Вы уже присмотрели автомобиль или освободили место для нового холодильника, предвкушали покупку, но банк отказал в кредите и разбил все мечты. Поэтому вы хотите подать заявку еще раз. Но перед тем, как отправить анкету в другой банк или запросить кредит повторно, постарайтесь понять, почему отклонили первый запрос. Мы составили список основных причин, из-за которых вам могли отказать в кредите.
Большое долговое бремя
Банки хотят убедиться, что вы расплатитесь с кредитом. Для этого они считают долговое бремя: складывают ежемесячный платеж и обслуживание карты, если вы ее оформляете. Сумму делят на вашу зарплату и переводят в процент. Средним считается число между 40%-50%, однако в каждом банке свои показатели.
Например, зарплата заемщика — 40 тысяч рублей. Вы решили на три года (36 месяцев) взять в кредит 1 000 000 рублей с годовой ставкой 15%. Без первоначального взноса и первым платежом в сентябре 2018 года.
За три года вы переплатите банку: 247 951.83 рублей.
Общая сумма выплат: 1 000 000 + 247 951.83 = 1 247 951.83 рублей.
Ежемесячный платеж: 1 247 951.83 рублей / 36 месяцев = 34 665.3 руб/мес.
Процент от зарплаты: 34 665.3 / 40 000 * 100% = 86,6%
Скорее всего заемщику откажут в кредите, потому что с зарплатой 40 тысяч рублей он не сможет его оплатить.
Банки используют и другие коэффициенты, которые помогают оценить вашу платежеспособность:
- обязательства/доход — соотношение кредита за весь срок к вашему доходу за этот же период в прошлом. Например, банку нужно, чтобы ваша зарплата была в два раза больше кредита. Если вы взяли кредит на 72 тысячи рублей на два года, то за прошлые два года нужно заработать 144 тысячи рублей.
- кредит/залог — соотношение суммы кредита к стоимости залогового имущества. Например, банку важно, чтобы стоимость имущества, которое вы оставляете в залог, была в 1,5 раза выше цены кредита. Поэтому автомобиль, который вы оставите в залог кредита на 500 тысяч рублей, должен стоить не меньше 750 тысяч рублей. Чаще всего показатель считают, когда дают кредит на квартиру или машину.
Также банк может учитывать среднемесячные расходы, доходы остальных членов семьи и наличие детей.
Испорченная кредитная история
Логично, что кредиторы избегают клиентов, которые несколько раз просрочили платежи. Поэтому если у вас были просрочки и вы закрыли кредит совсем недавно, то возьмите справку из банка о том, что у вас больше нет долгов.
Доход меньше «нормы» банка
Когда вы подаете заявку на кредит, то заполняете анкету, в которой рассказываете про работу, доходы, расходы, стаж, недвижимость и другую личную информацию. Эти данные помогают банку понять, давать вам кредит или нет. Иногда отклоняют заявку, если доход ниже минимально установленного кредитором. Даже если это меньше всего лишь на 100 рублей.
Например, некий банк выдает кредит только тем, чья зарплата от 48 575 рублей. Ваша зарплата — 48 639 рублей. Но вы решили не вдаваться в детали и, чтобы сократить время, написали в анкете «48 500 рублей». И если анкета оценивается автоматически, что часто бывает при подаче онлайн-заявки, компьютер сравнивает по простому алгоритму «больше, меньше или равно N». Поэтому пишите точную, а не примерную зарплату.
Вы безработный или не можете подтвердить доход
Кредитор хочет убедиться, что вы стабильно получаете зарплату, чтобы платить о кредиту. Поэтому если у вас опыт работы менее трех месяцев, то банк вправе отказать. Также банк может увидеть угрозу, если вы часто меняете работу. Ему это может говорить о вашем непостоянстве, и кредитор не предугадает, когда вы в очередной раз останетесь без работы.
Каждому человеку, который хочет получить кредит, присваивается кредитный рейтинг — оценка кредитоспособности. Его алгоритмы банки хранят в секрете, чтобы заемщики не подстраивали анкету для получения более высокого балла.
Обычно банки учитывают три фактора:
- Кредитная история, которую можно запросить в соответствующем Бюро или отделении банка.
- Зарплата человека. Если вы берете крупную сумму, то подготовьте справки с работы и другие документы, чтобы подтвердить доход.
- Имущество.
Также при займе небольших сумм банки используют быстрый скоринг — систему оценки кредитоспособности. Такие кредиты можно оформить на сайте, заполнив анкету. Банк присылает ответ в течение 3-5 минут. Часто этот способ используют при оформлении кредита или рассрочки в интернет-магазинах. Система учитывает возраст, образование, уровень зарплаты, тип жилья, наличие автомобиля и прочую личную информацию. На основе этих данных также выстраивается кредитный рейтинг.
Как повысить шансы на кредит?
- Не просрочивайте платежи. Долги, просроченные счета, судебные разбирательства играют против вас. Банк рассматривает это как риск.
- Дважды проверьте кредитную заявку. Например, вы пропустили важную информацию или сделали ошибку: не дописали или добавили лишний ноль в зарплате. Банк может рассматривать это как фальсификацию данных, а не опечатку.
- Не отправляйте слишком много запросов. Каждая заявка остается в кредитной истории. А каждый отказ в кредите дает банку повод задуматься. Кроме того, если вы за последние шесть месяцев отправили четыре запроса, банку покажется, что вы отчаянно пытаетесь получить кредит, но вам везде отказывают. Однако несколько запросов на одну покупку, например, айфон или автомобиль, считаются как одна заявка.
- Подумайте о количестве прошлых кредитов. Чем больше кредитов на небольшие суммы вы уже брали и закрыли, тем выше шанс получить одобрение на крупную сумму. Например, если вы уже выплатили три кредита по 100 000 рублей, то ваш шанс получить 1 млн рублей выше, чем у человека, который берет кредит впервые.
Хотите узнать, дадут ли вам кредит? Отметьте пункты, которые вам соответствуют, и посчитайте сколько галочек вы поставили.
- Вы часто меняет работу.
- У вас нет работы.
- Или маленький доход.
- Вы работаете пожарным, военным, спасателем или в другой опасной профессии.
- Вам совсем недавно исполнилось 18.
- Совсем скоро вы выйдете на пенсию.
- Ваш муж или жена не работает.
- У вас есть дети до трех лет.
- Вы мужчина и у вас нет военного билета.
- У вас нет собственности, которую можно забрать для погашения кредита (если вы его просрочите, конечно).
- Вы привлекались к уголовной ответственности.
- У вас часто происходит просрочка по оплате штрафов или ЖКХ. Или вообще их не платите.
- Ежемесячный платеж по кредиту больше половины ежемесячного платежа.
- Вы сейчас сидите в банке и немного пьяны.
- У вас уже и так много кредитов.
Если у вас больше одной галочки, поздравляем! У банка есть основания отказать вам в кредите.
Если у вас есть вопрос о покупке холодильника, квартиры, машины или о других финансовых проблемах, пишите в комментарии. Мы ответим на самые интересные вопросы.