Тем, кто не уповает на государственную пенсию, надо просто сделать ее самому. Заменой пенсии может стать пассивный доход, который человек получает от своих активов (депозитов, ценных бумаг, недвижимости), который не требует от него существенного времени для управления. При этом решение о выходе на пенсию никак не связано с возрастом. Как только пассивный доход начинает превышать бюджет потребительских расходов, любой человек может уделять меньше времени своей работе (заработку), а больше – развлечениям, путешествиям, общению, хобби и т.д., то есть тому, с чем у нас в подсознании связаны преимущества пенсии.
Для того, чтобы достичь этой цели в первую очередь ее надо правильно сформулировать. Для этого разработайте персональный пенсионный план (ППП). Для начала посчитайте свой бюджет – персональный или семейный – в зависимости от того какой ППП будете делать.
В конце концов у семейной пары могут быть два ППП, которые разрабатываются совместными усилиями, но окончательные решения по каждому плану принимает каждый член семьи самостоятельно исходя из своего опыта и подхода к риску. В этом случае будет правильным предусмотреть в брачном договоре условия об исключительном праве каждого члена семьи владеть и распоряжаться активами из своего ППП самостоятельно.
Такие же ППП могут быть и у детей семьи, если родители хотят сделать их выгодоприобретателями (т.е. получателями дохода) от специально выделенных для этих целей активов. Лучше такие активы оставлять в совместной собственности супругов, а доходы от них направлять детям после достижения ими совершеннолетия или сделать его целевым (например, для оплаты обучения), чтобы контролировать установленные родителями цели использования этих денег.
Бюджет расходов каждый считает по-своему, но лучше всего это сделать с использованием карточного счета, анализируя свои расходы ежемесячно на основании выписки. В этом случае надо записывать только расходы с использованием наличных, что несложно делать ежедневно, чтобы не забыть. После сбора такой информации за 2-3 месяца можно составить примерный бюджет потребительских расходов. Я не рекомендую включать в него расходы на покупку вещей длительного пользования (например - квартира, автомобиль, драгоценности, дорогая техника - или предметов, приобретение которых было не вызвано жизненной необходимостью – спиртное, дорогая одежда, подарки и т.д.). Такой бюджет расходов будет давать представление о тех повседневных затратах, которые человек или семья привыкли нести обычно и которые привычны для них сегодня при существующем уровне дохода. Есть жизненный закон, что персональные расходы будут увеличиваться постоянно при увеличении доходов, если их не планировать и не контролировать.
Таким же методом можно сделать и бюджет повседневных доходов. Их имеет смысл делить на заработанные (т.е. полученные за работу, требующую сил, знаний и существенного потраченного времени) и пассивные (полученные за пользование вашим имуществом (аренда), по банковским вкладам и ценным бумагам). В бюджет доходов отдельной строкой нужно включать и ежемесячные доходы от вашего ППП, ведь эти доходы можно ежемесячно использовать для покрытия ваших расходов.
В нормальном случае бюджет доходов и расходов должен быть сбалансированным, т.е. доходов должно быть не меньше расходов. В случае дефицита бюджета нужно понять из-за чего он возник и за счет чего покрывается. Опасно покрывать его за счет краткосрочных займов, рассчитывая вернуть их потом за счет зарплаты или премии (или выигрыша по лотерейному билету😊)– можно внезапно потерять работу и здоровье, а за счет необходимости возврата коротких долгов попасть под банкротство и потерять свои активы по бросовой цене. Лучше в этом случае отказаться от необязательных расходов, но сбалансировать бюджет.
Если же бюджет доходов и расходов профицитен, то за счет этого профицита можно планировать приобретение вещей длительного пользования. Только не забывайте, что, если эти вещи могут потребовать дополнительных расходов на их содержание и обслуживание, поэтому их надо тоже продумать и включить в бюджет заранее. Я не рекомендую брать кредиты на покупку вещей длительного пользования без особой необходимости если у вас нет пассивного дохода, достаточного для возврата кредита полностью и в срок.
Всю разницу между доходами и расходами надо занести в первый раздел ППП, т.е. предусмотреть такое использование этих средств, чтобы они не лежали у вас в кошельке (в виде наличных денег или банковских карт), и не давали возможности делать спонтанные покупки, которые потом окажутся ненужными приобретениями.
Первый раздел ППП надо посвятить краткосрочным инструментам, главная цель которых – накопление средств для покупки вещей длительного пользования, создания резерва на «черный день» или приобретения инвестиционного стратегического актива, приносящего пассивный доход. Для этого подойдут денежные средства на банковских счетах или депозитах до востребования (рекомендую не более 4-8% от всех активов вашего ППП), на срок от 3 до 12 месяцев (не более 8-12% от всех активов вашего ППП или надежные облигации с аналогичными сроками погашения). Из них половину лучше держать в рублях, а половину – в долларах и евро, если, конечно, вы не собираетесь угадывать краткосрочные колебания их курса.
