«Эта война длилась уже не один год. Битва за битвой, судебное решение за судебным решением, мы потихоньку отвоевываем свое. В апелляции, в кассации, нигде противник не может чувствовать себя в безопасности. Наше оружие это Закон о защите прав потребителей, наша защита - Указание Банка России от 2015 года N 3854-У.
Пока что наши победы эта капля в море, но мы только начали. Каждый день к нам приходят все новые и новые люди с просьбой помочь, защитить их права, от жадных до денег финансовых воротил, и мы не имеем право им в этом отказать (при соответствующей оплате наших услуг, конечно).» (с) из моего отчета фирме по ситуации в данном направлении.
Остап Бендер знал 400 сравнительно честных способов отъема денег у населения. Современные банки владеют гораздо меньшим арсеналом, но их успехам позавидовал бы сам Великий Комбинатор. В данном случае остановимся на конкретной уловке (если можно её так назвать), ввиду юридической неграмотности населения, приносящей данным финансовым организациям немалую часть дохода, а именно о договоре страхования, которое заключается практически с каждым лицом, которое берет кредит в банке.
Если верить представителям банка, когда они выступают в суде, процесс выдачи кредита выглядит примерно так- Вы собираетесь взять кредит и банк предлагает Вам, естественно, исключительно по доброте душевной, присоединится к программе коллективного страхования, говоря, что это очень удобно и очень выгодно, по сравнению с аналогичными продуктами на рынке, но если Вы не захотите, если Вас что-то не устраивает, можете не подписывать данный договор. Банк и так предоставит вам кредит… Умиляет такая забота, не правда ли?
Не правда! На практике все выглядит иначе. К нам приходят люди и рассказывают о том, как банки, буквально заставляют их страховаться. Конечно, напрямую никто из банковских менеджеров по работе с клиентами не заявляет, что отказ от страхования автоматически ведет к отказу от предоставления кредита без объяснения причин, но всячески на это намекают, что бы даже не шибко догадливый субъект понял, что от него требуется для гарантированного получения кредита, а именно-застраховаться, да не где-нибудь, а в той самой компании, которую предлагает Банк.
По факту, уже на этом этапе нарушаются права потребителя, поскольку законодательно запрещено обуславливать приобретение одних услуг, обязательным приобретением других услуг. Правда, к сожалению, поймать их на этом не получится, по вышеуказанной причине (к слову, в самом кредитном договоре вы также не найдете никакой информации по страховке, за которую можно было бы зацепится, что бы доказать факт злоупотребления со стороны банка).
Итогом становится то, что вы берете кредит, платя, помимо прочего страховую премию Страховой компании и денежное вознаграждение Банку. Кроме того, Банк включает данные суммы в итоговый размер суммы кредита и начисляет на них проценты! Вы же эти деньги даже не видите, поскольку их, при зачислении кредита на Ваш счет, сразу же переводят на расчетный счет банка (а уже в дальнейшем, страховую премию переводят Страховой компании). Вы только вдумайтесь в это! Это же практически деньги из воздуха. Почти как в бессмертном произведении Булгакова «Мастер и Маргарита», жаль что цели другие.
Не могу вспомнить точную цифру, озвученную на одном из судебных заседаний по банку ВТБ и точный период (месяц или квартал), но общая сумма страховых премий перечисленных банком в страховую была на уровне нескольких миллиардов, а число застрахованных измерялось шестью нулями. А теперь представьте, что примерно 25% от суммы страховой премии оставляет у себя Банк, в счет оплаты предоставленной им услуги по подключению Вас к договору страхования. Но и это еще не все. У того же банка ВТБ есть, если можно так выразится, ручная страховая компания- "ВТБ Страхование" (раньше, насколько я знаю, дочерняя), с которой у банка заключен договор коллективного страхования и которой он и перечисляет все эти миллиардные суммы страховых премий. В этом смысле поговорка «И рыбку съесть и на …» приобретает иной окрас, становясь чем-то вполне достижимым.
К слову, небольшие банки обычно не создают свои страховые компании, а используют услуги сторонних организаций, в этой сфере, но тем не менее неплохо зарабатывают уже на одних процентах и вознаграждениях за присоединение к программе коллективного страхования.
Возможно, кто-то скажет-«Все это очень интересно, но что же делать в такой ситуации, когда кредит надо брать, а переплачивать за страховку нет желания, да и платить по завышенный процентной ставки в случае отказа от страхования, тоже не охото?»
Ответ на этот вопрос довольно прост, и, возможно, кому-то вначале покажется алогичным. Ели вы только собираетесь брать кредит и банк Вам навязывает услуги по страхованию- есть только один выход-согласится и взять кредит на банковских условиях…
В начале статьи я уже делал ссылку на Указание Банка России от 2015 года N 3854-У. Так вот, согласно ему, с момента заключения договора присоединения к договору коллективного страхования, у Вас есть 14 календарных дней что бы отказаться от него. Это, так называемый, период охлаждения.* Процентную ставку, при таком отказе, вам смогут повысить только в случае, если это условие прямо прописано в договоре, но и его можно обойти (об этом во второй главе)
Очень важно!!! Вам необходимо самостоятельно написать этот отказ и ни в коем случае не использовать типовые бланки из Банка!!!
К заявлениям желательно прикладывать документы подтверждающие заключение Вами с банком договора страхования (обычно, такой договор существует в форме заявления), а также указать номер расчетного счета, на который банк будет перечислять вам деньги. Также можно приложить выписку по расчетному счету (или банковский ордер), подтверждающую, что деньги такого-то числа действительно были перечислены с вашего счета на счет банка, а также согласие на кредит (но это не обязательно).
Все дополнительно приложенные документы вписываете в заявление списком озаглавив его словом «приложения». Важно!!! Не отдавайте оригиналы документов, только копии (за исключением банковского ордера и реквизитов расчетного счета, их можно приложить и в оригинале, но стоит, тогда взять их сразу несколько, поскольку заявления мы будем отправлять и в банк и страховую).
Не забывайте!!! Если Вы отдаете заявление об отказе от договора страхования лично в банк и страховую, пусть на вашей копии заявления ставят печать, что заявление было принято (и дату пусть поставят), если отправляете почтой, обязательно отправляйте заказным письмом с описью вложения, что бы потом не возникало вопросов у суда (если дело до этого дойдет). На обоих описях ставится печать, после осмотра содержимого конверта работником почты, после чего один экземпляр вкладывается в письмо (сами конверт не запечатывайте), а второе остается у Вас вместе с чеком.*
Хочу добавить, что данные выше советы применимы не ко всем банкам и строятся на опыте борьбы с вышеупомянутым банком ВТБ, который сейчас несколько изменил правила страхования, но об этом, как и о том, возможно ли вернуть страховку при пропуске периода охлаждения, мы поговорим во второй части.
*Здесь и везде по тексту-советы в данной статье носят общий характер и применимы не ко всем Банкам и не ко всем ситуациям, кроме того, статья не обновляется в режиме онлайн и вся приведенная здесь информация актуальна только на момент её написания. Всегда сверяйтесь с действующим законодательством.
Подписывайтесь, дабы не пропустить свежие статьи. До встречи.