Рейтинговое агентство Fitch считает перегрев потребительского кредитование одним из основных рисков российского банковского сектора наряду с падением цен на нефть, введением санкций по жесткому сценарию и доминированием госбанков на рынке . Факты, свидетельствующие о перегреве и угрозе со стороны этого сектора:
1. Кредитование растет быстрее доходов населения. Реальные доходы с начала года к августу выросли на 1,4%, по данным Росстата, а объем кредитов населению, по данным ЦБ, на 14,3%.
2. Снижаются стандарты выдачи ипотеки. Более 40% ипотечных кредитов в первом полугодии были выданы с первоначальным взносом меньше 20%, хотя ЦБ и увеличил риск-веса с начала года. О том, что ипотека с низким взносом создает риски сказала и первый зампред ЦБ Ксения Юдаева. По подсчетам Moody's, наиболее чувствителен к этим рискам ДельтаКредит, а также банки Абсолют, Центр-инвест и Транскапиталбанк.
3. Более длинные необеспеченные кредиты, которые выдаются еще и по более низким ставкам, чем раньше. Fitch полагает, что таким образом банки пытаются переманить заемщиков друг у другу. Эти кредиты нового поколения подвержены большему риску, потому что вероятность дефолта на длинном сроке выше, а меньшая доходность хуже покрывает возможные кредитные потери. Тут лидер – МКБ, который выдает необеспеченные кредиты с максимальной суммой в 3 млн рублей и максимальным сроком в 15 лет.
4. Полная стоимость кредита у большинства банков менее 30%, что не отражает реальную стоимость кредитов. ПСК не включает ряд комиссий, из которых складывается до половины реальной стоимости кредитов.
Подписаться на телеграм-канал Frank RG можно тут