Глава Северо–Западного филиала банка «Открытие» Михаил Иоффе о том, почему не стоит бояться государственного влияния на банковский сектор.
Михаил Иоффе в апреле 2018 года покинул пост управляющего петербургского офиса ВТБ и возглавил Северо–Западный филиал банка «Открытие» в статусе старшего вице–президента. Вместе с топ-менеджером почти вся его команда перешла в санируемый банк. В интервью «Новому проспекту» Михаил Иоффе рассказал о том, что удалось сделать за полгода работы.
— Михаил, вы уже полгода возглавляете Северо–Западный филиал банка «Открытие». Не жалели, что ушли из ВТБ?
— Я, скорее, с еще большим оптимизмом отношусь к тому решению, которое принял в апреле. Это уникальный шанс: второй раз в жизни с той же командой с нуля построить федеральный банк. Со мной в «Открытие» перешло 90% людей, с которыми мы начинали строить в Петербурге ВТБ 24.
— Вы в курсе, что массовый переход сотрудников экс–ВТБ 24 в «Открытие» вызвал множество слухов по поводу возможного присоединения банка к ВТБ?
— Такие события всегда дают пищу для пересудов. Но присоединение невозможно. Дело в том, что ВТБ был крупным акционером банка «Открытие». А у нас в стране существует прямой законодательный запрет на покупку банка, спасенного в результате санации, его бывшими акционерами, которые контролировали свыше 1% акций.
— Чем сейчас занимается прежнее руководство «Открытия»? Вы обновили весь менеджмент филиала?
— Знаете, я не слежу за жизненным путем бывших топ–менеджеров банка. Управленческий состав филиала обновлен почти весь, кроме направления по обслуживанию крупного бизнеса. Здесь была сильная команда, которая пришла из Номос–банка, и Наталия Кравцова осталась моим заместителем по корпоративно–инвестиционному бизнесу.
— Какой у банка пакет проблемной задолженности в Петербурге? Что удалось взыскать с должников? Как вы в целом оцениваете перспективы работы с проблемной задолженностью?
— «Открытие» в этом вопросе благодарный проект: в Петербурге нет крупной просрочки, потому как основная кредитная активность банка в последние годы была сосредоточена в Москве.
Была другая проблема: филиал никогда не имел выделенного подразделения, работающего с просроченными кредитами. Банк не интересовался должниками, которые допустили просрочку очередного платежа более чем на месяц. Видя такое безразличие, многие клиенты не платили месяцами.
За лето нам удалось сформировать такое подразделение. В результате уже за третий квартал 2018 года объем ежемесячного погашения клиентами своей просроченной задолженности вырос более чем в три раза по сравнению с предыдущими месяцами 2018 года.
Доля просроченной задолженности от общего портфеля кредитов у «Открытия» в Петербурге сейчас, конечно, выше 10%. Более точные цифры называть не стану, поскольку мы сейчас находимся в процессе объединения с Бинбанком, который, как и «Открытие», в свое время активно присоединял к себе другие банки и получал в наследство кредитные портфели, скажем так, разного уровня качества. Правильнее будет сделать это после окончания процесса объединения. Но, повторюсь, тяжелого наследства в плане проблемной задолженности у нас нет.
— А в плане чего есть такое наследство?
— Для предыдущих акционеров банк не был единственным бизнесом, они занимались множеством других направлений. Сейчас в состав финансовой группы «Открытие», помимо банка, входят страховая компания «Росгосстрах», НПФ «Лукойл–гарант», управляющая компания «Открытие» и компания «Открытие Брокер». Это все финансовые активы, и никаким иным бизнесом, кроме финансового, «Открытие» заниматься не будет. Все иные бизнес–активы, как успешные, так и проблемные, переданы в специальный «Банк непрофильных активов», который и займется их управлением и продажей.
