«Проезд — 50 рублей. Обед — 150 рублей. Прочее — 4 800 рублей». Знакомо? Нам тоже. Пытаемся разобраться в том, как начать здоровые отношения со своими финансами.
Здравствуйте, меня зовут Настя, мне 35 лет и я не умею обращаться с деньгами.
Бюджеты? Инвестиции? Процентные ставки? Я в курсе, что они существуют, но на этом моя финансовая грамотность заканчивается. И я не одинока, половина знакомых мне людей тоже понятия не имеет, как правильно вести денежные дела.
И если за федеральные бюджеты отвечает, к счастью, кто-то другой, то с личным финансовым благополучием разобраться можем только мы сами.
Большинство представителей нашего поколения выросло с ощущением, что деньги — одна из тем, на которые не принято говорить в приличном обществе. Как секс, религия или политика. Мы не хвастаемся зарплатой перед коллегами и не спрашиваем у знакомых, во сколько им обошелся новый гардероб.
Финансовой грамотности не учат в школах и непрофильных институтах, поэтому, уже начав зарабатывать, мы по-прежнему не умеем распоряжаться своими деньгами. В конечном итоге, многие думают, что умение правильно вести дела и быть финансово успешным — врожденный талант или черта волевого характера.
Но это не так! Управление личными финансами — конкретный и вполне приобретаемый навык. Такой же, как езда на велосипеде или слепой метод печати. Если вы тоже хотите разобраться с бюджетом и почувствовать уверенность в завтрашнем дне, присоединяйтесь. Мы почитали, что говорят умные люди, и рассказываем, с чего можно начать.
Четко сформулируйте свою цель. Мотивы из серии «ну я теперь вроде как взрослый, пора стать ответственным» обычно не работают. Финансовый эксперт и колумнистка The New York Times Кристин Вонг советует прямо спросить себя, зачем вам порядок в финансах.
Хотите больше путешествовать? Обзавестись собственным жильем? Присмотрели новую машину? Важно осознать и проговорить свои желания, чтобы путь к светлому будущему не превратился в скучную и тяжелую повинность.
Следите за расходами. Готовы поспорить, что и так знаете, куда исчезают ваши деньги? Заставьте себя фиксировать все траты хотя бы в течение месяца — и вы удивитесь, как часто и порой бездумно вы расстаетесь с деньгами.
Для начала разбейте расходы на две категории: фиксированные (обязательные платежи вроде арендной платы, коммунальных счетов и взносов по кредитам) и дискреционные (затраты, которые вы контролируете — например, еда, развлечения, поездки, одежда и тому подобное).
Вести дневник расходов можно с помощью специальных приложений или просто записывать все в блокнот. По-настоящему сильным духом эксперты советуют учитывать не только фактические покупки, но и внезапные порывы что-то приобрести, фиксируя заодно и свои ощущения в этот момент. Так вы сможете отследить уже сформировавшиеся привычки и осознать эмоциональные проблемы, которые привыкли решать с помощью «розничной терапии».
Контролируйте свои привычки. К сожалению, как только речь заходит о деньгах, наше сознание часто работает против нас, выдавая пачки когнитивных искажений вместо логики.
Например, эффект якоря, который срабатывает в том случае, когда вы покупаете не особо нужный вам товар по очевидно завышенной цене только потому, что увидели на него скидку.
В каком-то смысле ведение бюджета похоже на диету — работает, только если всегда соблюдать правила.
Определите свой «денежный сценарий». Финансовый психолог Брэдли Клонц выяснил, что люди в основном придерживаются одного из четырех шаблонов поведения.
- денежная бдительность — очень аккуратное отношение к деньгам (спойлер: это как раз то, к чему надо стремиться);
- избегание денег — когда вы считаете, что счастье не в них и было бы благороднее иметь их поменьше;
- деньги как мера статуса — когда ваша самооценка напрямую зависит от их количества, а успех измеряется доходом;
- преклонение перед деньгами — когда вы свято уверены, что денег много не бывает и что именно они наполняют вашу жизнь смыслом.
Если ваша цель — навести порядок в финансах, важно понять, какие отношения с деньгами у вас складываются уже сейчас. Придется порефлексировать и уделить внимание эмоциональной стороне вопроса, иначе практические советы могут не сработать.
Создайте резервный фонд. В лучшем случае он вам не пригодится, зато у вас накопится приличная сумма. В худшем, если вы останетесь без работы, заболеете или столкнетесь с непредвиденными расходами, у вас будут деньги на оплату счетов.
В идеале желательно иметь в запасе сумму, которая продержит вас на плаву в течение четырех-шести месяцев. Понятно, что на это уйдет время, но с каждым месяцем вы все больше станете чувствовать, что вы молодец.
Откладывайте небольшие суммы денег с каждой зарплаты на сберегательный счет или воспользуйтесь услугой автоматического перечисления, которую предлагают некоторые банки.
Начните инвестировать. Если у вас скопилось больше денег, чем требует ваш резервный фонд, не имеет особого смысла хранить их на сберегательном счете. Заработать таким образом на процентах вряд ли получится, а вот потерять на инфляции — легко. Если сами вы не горите желанием разбираться во всех этих акциях, облигация, фьючерсах и ПИФах, обратитесь к финансовому консультанту. Только не забудьте хорошенько расспросить его об условиях и рисках. Говорят, идеальных инвестиций не существует. Но вы, по крайней мере, будете понимать, куда вкладываете свои деньги.
Знайте, когда остановиться. Этот совет, вероятно, самый трудновыполнимый. Хорошо, когда есть деньги, но чего они стоят, если кроме них нет ничего? Превращать свою жизнь в вечную погоню за деньгами — не лучшая идея. Возможно, гораздо правильнее жить по средствам, а не жертвовать здоровьем, эмоциональным благополучием и отношениями с близкими ради дома побольше или машины поновее.