Краудлендинг — новый и набирающий популярность инструмент инвестирования, который обеспечивает доходность на уровне 20% годовых. Использовать его может почти каждый, но некоторым он подойдет больше, чем остальным. Расскажем, для кого краудлендинг будет комфортным, удобным и прибыльным способом инвестирования.
Что за краудлендинг
Краудлендинг — альтернативный финансовый инструмент, с помощью которого вы можете заработать проценты на займах другим людям или бизнесу. Краудлендинговая площадка соединяет кредиторов и заемщиков, проверяет последнего и гарантирует безопасность сделки. Заемщик получает кредит быстрее и проще, чем в банке, а кредиторы — проценты по займу выше доходности по депозиту.
Краудлендинг бывает нескольких видов: p2p- (между физлицами), p2b- (займы компаниям от физических лиц) и b2b- (займы между компаниями). В России наиболее популярно и безопасно p2b-кредитование — целевые займы бизнесу. Компании берут в долг, когда им нужны деньги для решения конкретных задач, например, чтобы закупить материалы, оборудование или поучаствовать в тендере. По данным ЦБ в 2017 г. займы компаниям составили 10,8 млрд ₽ — почти 95% от всех займов на рынке краудинвестирования. Именно о займах бизнесу мы поговорим в статье.
Краудлендинг подойдет вам, если…
… у вас есть 5000 ₽
В краудлендинговых площадках обычно небольшой порог входа — 5000 - 10 000 ₽. Минимальная же сумма большинства вкладов и депозитов — 30 000 - 50 000 ₽. Таким образом, в краудлендинг может вложиться любой человек, у которого есть несколько свободных тысяч рублей.
Но помните, что любые инвестиции это риск. Поэтому вкладывайте только те деньги, которые можете позволить себе потерять и которые не понадобятся вам завтра. Определите, потеря какого количества денег, никак не отразится на вашем бюджете и не доведет до нервного срыва. Это могут быть 10 000, 100 000 или 100 000 000 ₽. Но если 5000 ₽ это все, что у вас есть — вам рано быть инвестором. Не вкладывайте также деньги, которые могут понадобиться срочно — например, резерв на случай потери работы, деньги на операцию или за университет ребенка, — возврат денег может затянуться.
… у вас есть сбережения и вы ищете доходность выше депозитной
Размер дохода в краудлендинге зависит от стратегии инвестора и выбранной платформы. Если выбирать займы с хорошим рейтингом, доходность будет ниже, чем при инвестициях в займы со средним рейтингом. Но с увеличением ставки возрастают и риски.
Средняя доходность в краудлендинге — 20% годовых, максимальная — 30-40%, а банковских депозитов — 6-7%. Краудлендинг может принести в 3-6 раз больше денег, чем вклад. Допустим, вы положили в банк 100 000 ₽. За год вы заработаете только 6000 ₽. А при вложениях этой же суммы в краудлендинг — от 15 000 до 30 000 ₽. Чем больше сумма вложений, тем больше разница в прибыли. С миллиона рублей это уже сотни тысяч рублей разницы. Никто не хочет упускать такую прибыль.
Конечно, не стоит вкладывать все накопления в краудлендинг. Но если у вас есть несколько свободных сотен тысяч рублей, гораздо выгоднее вложить их в займы, чем просто оставить на вкладе.
… вы ищите альтернативный инструмент инвестирования
Если вы разочаровались в традиционных финансовых инструментах или просто хотите попробовать что-то новое, присмотритесь к краудлендингу. Он может обеспечить вам отличную доходность с приемлемым уровнем риска.
… хотите сами определять условия инвестирования
Обычно краудлендинговая площадка сама определяет условия займа (сумма, проценты и срок возврата), исходя из кредитного рейтинга заемщика. Иногда платформа позволяет менять эти параметры. Диапазон процентных ставок — от 8 до 35% годовых, средняя доходность — 20% годовых, срок займа — от нескольких дней до 2 лет. Вы можете выбрать наиболее комфортные и выгодные для себя условия, с приемлемым уровнем риска. Если условия или кредитор не подходят, вы не обязаны давать ему деньги — просто дождитесь подходящих для вас условий.