Нужно выбирать одну область и становиться в ней успешным. Распыление ни к чему хорошему не приведет. Хороший пример — Олег Тиньков. Если мы посмотрим на его жизненный путь, то увидим, что он занимался самыми разными бизнесами, но концентрировался всегда на одном. У него были проекты в области пищевого ретейла, ресторанного бизнеса. Сейчас он создал онлайн–банк, один из крупнейших в Восточной Европе, но параллельно не занимается, скажем, управлением ресторанами. Очевидно, он также понимает, что только полная концентрация на одном бизнесе позволяет достичь максимального результата.
Или «Магнит» — масштабная федеральная сеть. Ее основатель Сергей Галицкий, с которым мы встречались два года назад, рассказывал, как он создавал систему управления этим глобальным бизнесом от Владивостока до Москвы с тысячами магазинов и сотнями тысяч сотрудников. Это очень тяжелый процесс, и Сергей Галицкий просто не представлял себе, что он может заняться еще чем–то другим.
— Какая текущая операционная рентабельность банка и как вы планируете ее повышать?
— Если говорить о цифрах, то «Открытие» в Петербурге в прошлом году заработало примерно 800 млн рублей. В этом году мы планируем выйти на положительный финансовый результат в 1,5 млрд рублей. По итогам 2020 года, думаю, этот показатель превысит 5 млрд рублей.
— Как планируется менять банковскую сеть?
— Банковская сеть «Открытия» в нашем городе очень неоднородна. В нее входят и бывшие офисы Петрокоммерцбанка, и банка «Петровский», и отделения Бинбанка. Сейчас у нас около 70 офисов. Для сравнения: у ВТБ их около 80. Но офисы ВТБ десять лет открывались в локациях, которые удобны для клиентов: у станций метро, на оживленных перекрестках, в местах, где есть большие потоки людей. Я думаю, в ближайшие два года из 70 офисов у нас останется около 60. 20 отделений мы закроем и откроем 10 новых, которые будут гораздо более удобны для клиентов.
То же самое касается и банкоматной сети. Когда я пришел сюда, у «Открытия» с БИНом было почти 400 банкоматов, но их нигде нельзя было найти. Их нет ни в ведущих ТРК, ни в сетевых магазинах. До 1 декабря мы это исправим и установим наши банкоматы во всех сетях и крупнейших торговых комплексах, а нерентабельные уберем. Оптимальным количеством для города я считаю 500 банкоматов «Открытия».
— Что касается продуктовой линейки, будете ее менять?
— Благодаря тому, что из ВТБ24 почти вся команда перешла в «Открытие», у нас очень сильные топ–менеджеры, отвечающие за разработку продуктового ряда. С начала октября мы запустили новый кредит наличными. Любой клиент любого банка может рефинансировать свой потребительский кредит в «Открытии» по фиксированной ставке в размере 11,9% годовых. Отказ клиента от оформления дополнительной страховки, иных сопутствующих услуг банка никак на ставку по кредиту влиять не будет. Что очень правильно, поскольку, скажем откровенно, несмотря на сложившую рыночную практику, страховки не должны влиять на итоговую ставку по кредиту.
В середине сентября вышел новый карточный продукт — Open Card. Он работает как конструктор, и каждый выбирает для себя те опции, которые интересны: кэшбэк, бонусы, мили...
Для малого и среднего бизнеса еще летом у нас появился целый ряд конкурентоспособных предложений. В результате, если во втором квартале 2018 года малому и среднему бизнесу банк «Открытие» в Петербурге выдал кредитов всего на 200 млн рублей, то в третьем квартале — уже на сумму свыше 1 млрд рублей.
Но «Открытие» никогда не пойдет по пути «выдаем всем, а потом собираем». Правильный баланс бизнеса и рисков — это наше непреложное правило.
— До какого уровня вы собираетесь нарастить свой корпоративный портфель?