Таким образом от 12 до 20% активов вашего ППП можно будет быстро превратить в деньги. Минимальный размер резервной части ППП можно установить в сумме 2-3 месячных зарплат (без премий), не создав который не следует ставить других накопительных целей. Этого обычно достаточно даже при потере работы на период ее поиска.
Если ваш ППП после создания резерва позволяет откладывать на большие потребительские покупки, а также финансовые и нефинансовые стратегические инвестиции, рекомендую сначала сконцентрироваться на стратегических инвестициях, которые в сумме обеспечат пассивный доход в размере минимального ежемесячного бюджета расходов. Такой подход позволит вам устойчиво планировать крупные потребительские покупки и получать для этого кредитные ресурсы на максимально выгодных условиях, поскольку банки будут видеть надежные источники их погашения.
Второй раздел вашего ППП лучше всего составить из доходных финансовых активов, которые не планируется продавать годами. Сюда можно включить обращающиеся на бирже долгосрочные (со сроком погашения более года) государственные и корпоративные облигации, паи ПИФов, акции крупных корпораций с государственным участием (таких как Газпром и Сбербанк), крупных IT компаний (типа Яндекса) и других, которые в перспективе могут показать хороший рост рыночной стоимости и хорошие периодические выплаты в форме процентов и дивидендов. В своих ежеквартальных отчетах мы будем давать свои стратегические рекомендации по этим инструментам. Цель активов этого раздела – получение существенно большего, чем темпы инфляции дохода при одновременной возможности превратить их в деньги или продать в случае крайней необходимости или появления хорошей инвестиционной возможности вложения в стратегические нефинансовые активы.
Доля доходных финансовых активов в общем размере активов ППП по моей рекомендации должна быть не менее вашего резерва, при этом для выравнивания рисков и доходности этих активов на долговые инструменты (банковские вклады и облигации) должно приходиться 50-80% ваших вложений, а 20-50% - на долевые (паи ПИФов и акции).
Иными словами, при вашем ежемесячном доходе в 100 000 руб. на первом этапе вам надо создать резерв в 300 000 руб. в форме коротких долговых банковских и финансовых инструментов. На втором этапе следует накопить портфель финансовых стратегических инструментов тоже в размере 300 000 руб., потом только переходить к приобретению нефинансовых стратегических доходных активов.
Возможно, на накопление минимального объема активов для этих разделов вашего ППП уйдут годы, но эти годы заложат нужную фундаментальную базу для более доходных инвестиций без существенного риска для вашего ППП в целом. Если у вас нет понимания как работают рынки ценных бумаг – сконцентрируйтесь на банковских вкладах.
У каждого существует свои возможности и привычки по накоплению. Я, например, стараюсь откладывать 10% от каждого своего периодического дохода (зарплаты) и не менее 20% от неочевидного дохода (премии и случайных заработков).
В этот третий раздел следует включать активы в форме доходного имущества, которая приносит арендный доход. Самая популярная форма – недвижимость, но бывает, что это автомобиль, велосипед, фотобудка, инструмент, декорации, и вообще все, что можно отдать во временное пользование за деньги.
Я занимаюсь из всего этого только недвижимостью, поскольку это требует меньше моего времени на единицу дохода, а каждая сделка приносит существенную прибавку к бюджету доходов. Поэтому в своих статьях я особый упор буду делать на этих активах.
В своей статье «Пенсионер.pro арендный дом как оптимальную форму недвижимости для ППП» я рассказал о своем подходе к выбору инвестиционных возможностей вложений в проекты недвижимости.
Есть много мифов, что такие инвестиции не очень эффективны из-за большого «входного билета» - минимальной суммы разовой стартовой инвестиции, низкого соотношения чистого дохода после налогообложения к стоимости приобретения и другие. Большинство этих мифов возникают и поддерживаются от незнания деталей этого бизнеса или отсутствия видения эффективных возможностей.
Например, чтобы построить эффективный арендный дом действительно надо не менее 20-25 млн. руб., но во-первых, это «всего лишь» стоимость пары стандартных квартир в Москве, неэффективно сдаваемых в аренду, а во-вторых, «входной билет» при совместных проектах начинается от 50 000 руб. Главное, чтобы такие совместные проекты правильно структурировались и права маленьких инвесторов в них были защищены приоритетно. Но это уже другая история…
Подводя итог этой статье, еще раз сформулирую суть. Персональный пенсионный план (ППП) – это необходимая часть планирования своей жизни, которая отвечает за ее денежные аспекты. Создание и реализация своего ППП – это работа на себя в течение всей своей жизни, она ставит стратегические цели и упорядочивает наши ежедневные решения по получению доходов и расходованию собственных средств. Чем раньше начнете – тем раньше увидите результаты. Точно знаю только, что не имея такого плана, очень легко остаться в старости без средств к существованию, если только не считать серьезно таковыми государственную пенсию. Если Вы дочитали статью до этого места, то скорее всего это не ваш клинический случай😊.
В статье приведены рекомендации, основанные исключительно на персональных знаниях и опыте автора, и не претендуют на истину в последней инстанции или прямое руководство к действию. Как писал классик: «Думайте сами, решайте сами: иметь или не иметь?».