности на объект, который раньше был в залоге у банка. Может осуществлять любые сделки. Процент по кредиту без залога, как правило, выше. - Рефинансирование также дает возможность:
Сменить валюту. Это удобно, если валюта зарплаты изменилась.
Объединить все имеющиеся кредиты и управлять ими как одним, внося общий платеж.
Сменить неугодный банк на более удобный с лучшим сервисом и выгодными условиями рефинансирования.
Открыть новый кредит на большую сумму и разницу получить наличными.
Получить имущественный вычет (П.1 ст. 220 НК РФ).
Минусы рефинансирования ипотеки или кому не выгодно.
- Издержки при оформлении рефинансирования.
Сбор справок, оценка недвижимости. LENDO не включает сюда так часто упоминаемые затраты на новую страховку ипотеки, об этом в статье “Как посчитать выгодно ли рефинансировать ипотеку”. - Уже выплачена половина аннуитетного кредита.
В этом случае вы уже погасили проценты и перешли к основному долгу. Новый кредит заставит вас снова выплачивать проценты. - Бюрократические проволочки.
Кропотливый сбор документов потребует затрат времени. - Высокие требования к заемщику.
Кредит с пониженной ставкой банки могут выдавать только благонадежным и проверенным клиентам.
Изучив все плюсы и минусы, LENDO рекомендует:
- Тщательно просчитать все "за" и "против";
- Хорошо спланировать время, которое предполагается потратить;
- Прочитать самую актуальную информацию по рефинансированию на 2018 г. в статьях: “С чего следует начать при рефинансировании ипотеки”, “Сколько стоит рефинансирование ипотеки”, “Обзор: отзывов по рефинансированию ипотеки”;
- Разница между текущим кредитом и предполагаемым для рефинансирования должна быть не менее 2%;
- Процентные ставки всех банков, по-прежнему зависят от документов, подтверждающих благонадежность заемщика. Выбирайте период когда вы сможете предоставить их наибольшее количество и получить самые лучшие условия.