Банковский вклад - популярный способ сохранения и приумножения денег россиянами. Десятки людей имеют вклады и используют их как средство накопления на мечту. Вклады бывают длительными и срочными. Если вы решили вложить деньги в банк, встает вопрос на какой срок лучше открывать вклад. Есть 2 варианта - длительный или короткий. Рассмотрим преимущества каждого из них.
Плюсы и минусы длительного срока
Депозиты на большой срок имеют бОльшую процентную ставку(в среднем на 1-2) по сравнению с депозитами на короткий срок. На этом преимущества длительного срока заканчиваются. Длительный срок 1 год предполагает заморозку ваших средств в банке. Если вы решите закрыть вклад досрочно, то потеряете накопленные проценты.
Есть банки, в которых есть возможность пополнения вклада. Пополнение может увеличить ваш потенциальный доход. Однако стоит остерегаться так называемых псевдопополняемых вкладов. Некоторые банки позволяют пополнять вклады только первые 30 дней с момента вложения. К примеру, к таким банкам относится Хоум Кредит. На картинке выше тарифы банка по вкладу Быстрый доход.
Вкладывать деньги в банки, которые имеют такие тарифы по вкладам не рекомендую. Очень много подводных камней для обычного вкладчика.
Минусами длительных вкладов является утеря контроля за своими деньгами. Если вдруг настанет очередной кризис, найдется банк с более выгодной ставкой и условиями вклада, то деньги быстро не снять. Нужно закрывать вклад.
Вклады на короткий срок. Плюсы и минусы
Срочные вклады - вклады на срок до 3х месяцев предполагают более низкие ставки по сравнению с длительными вкладами. Плюсы срочных вкладов
- Ваши деньги в относительной близости. При досрочном закрытии вклада вы потеряете меньше накопленных процентов.
- Если появится вклад с лучшими условиями или срочно будут нужны деньги, можно потерять проценты но выиграть их в будущем, открыв вклад с более выгодными условиями.
- Возможность пролонгации. Пролонгация вклада - продление вклада на тот же срок. Если вас все устроит, то можно продлять вклад бесконечно. Однако ставки по депозиту при продлении могут быть меньше.
- Риск банкротства вашего банка в краткосрочной перспективе меньше, чем через 1 год в случае вашего вклада.
Если вы решили открыть вклад в банке не из первой 10ки банков по размеру вкладов, то лучше следить за его состоянием. Если банк предлагает ставки по вкладам выше рыночных, есть смысл открывать вклад только на короткий срок.
Даже если банк входит в систему страхования вкладов, то при банкротстве вы все равно потеряете контроль за своими деньгами на 1-2 недели. Привлечение вкладов банком под высокий процент - признак отсутствия денег в банке. К таким банкам у ЦБ пристальное внимание.
На какой же срок открыть вклад?
В период финансовой нестабильности в России, при росте доллара, при постоянных санкциях, росте инфляции лучше открывать срочные вклады на срок 3, максимум 6 месяцев. Можно открыть накопительный счет - этот инструмент аналогичен срочным вкладам по ставкам, однако в любой момент банк может изменить ставку начисления на остаток.
Скажу честно, в кризис 2008 года у меня был вклад по 20% годовых на 5 лет в МКБ. Это был единственный такой случай, когда я открыл вклад на долгий срок. Вклад можно было пополнять и я получил неплохой доход. Если банки будут предлагать такие вклады в кризис, то вклад стоит открыть на такой срок. Но держать там нужно не более 1.4 млн. рублей.
Как не думать о сроке вклада?
Основная цель любого депозита - получение прибыли. Чтоб получить максимальную лучше всего разделить ваши деньги на 3 части. Выбрать банк, в котором есть более менее приемлемые ставки и сделать так называемую лесенку вкладов - т.е. открыть несколько вкладов на разные сроки.
Как это выглядит:
- Берем делаем 3 вклада на срок 3 мес, 6 мес и 1 год. Вклады должны быть с возможностью пополнения.
- После окончания вклада на 3 месяца если все нормально пополняем вклад, у которого срок 6 месяцев
- Далее после окончания срока 6 мес. пополняем вклад на 1 год суммой, которая была на вкладе срокм 6 мес.
Раньше лесенка вкладов была популярна для банка Тинькофф, где был небольшой бонус при пополнении вклада с другого банка. Сейчас в Тинькофф сильно много ограничений, поэтому можно найти любой другой банк с приемлемыми ставками по вкладам.