Сейчас все только и говорят, что о футболе и о повышении пенсионного возраста. Наталья Смирнова, генеральный директор компании «Эмкварта. Персональный советник», утверждает: если последовать ее примеру и начать инвестировать как можно раньше, горевать о пенсии не придется: пенсия будет!
Вместе с мундиалем в Россию пришло известие о повышении пенсионного возраста. Теперь женщины 1971 г.р. и моложе, а также мужчины 1963 г.р. и моложе начнут выходить на пенсию с 63 и 65 лет соответственно. Женщины 1964-1970 и мужчины 1959-1962 будут выходить позже 55 и 60, но не на 5 и 8 лет, а чуть меньше, это переходный период. Так, женщины 1964 выйдут на пенсию в 56, 1965 г.р. – в 7 и т.д. То есть работать в итоге придется на 5 и 8 лет больше.
Но и это еще не все. Сейчас на пенсию выходит поколение 60-х, выплату пенсии по которым обеспечивают взносы от тех, кто 70, 80-х и далее годов рождения, а поколение 80-х – самое многочисленное. Но вот с 90-х идет спад рождаемости, а даже его некоторый подъем с начала нулевых все равно пока не дал ни одного поколения на уровне 80-х, так что те, кто 80-х г.р., находятся в зоне риска, т.к. есть шансы столкнуться с дефицитом Пенсионного Фонда РФ.
Так что пенсия теперь дальше и еще не факт, что она не будет ниже, чем сейчас (сейчас в среднем 15 тыс. в месяц). Выход? Копить самим! Как и в чем? И, главное, на что можно рассчитывать?
Для расчетов сделаем предположения:
- Берем средний возраст тех, кто в зоне риска, т.е. 80-е г.р., в среднем берем 35 лет.
- Считаем, что надо что-то накопить хотя бы к 55-60, если с работой после этого возраста будет трудно, т.е. есть 20-25 лет на накопления.
- Первичного капитала и какого-то начального портфеля нет (чтобы не ударяться в анализ уже имеющегося портфеля), никаких инструментов нет, максимум – заначка на непредвиденные расходы.
- Человек - налоговый резидент РФ, имеет официальный доход, который облагается под 13%.
- Человек планирует пенсию в РФ, чтобы не вдаваться в тонкости валютного планирования, налогообложения и законодательства других стран для составления портфеля под пенсию в другой стране.
Далее выбираем варианты инвестиций. Все доступные для инвестиций в пользу будущей пенсии средства будут направляться на индивидуальный инвестиционный счет, выберем тип ИИС, чтобы иметь вычет до 400 тыс. в год, чтобы он подходил для любой стратегии, в том числе консервативной, а средства, переводимые на этот счет, будут инвестировать в соответствии с пожеланиями уровня риска:
- для консервативных инвесторов, кто не готов к рискам, – 100% в ОФЗ и корпоративные облигаций системнозначимых компаний выпуска 2017 и далее (имеющие льготное налогообложение купонов). Облигации – напрямую, не через фонды, чтобы иметь четкую понятную условно гарантированную доходность к погашению, в отличие от инвестиций в фонды/доверительное управление на облигации. Ожидаемая доходность такой стратегии может быть около 10% годовых.
- Для сбалансированных инвесторов – 50% ОФЗ и корпоративные 2017 и далее и 50% в фонды ETF акций. На российском рынке есть фонды, инвестирующие в акции крупнейших компаний РФ, США, Германии, Британии, Китая и т.д., минимальный вход – от нескольких тысяч рублей. Ожидаемая доходность такой стратегии может быть около 15% годовых.
- Агрессивный – можно 100% в ETF. Ожидаемая доходность такой стратегии может составлять 20%, но надо быть готовым к возможным просадкам 15-20%.
Далее, по мере приближения к пенсионному возрасту (либо раньше, если работы больше нет или сил/желания работать больше нет), вы изымаете все накопления и затем размещаете их в консервативные инструменты с регулярными выплатами, например, в облигации. Они смогут приносить около 10% годовых. Половину от прибыли вы тратите на жизнь, а половину – реинвестируете, чтобы капитал сохранял покупательную способность.
В итоге: если регулярно инвестировать на индивидуальный инвестиционный счет сумму в течение 20-25 лет, а получаемый ежегодно вычет в размере взноса на счет, но не более 400 тыс. в год, реинвестировать на счет, то у вас сможет получиться хорошая прибавка к госпенсии при инфляции около 4% (суммы приведены к текущим ценам, чтобы можно было понять их сегодняшний эквивалент):
Инвестируя всего 5 тыс.руб. в мес., вы через 20-25 лет могли бы иметь около 30 тыс.руб. в мес. в сегодняшних деньгах дополнительно к госпенсии. Вы можете возразить, что за эти 20-25 лет все изменится. Но я, будучи человеком, начавшим инвестировать как раз примерно 20 лет назад, который пережил 1998, 2004, 2008, 2014 и далее кризисы, могу сказать: если сделать портфель диверсифицированным, т.е. не инвестировать 100% в одну компанию, если инвестировать регулярно и понемногу, если раз в год хотя бы анализировать портфель, то вы вполне можете прийти к указанным результатам. А если откладывать ноль, то через 20 лет тоже будет ноль, но зато гарантированно.