Общая сумма задолженности россиян по необеспеченным потребительским кредитам в I полугодии составила 6,7 трлн руб. – это на 17,1% превышает уровень годом раньше и на 200 млрд руб. больше, чем в 2014 году.
Эти данные приводит в своей презентации директор департамента финансовой стабильности Центробанка Елизавета Данилова.
Как указано в исследовании, ссудная задолженность продолжает расти ускоренными темпами. В отличие от ипотеки и автокредитования, по потребительским займам банк не получает в залог никакого актива, а, значит, и продать его не может, если клиент не в состоянии платить.
К сегодняшнему дню, долги по необеспеченным кредитам достигли уже порядка 7% ВВП страны.
Много это, или мало? – Как напоминают эксперты, все зависит от уровня ставок в экономике.
Так, в Великобритании «нормальным» считается показатель в 20%. В Западной Европе, Соединенных Штатах и Китае доля необеспеченных потребительских кредитов в ВВП может доходить до 30–60%. Восточноевропейский максимум — 10%... В России этот уровень такой же, как у развивающихся стран — Индии, Мексики и Турции.
Вместе с тем, как отмечает аналитик «Открытие Брокер» Тимур Нигматуллин, чтобы оценить кредитную нагрузку, стоит использовать не отношение займов к ВВП, а так называемый «коэффициент обслуживания долга». Данный коэффициент является отношением всего потока платежей по кредиту – то есть показателей погашения процентов и основной суммы, - к доходам граждан в стране.
«Несмотря на то что общий объем задолженности в России растет, коэффициент его обслуживания сейчас лучше, чем до кризиса. Если в 2014 году этот показатель, согласно данным регулятора, составлял 5,5%, то сейчас — около 4,8%», - подчеркнул эксперт. По его мнению, такая динамика объясняется удешевлением кредитов на фоне низкой инфляции, а также смягчением монетарной политики Центробанка, который с 2015 года поэтапно снижал ключевую ставку.
Впрочем, как отмечает в своем исследовании госпожа Данилова, по мере исчерпания банками возможности уменьшать ставки по кредитам, фактор дешевых займов перестанет оказывать компенсирующее воздействие на долговую нагрузку.
Как сообщалось, в сентябре регулятор впервые с 2014 года повысил ключевую ставку, чтобы снизить инфляционные риски.
Однако, как отмечает Центробанк, поскольку ссудная задолженность растет быстрее доходов, это создает опасность увеличения долговой нагрузки, как это было в 2011–2014 годах.
По мнению со-основателя и руководителя финтех-сервиса Fins.money Владимира Шабасона, объем необеспеченных займов растет из-за перекредитования: наши сограждане берут на себя новые обязательства, чтобы расплатиться по уже существующим долгам. Причем, частенько новые кредиты оказываются больше по объему, чем старые, поскольку граждане помимо погашения предыдущего долга берут деньги еще и на покупку других вещей.
Стоит обратить внимание: в случае ухудшения ситуации в экономике, риски неплатежа по необеспеченным займам растут. А при несовершенной системе банкротства физических лиц и агрессивных коллекторских практиках, это нередко приводит к убыткам – не только репутационным, но и финансовым. Причем, как для граждан, так и для финансовых организаций.
Впрочем, аналитики надеются, что Центробанк, обладающий целым рядом инструментов, не допустит перегрева рынка.