За последние несколько лет ставки по банковским вкладам в России значительно упали. Если еще пару лет назад банки предлагали порядка 8-11% годовых в рублях, то сейчас всего 4,5-7,5%. В октябре ставки немного подняли, но совсем незначительно - в среднем на полпроцента. И в дальнейшем скорее всего сильно увеличивать не станут. Центробанк уже несколько лет проводит политику уменьшения ключевой ставки, от которой зависят процентные ставки по депозитам и кредитам. Около года назад он ставил своей целью снизить ее размер до 5-6% в течение последующих нескольких лет. В этом случае доходы по депозитам уменьшатся ещё. Помешать этому может только очередной кризис или паника на фондовом рынке, когда ЦБ придется повышать ставки, чтобы сдержать инфляцию. Но если ничего плохого не случится, вклады будут становиться все менее привлекательными.
Какие варианты для вложений есть еще?
Вклады - далеко не единственный вариант, на что можно отправлять свободные деньги. Конечно, он самый простой и к нему прибегает большинство.
Но финансовый рынок предлагает массу других возможностей, например:
- Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС),
- Накопительное страхование жизни (НСЖ),
- Инвестирование в облигации и акции,
- Вложения в кредитные кооперативы и МФО.
Все эти варианты также доступны обычным людям. И могут принести больше, чем обычный депозит. Просто в них нужно разобраться.
Несколько лет назад ИИС и НСЖ стали особенно привлекательными, когда государство начало предоставлять налоговые вычеты гражданам, которые их оформляют. С помощью вычетов финансовые власти стимулируют граждан увеличивать свой финансовый инструментарий, а также повышать финансовую грамотность.
Где открыть ИИС и НСЖ
ИИС - в брокерской компании,
НСЖ - в страховой компании/банке.
Многие банки в последнее время заключают партнерские договоры со страховыми компаниями и предлагают комбинированные продукты - вклады с НСЖ. Обычно ставка по таким вкладам больше на 1-2%.
Гарантированные дополнительные 13% годовых
Гарантированные - здесь ключевое слово. Фондовый рынок обычно на такую щедрость (целых 13%) не способен и ничего не гарантирует - ведь “чем больше ставка, тем больше риск”.
Но 13% предоставляет не рынок, а государство, если, конечно, вы что-то зарабатываете и получаете доход, облагаемый НДФЛ. В рамках определенных лимитов, конечно.
Вернуть можно до:
- 52000 рублей в год с помощью ИИС,
- 15600 рублей в год с помощью НСЖ,
Ну и комбинированно - до 67600 рублей в год.
Имейте в виду, что для получения налогового вычета вы должны иметь доход, облагаемый НДФЛ (за исключением дивидендов). Это может быть доход от работы по найму, от работы по договорам ГПХ, от купонов по облигациям. Чем больше доход, тем большую сумму можно вернуть. Чтобы иметь возможность вернуть все 67600 рублей, необходимо заработать как минимум 520000 рублей за год.
Также помимо вычета вы получите инвестиционный доход, который образуется в результате инвестиций на фондовом рынке. В случае ИИС вложениями денежных средств вы управляете сами, в случае НСЖ - страховая компания.
Как сделать аналог вклада на ИИС?
Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) - довольно мощный инструмент. По сути ИИС представляет собой обыкновенный брокерский счет, на котором можно осуществлять операции с ценными бумагами на российском фондовом рынке - покупать/продавать акции, облигации, валюту. Клиент ни в чем не ограничен - он может заняться краткосрочными спекуляциями, а может - долгосрочными инвестициями.
Если ваша цель - сохранить свои денежные средства с минимально возможным риском, т.е. вам нужно что-то наподобие вклада в банке, рекомендую инвестировать в краткосрочные облигации федерального займа (ОФЗ). Короткие ОФЗ и вклады в крупных банках примерно сопоставимы по доходности и рискам. Сейчас трехлетние облигации федерального займа приносят примерно 7-7,5% годовых.
Вы, конечно, можете несколько повысить риск - купив корпоративных облигаций. Но учтите, что время от времени происходят дефолты корпораций, и они могут уничтожить ваши средства. Наиболее надежные компании-заемщики в России сейчас - это крупные телекомы, ритейлеры и экспортеры. Купив их облигации, вы получите примерно на 1,5-2% годовых больше, чем по ОФЗ.
Есть облигации, которые приносят по 15-18% годовых, но риски …
Стратегия вклада на ИИС выглядит очень неплохо - суммарная доходность вместе с вычетом от государства получается чуть больше 20%:
13% + 7,3% = 20,3%
Нюанс. Большой вклад с такой доходностью сделать не получится. Максимальный вычет можно получить только за взнос на сумму до 400000 рублей в год. Если вы внесете миллион, то вычет в 13% будет все равно с суммы 400000 рублей.
Подводные камни ИИС и НСЖ
1. Отсутствие возможности снять без потерь вложенные денежные средства раньше определенного срока. Причем это касается как ИИС, так и НСЖ. Деньги на ИИС необходимо продержать как минимум 3 года, а на НСЖ - 5 лет. И только в этом случае можно сохранить право на налоговые льготы. Что касается НСЖ, то при досрочном изъятии денег можно лишиться не только налоговых льгот, но и определенной части вложенных средств. Таким образом эти инструменты хорошо подходят только при длинном горизонте инвестирования.
2. Относительная сложность, особенно в случае с ИИС. Клиенту необходимо открыть брокерский счет, перевести на него деньги из банка, выбрать финансовые инструменты и осуществить их покупку. Это несколько сложнее, чем просто положить деньги на вклад. С НСЖ, конечно, все проще, но и величина налогового вычета в этом случае меньше.
3. Деньги не застрахованы системой страхования вкладов. Однако если вы выбираете крупную брокерскую или страховую компанию, то этот риск практически нивелируется.
4. Относится к НСЖ. Клиент не может управлять своими инвестициями самостоятельно. Обычно страховая компания предлагает лишь один из вариантов стратегии. Но покупать непосредственно акции и облигации самостоятельно невозможно. И поэтому аналог стратегии вклада на ИИС здесь невозможен. После прошедших 5 лет страховая компания, конечно, вернет 100% взносов, но вот доход от них - под вопросом. Обычно выплатят или не выплатят доход зависит от того, сработает стратегия или нет. Плавного гарантированного накопления с помощью ОФЗ и низкорискованных облигаций обычно страховые не предлагают.
Если выбирать между ИИС и НСЖ - что лучше?
При сравнении ИИС и НСЖ первый вариант имеет гораздо больше плюсов:
- величина налогового вычета больше почти в 3,5 раза,
- минимальный срок вложений составляет 3 года, а не 5,
- необязательность ежегодных взносов. На ИИС вы не обязаны ежегодно вносить определенную сумму, как в случае с НСЖ,
- возможность самостоятельно управлять своими инвестициями,
- инвестиционный налоговый вычет не относится к социальным. Поэтому сделав инвестиционный вычет по ИИС, у вас еще останется незатронутой квота в 120000 рублей социального налогового вычета, которые вы можете вернуть, например, при получении медицинских и образовательных услуг. А если вы сделаете взнос по НСЖ в 120000 рублей, то всю квоту по социальным налоговым вычетам выберете.
Но в отличие от НСЖ ИИС сложнее для обывателя. Придется самостоятельно разобраться с покупкой ценных бумаг.
Хотя ради очевидных преимуществ, можно и разобраться.