— Сейчас общий корпоративный портфель, по вполне понятным причинам, невелик и составляет около 5 млрд рублей. В следующем году он должен превысить 15 млрд рублей. Это вполне достижимый показатель. Например, в 2007 году, когда мы начинали создавать ВТБ 24, наш кредитный портфель фактически равнялся нулю, а у петербургского Сбербанка исчислялся миллиардами рублей. И всего через шесть лет, в 2013 году, ВТБ 24 обошел Сбербанк в Петербурге по объему розничного кредитного портфеля. Впрочем, самоцели кого–то обойти в бизнесе быть не должно. Стратегически в 2020 году мы хотим иметь как минимум 5% рынка во всех сегментах, тогда как сейчас доля «Открытия» едва превышает 1–2%.
— Как вы будете наращивать клиентскую базу? Много ли банк потерял после истории с санацией?
— Понятно, что отток клиентов был, когда регулятор объявил о начале финансового оздоровления банка. Но у меня нет точных цифр. С 2017 года банк не кредитовал практически год. Во втором квартале 2018 года «Открытие» выдало в Петербурге кредитов частным лицам на сумму около 400 млн рублей, в третьем квартале — уже больше 1 млрд рублей. Выдача ипотечных кредитов с апреля по июль также едва превысила 400 млн рублей, в июле–сентябре она достигла уже 1,5 млрд рублей. Сейчас банк перестраивается, и поэтому объемы растут значимо — в 2–3 раза. Но это эффект не только низкой базы, но и нового восприятия банка и появления хороших продуктов.
Сегодня в Петербурге и Ленинградской области у нас обслуживаются около 30 тыс. юридических и 40 тыс. физических лиц. В следующем году собираемся увеличить эти цифры до 60 тыс. и 150–200 тыс. соответственно. Думаю, к 2020 году клиентская база вырастет кратно, поэтому цель в 5–7% доли от всего рынка пусть и амбициозная, но не кажется недостижимой.
— Можете подвести итоги работы трех кварталов?
— Как я уже сказал, основные показатели по выдаче кредитов выросли более чем в 2 раза. Исключение пока составляют только выдачи кредитов крупному бизнесу, просто потому что процесс заключения крупных сделок более сложен и требует больше времени. В целом по предварительным данным на 1 октября мы вышли с кредитным портфелем объемом свыше 18 млрд рублей и портфелем привлеченных средств объемом в 105 млрд рублей, из которых 83 млрд рублей пришлось на долю частных клиентов.
— Как вы можете оценить экономическую ситуацию в городе?
— Период первоначального потребительского бума и спонтанных покупок уже пройден. Поэтому, естественно, у ретейлеров размер среднего чека снижается. Экономическая ситуация сейчас сложнее, чем в прошлые годы. Но это заставляет более критично относиться к своему бизнесу, более внимательно оценивать риски.
— Ваш банк уже готов к переходу строительной отрасли на проектное финансирование? Застройщики говорят, что у банков для этого нет кадров и технических возможностей, а ставка, скорее всего, окончательно подкосит строительный рынок.
— Застройщики почти по любому поводу говорят о крахе строительного рынка. Точно так же, например, было, когда принимали ФЗ-214 о долевом строительстве. Но стройка не остановилась: ипотека росла чуть ли не в геометрической прогрессии, а вслед за этим рос, пусть и не такими бурными темпами, и объем строительства жилья.
Что касается запуска системы проектного финансирования, то, действительно, в законе есть много шероховатостей. Это неизбежно, когда в рамках страны вводится абсолютно новая схема работы для строителей, банков и конечных потребителей. Эти шероховатости сейчас шлифует постоянная контактная группа, в которой есть представители министерства строительства, застройщиков и банковского сообщества.
Кроме того, новый закон вступил в силу не внезапно, у застройщиков было время подготовиться. Все пятна под жилье с разрешением на строительство, полученным до 1 июля, будут застраиваться по прежним правилам. Поэтому вряд ли кто–то придет за проектным финансированием до 1 января 2019 года.