… хотите зарегистрироваться удаленно и не ходить в офис
Зарегистрироваться на краудлендинговой платформе, проводить сделки и управлять своими деньгами вы можете удаленно. Для регистрации понадобится указать свои данные или прислать скан документов. Договоры между инвестором и площадкой, кредитором и заемщиком заключаются в электронной форме, деньги и проценты возвращаются на счет автоматически после погашения долга. Приходить в офис, возиться с бумажными документами не нужно.
… хотите получить высокую ликвидность
Срок займов бизнесу от нескольких недель до полугода и более. Главный плюс коротких займов — возможность быстро вывести деньги (в течение 1-2 месяцев). За год вы сможете обернуть средства 12-25 раз. Чем больше прокрутите деньги, тем больше заработаете. Иногда предложения кредиторов могут превышать спрос — но достаточно подождать несколько дней и подходящий заем обязательно появится
… хотите диверсифицировать инвестиционный портфель
Даже если вы точно знаете, что в следующем году акции Apple или биткоин вырастут в 10 раз, вкладывать в них все деньги нельзя — риски надо распределять между разными активами. Чем различней эти активы, тем лучше.
В краудлендинге вы можете вложиться в десятки компаний сразу из разных отраслей экономики: фермеры, e-commerce, заводы, подрядчики, агентства. Опытные инвесторы могут позволить себе вложить до 50% средств в один инструмент, но новичкам не следует вкладывать более 10% своего капитала. И даже эти 10% надо распределить по нескольким компаниям. Распределяя вложения, вы минимизируете риски и получаете стабильную прибыль.
… хотите инвестировать с приемлемым уровнем риска
Займы в краудлендинг никак не застрахованы. Площадка проверяет заемщика, а в случае невыплаты передаст кредитору его данные и подаст на него в суд. Но чтобы минимизировать риски надо вкладывать деньги в разные займы небольшими суммами: в большинстве займов сотни инвесторов. Смешанные портфели могут состоять из десятков компаний, в каждую из которых вложено по небольшой сумме. Даже если один заемщик обанкротится, доход от других займов перекроет потери.
Грамотные инвестиции в краудлендинг позволяют вкладывать деньги с тем же уровнем риска (а то и ниже), чем при инвестировании в традиционные инструменты. Чем выше риск, тем больше процентная ставка по займу. Высокие риски площадки стараются уравновешивать повышенными процентами и всесторонним скорингом (оценкой вероятности потери денег).
Займы бизнесу менее рискованные, чем займы физлицам. Краудлендинговая площадка проверяет заемщиков по сотням (это не преувеличение) параметров: финансовая стабильность, репутация, рейтинг и пр. Если компания не вернет долг, взыскание будет проходить в судебном порядке.
Самые низкорисковые займы: заем на обеспечение заявки, на участие в тендере, на исполнение контракта.
… вы не хотите ни с чем возиться
Инвестируя в краткосрочные займы придется повозиться — выбирать заемщиков, переводить деньги. Если инвестор хочет положить деньги на счет как на депозит, но получать доход выше, ему подойдут займы от полугода и дольше. Такие займы часто берет малый бизнес для развития, закупки оборудования, масштабирования.
Чтобы вообще ничего не делать, вы можете выбрать портфельное инвестирование. Инвестору достаточно лишь задать приемлемые параметры заемщиков (рейтинг, стоп-факторы, доходность) — система сама распределит ваши деньги по десяткам займов.
… разбираетесь в сфере финансируемого объекта
Если вы сами занимаетесь бизнесом или работаете в финансируемой индустрии, вам будет легче. Дополнительно к базовому скорингу от площадки, вы сможете самостоятельно проанализировать данные компании, проект, вероятность успеха и возможную прибыль.
