ОСАГО: история развития и особенности страхования

ОСАГО – обязательное страхование автогражданской ответственности.

Большинство автовладельцев крайне негативно относятся к данному виду страхования, считая, что его навязали водителям «насильно», чтобы получить возможность таким образом «собирать деньги» с граждан.

В чем же заключаются основные принципы ОСАГО?

- обязательное страхование – договор заключается на обязательной основе по предписанию закона и контролируется государством;

- автогражданская ответственность - страхуется возможность материальной ответственности перед потерпевшим. Так как наносимый потерпевшему вред не приносит материальный убыток виновнику. Его приносит наступающая ответственность, которая и страхуется.

Немного об истории возникновения ОСАГО:

Первый полис был оформлен в США в 1989 году. Первым владельцем страховки стал некий Мартин Трумен. Стоимость полиса составила 12 долларов, а сумма компенсации при страховом случае – 500 долларов. Примечательно то, что автомобиль был застрахован от риска столкновения с конным транспортом. Заключение данного полиса было основано на добровольных началах.

А вот уже через 30 лет в 1925 году власти Массачусетса узаконили обязательное страхование. Затем закон распространился по всей Европе.

Так Австрия ввела страхование гражданской ответственности автомобилей в 1929 году, затем законопроект одобрили в Великобритании, далее Германия, Италия, Франция, Испания.

В нашей стране обсуждение возможности введения ОСАГО началось в 60-х годах. В 1993-1994 годах – разработан первый законопроект. А уже сам Федеральный Закон «Об ОСАГО» №40-ФЗ был принят в 2002 году. Действовать данная система страхования начала лишь с 2003 года. Отсрочка была вынужденной из -за серьезных разногласий по поводу тарифов. Впрочем, данные разногласия обсуждаются и в текущем времени.

Основными целями введения ОСАГО были:

- гарантированная финансовая защита всех участников дорожного движения;

- предотвращение разборок участников ДТП на дороге;

- повышение общей безопасности движения и мотивация водителей в соблюдении ПДД.

А вот к негативным факторам ОСАГО можно отнести:

- навязывание дополнительных услуг;

- занижение суммы возмещения;

- учет износа требуемых замены деталей;

- низкие лимиты возмещений;

- возможность приобретения поддельных полисов;

- завышение страховой премии путем неверного применения КБМ.

Как формируется цена на ОСАГО?

Основные показатели, формирующие стоимость:

- базовый тариф, который, в отличие от Европейских стран, у которых с 2002 года государство перестало регулировать размеры тарифов, устанавливает ЦБ РФ;

- территориальный коэффициент – устанавливается в зависимости от места прописки собственника транспортного средства;

- возраст и стаж водителя – возраст до 22 лет и стаж до 3-х лет существенно повышает стоимость полиса;

- безаварийность вождения – за каждый год безаварийного вождения стоимость полиса снижается на 5 %, при ДТП – увеличивается;

- период действия договора – от 3-х до 12 месяцев;

- технические данные транспортного средства – для легковых автомобилей – мощность, для грузовых – масса;

- целевое использование – использование транспортного средства в личных целях не влечет увеличения стоимости полиса, в отличие от такси или регулярных пассажирских перевозках.

Для примера сделаем расчет легкового автомобиля мощностью 80 л.с. сроком на 1 год, используемый в личных целях, прописка собственника - Ростове-на-Дону, возраст водителя более 22 лет, стаж свыше 3 лет, скидка за безаварийное вождение 50 %:

Базовый тариф 4118 *К мощности 1,1 * КБМ 0,5 * К территории 1,8 *= страховая премия составит 4076,82 руб.

Какие изменения ждут автовладельцев в ближайшее время?

- отсрочка начала действия полиса не менее 3-х дней, оформленного онлайн – данное изменение уже вступило в силу с 03 сентября текущего года. Данное изменение нацелено на снижение мошеннических действия при оформлении полиса после ДТП;

- увеличение границы базовых тарифов на 20 % в обе стороны;

- фиксация наличия полиса ОСАГО с помощью камер фиксации нарушений ПДД.

Интересные особенности страхования в европейских странах:

Лидером на рынке страховых услуг по сборам считается Германия. Страховая фирма вправе снять деньги со счета клиента без его согласия, если полис просрочен и требуется переоформление.

Англия занимает вторую позицию. Обязательным является не только ОСАГО, но и КАСКО. В полис вписываются все ДТП, в которые попадал водитель.

Во Франции водитель, попавший в аварию, составляет протокол не зависимо от цены ущерба при условии отсутствия пострадавших.

Испания с 2008 г. узаконила проверку полисов по ходу движения, причем штрафы за просроченный документ, его отсутствие сравнимы с полной годовой стоимостью страховки.

Страхование гражданской ответственности автовладельцев в РФ находится на этапе формирования. Усовершенствования требует система тарификации, суммы страховых выплат, законодательное урегулирование оценки ущерба. Следуя практике европейских государств, автострахование в России акцентирует внимание на персонализированном подходе к каждому водителю.