У нас есть время, необходимое для того, чтобы застройщики, банки, регулирующие органы разрешили все технологические вопросы и начали работать согласно новому закону. Поэтому никакого коллапса или моментальной остановки всех строек не будет.
Принятый закон очень хорошо упорядочивает рынок и сводит на нет риски для конечного потребителя.
Вообще, строительный рынок во все времена, начиная от царя Гороха, был задавлен со всех сторон регуляторами, клиентами, поставщиками. Но это его не уничтожило. И те темпы, которыми возводится новое жилье, подтверждают, что бизнес это рентабельный.
— Последние несколько лет с рынка ушли десятки банков из–за отзыва лицензий. Создается впечатление, что вскоре банковский сектор почти полностью уйдет под государство. Действительно мы к этому движемся? Сколько банков, на ваш взгляд, останется?
— Когда–то в России было больше 2 тыс. банков, и я считаю, что столько не нужно. А сколько нужно, на эту тему можно спорить бесконечно. Многие приводят в пример Швейцарию, где 5 тыс. или 10 тыс. банков — в каждой деревне есть свой банк. Но это основной продукт этой страны, такой же как сыр, шоколад, часы. А в Англии, Франции, Германии ведущих банков до 10, и этим развитым странам этого количества вполне достаточно. Сколько нужно банков в России? Если брать крупные федеральные банки, то больше 20 их никогда не будет.
Да, с некоторых времен бытует мнение, что все крупные банки будут государственными. Но это не так однозначно плохо. Я скажу, что те технологии, которые сегодня используются, например, в Сбербанке, да и в «Открытии», дадут фору многим европейским. Наши клиенты гораздо требовательнее, чем зарубежные, потому что у нас очень быстро рос потребительский рынок.
— На ваш взгляд, что будет с ключевой ставкой? Ее рост не внушает оптимизм.
— В последних решениях нет ничего критичного. Ключевую ставку можно было поднимать, можно было оставить на прежнем уровне. Здесь цифры говорят, скорее, не о внутренней ситуации на рынке, а о внешних макроэкономических факторах. Рано говорить о том, что тренд на понижение процентных ставок прекратился и теперь стоимость заимствований будет снова лишь расти. Если международная ситуация не ухудшится, в следующем году мы вновь можем увидеть понижение ключевой ставки.
Справка «Нового проспекта»
Михаил Иоффе родился в 1974 году в Ленинграде.
В 1997 году окончил Петербургский государственный морской технический университет по специальности «экономика и управление на предприятиях».
Петербургский филиал ВТБ 24 возглавил в середине сентября 2007 года, в начале 2010–го был назначен вице–президентом ВТБ 24.
С августа 2017 года — руководитель розничного бизнеса ВТБ в Петербурге и Ленобласти.
С апреля 2018 года — старший вице–президент, управляющий Северо–Западным филиалом банка «Открытие».
Банк «Открытие» входит в топ–10 крупнейших банков России, работает на финансовом рынке с 1993 года.
Ключевой акционер «Открытия» — Банк России (его доля — 99,99%).
В феврале 2018 года Банк России объявил об объединении переданных на санацию Фонду консолидации банковского сектора банков «Открытие» и Бинбанка.
В июне 2018 года Наблюдательный совет утвердил стратегию развития объединенного банковского бизнеса «Открытия» до 2020 года: чистая прибыль банка составит 68 млрд рублей, а кредитный портфель вырастет в раза и превысит 2,15 трлн рублей.
По состоянию на 30 июня 2018 года активы банка и его дочерних компаний по МСФО составили 1 978,3 млрд рублей, собственный капитал — 257,1 млрд рублей.
«Открытие» обслуживает 180 тыс. юридических лиц и более 3,8 млн физических лиц.
По состоянию на конец первого полугодия 2018 года число банкоматов «Открытия», а также банков–партнеров, включая «Росгосстрах банк» и «Бинбанк», составляет 6 тыс. штук. Региональная сеть банков насчитывает свыше 900 офисов в 70 регионах.