Идея ввязаться в ипотеку посетила нас с будущим мужем неспроста: вдохновил пример знакомых, которые, продав двушку в «хрущевке», купили двухкомнатную квартиру в новом доме. По факту ничего не улучшили, а по сути сделали отличное вложение. И мы подумали: надо что-то делать, сама собой квартирная проблема не решится.
Ситуация у нас была такая: я пополам с подругой снимала двухкомнатную квартиру почти в центре Москвы, а мой любимый только что окончил провинциальный вуз и собирался вернуться к родителям в столицу. После свадьбы мы стали типичной молодой парой без своего угла: по документам жилье есть, а по факту жить негде. Муж был прописан в московской «трешке» вместе с мамой и братом, а я числилась с взрослым братом и родителями в четырехкомнатной квартире в дальнем Подмосковье... Продавать нечего, занимать не у кого, выход один - банк. Которому даже в качестве залога нечего предложить. Да и для того, чтобы кредит был одобрен, помимо стажа работы (которого, естественно, у моего любимого, только что окончившего академию, быть не могло) необходим начальный капитал.
То, что жить вместе куда дешевле, мы поняли быстро, но снимать однокомнатную квартиру и одновременно откладывать на ипотеку с нашими зарплатами было нереально. Тогда мы сняли комнату, поставив для себя условие: наше мучительное проживание с соседями не должно пройти даром. Мы во что бы то ни стало соберем нужную сумму!
Однако, соизмерив свои зарплаты и цены на квартиры в столице, мы поняли, что не потянем ни первый взнос, ни ежемесячные платежи. Решили: нужно копить хотя бы на комнату. Конечно, банков, согласных выдать кредит на такую покупку, мало, да и перспектива проживания с чужими людьми (а этот опыт у нас уже был) безрадостна, но это лучше, чем совсем ничего. Ведь дорогу осилит идущий!
Мы скрупулезно высчитывали выгодность каждой покупки, рационализировали траты и отказыва
ли себе во всех излишествах... И тут грянул кризис.
Сначала он нас почти не коснулся: товары и услуги подорожали, но мы продолжали копить, получая привычные зарплаты. Более того, банки стали предлагать депозиты с невероятно выгодными ставками - до 15% годовых. Так как мы внимательно отслеживали рынок банковских услуг, найти привлекательное предложение не составляло труда.
Отдельный интерес представляли для нас ипотечные продукты. Изучив сегмент, мы остановились на предложении крупного государственного банка. Во-первых, он давал отсрочку платежей после рождения ребенка (а жизнь, что ни говори, штука непредсказуемая). Во- вторых, у мужа там был зарплатный карточный счет. В-третьих, этот банк позволяет гасить заем досрочно (хотя, честно говоря, мы до сих пор не находим лишних денег, чтобы использовать эту возможность).
Затем кризис обернулся для нас неожиданной выгодой: квартиры ощутимо подешевели. На запланированную нами сумму можно стало купить не комнату в столице, а «однушку» в Подмосковье. Выбор между новостройкой и «вторичкой» был очевиден: нам негде было жить, а платить за аренду жилья, ожидая сдачи дома в эксплуатацию, и потом делать ремонт в бетонной коробке новостройки было не по карману.
Едва дождавшись, пока истекут шесть месяцев после устройства мужа на работу (срок, необходимый по условиям ипотеки), мы обратились в банк и занялись сбором документов. Сотрудники терпеливо объясняли, какие бумаги и в каком виде нужно предоставить. Но тут я получила извещение о том, что наш отдел расформировывают, - я оставалась без такой, казалось бы, стабильной работы. Однако на решение взять ипотеку это не повлияло. Работу найти не так сложно, как доказать банку, что ты в состоянии платить по обязательствам.
Когда все справки и копии были готовы, громом среди ясного неба стала новость от банка: у них проведена реформа, и теперь ипотеку предоставляют центры ипотечного кредитования. Наши документы, находящиеся на рассмотрении, будут переданы туда в установленном порядке, а это займет какое-то время, так как механизм совершенно новый. Однако мы не могли терять ни минуты, ведь у меня уже имелось уведомление о сокращении, а мужа со дня на день могли перевести на другое место работы.
Для ускорения процесса сотрудники банка предложили нам отвезти документы самим, а значит, предстояли новые встречи с кредитными инспекторами.
В итоге мы получили отказ, и у нас, конечно, опустились руки. Мы даже начали думать, на что потратить накопленные деньги, - среди желаемого лидировали шуба и машина или экзотический отдых. Сумма кредита для столицы была очень маленькой, а на покупку комнаты к этому времени банки уже практически перестали выдавать займы. Но одна из сотрудниц банка, видя наше разочарование, открыла нам страшную тайну: если отказали в одном отделении, это совсем не значит, что откажут в другом. Необходимо попытать счастья еще раз!
Счет шел уже на часы в прямом смысле слова: многие документы имеют срок действия, а мы с мужем оба были на грани увольнения. Собрать необходимый пакет заново было бы невозможно. И мы пошли ва-банк: поехали подавать документы в подмосковное отделение. По местным меркам, наша сумма была абсолютно адекватной - ее как раз хватало на «однушку», а доходы считались даже выше средних. Казалось бы, вот она, удача! Но выяснилось, что сейфовых ячеек, через которые мы собирались производить расчеты с предполагаемым продавцом, в местном банке нет.
Нам предложили ввести в ипотечную схему поручителей, для которых нужно было собрать такой же (!) пакет документов, как для заемщика. Понятно, что сделать это за те два дня, которые оставались до окончания срока действия справок, было нереально даже при условии, что мы нашли бы таких людей.
Оставался последний вариант: схема, по которой продавец сначала оформляет на нас право собственности на квартиру и только потом получает деньги. Кредитный инспектор честно предупредила нас, что шансы найти такого продавца ничтожно малы. Более того, в их отделении никто и никогда прежде такой схемой не пользовался. Но, во- первых, у нас уже не было выбора, а во-вторых, мы все равно планировали нанимать риелтора, так что поиск квартиры становился уже не нашей головной болью. Наконец, в-третьих, мы ничего не теряли, ведь у нас ничего и не было.
За три месяца, которые банк давал на поиск жилья, не нашлось ни одного подходящего варианта. К моменту покупки выбирать было совершенно не из чего, хотя, когда мы только начинали оформлять кредит, предложений на наши деньги было достаточно. Поэтому, когда в последний момент квартира все-таки появилась, нас уже не волновало, что она ужасно маленькая, плохой планировки, без балкона, с газовой колонкой и с отвратительным видом из окна. Мы были готовы ее купить.
Но через неделю квартиру вдруг сняли с продажи, а мы потеряли драгоценное время, по истечении которого процесс оформления документов нужно было бы проходить заново. Для нас это стало ударом. Наш риелтор уже отказывался от новых клиентов, имевших на руках аналогичную сумму. А в небольшом агентстве недвижимости, куда мы обратились от безысходности, посоветовали сходить в церковь, потому что сами они помочь нам не в силах.
Можете не верить, но мы вняли доброму совету. И нужная квартира нашлась буквально через несколько дней. Она оказалась гораздо лучше предыдущей. А первое, что мы увидели, выйдя из пригородной электрички, был большой новый храм.