… у вас юридическое лицо
Краудлендинг — отличный способ для компаний быстро вывести средства, заставляя их по-настоящему работать, а не лежать на депозите с небольшими процентами. 10-20% годовых разницы между доходностью от депозитов и краудлендингом не будут лишними ни для одного бизнеса.
Инвестиции в краудлендинг вам не подойдут, если ...
… вы хотите полных гарантий и страхования вложений
Инвестиции в краудлендинг никак не застрахованы. Площадка может тщательно отбирать заемщика, выдать всю информацию о нем, подать на него в суд в случае банкротства, но все это не гарантирует вам возврата денег. Поэтому обязательно диверсифицируйте ваш инвестиционный портфель: распределяйте вложения между несколькими компаниями — чем мельче дробить, тем безопаснее.
… собираетесь досрочно изъять средства
Чтобы вывести вложенные деньги, надо дождаться, пока заемщик их вернет с процентами. Вывести деньги досрочно получится, только если заемщик вернет деньги раньше. В остальных случаях придется ждать окончания срока, указанного в договоре займа.
… хотите за год приумножить капитал в несколько раз
Инвестиции в краудлендинг не могут обеспечить доходность выше 30% годовых при самом удачном раскладе. Средние показатели — 17-20%. Если вы хотите заработать больше, вкладывайте в другой инструмент инвестирования, но не забудьте сравнить риски.
… вы инвестируете в долгосрок
Краудлендинг — это инвестиции в короткие и среднесрочные займы, средняя продолжительность займов бизнесу — от 3 недель до нескольких месяцев. Если настроите автоинвестирование, сможете не вспоминать про деньги максимум год. Но если вы хотите вложить деньги и не вспоминать о них несколько лет или даже до старости, краудлендинг вам не подойдет. Лучше выберите классические консервативные инструменты: облигации, ИСЖ, депозит. Если хотите инвестировать через краудфинансирование, обратите внимание на краудинвестинговые площадки — они позволяют вкладывать деньги в долгосрочные проект.
… хотите инвестировать в валюте
На российских краудлендинговых площадках вы не можете вложить деньги в валюту. Если хотите зарабатывать в долларах или евро, вложите деньги в западные краудлендинговые платформы.
… любите агрессивные инвестиционные стратегии с большим уровнем риска
Рисковые стратегии в займах бизнесу себя не оправдают — здесь чем надежнее заем, тем лучше. Агрессивному инвестору больше подойдут p2p-сервисы, которые могут обеспечить доходность до 50-200%, но это гораздо более рисковый инструмент.
… не хотите платить налог на прибыль
За доход по банковскому депозиту не надо платить налог. А вот с прибыли по инвестициям в краудлендинг придется заплатить подоходный налог 13%. Возможно, в будущем налог для физических лиц отменят — правительство поддержало законопроект о краудфандинге, который предполагает отмену подоходного налога для частных инвесторов.
… вы вкладываете последние деньги
Повторим в миллионный раз. Не вкладывайте в краудлендинг последние деньги, средства, которые вы не можете позволить себе потерять или которые могут понадобиться в любой момент.
… инвестируете заемные средства
Не стоит вкладывать заемные средства — проценты могут съесть всю прибыль. Заемщик может затянуть сроки или просто оказаться банкротом — в этом случае вы потеряете деньги и сами станете должником.
… вы вкладываете все в заем одной компании
Мы уже писали выше, что вкладывать все деньги в одну компанию нельзя, даже если вы лично знаете ее директора или работаете в ней бухгалтером. Если что-то пойдет не так, вы потеряете все деньги. Вкладывайте в разные проекты и заявки, которые вам кажутся надежными.
Почему стоит инвестировать с Penenza
Penenza это краудлендинговая площадка для бизнеса, которая выдает только целевые займы: тендерные на обеспечение заявки, на исполнение контракта, заем материалами и госфакторинг. Penenza — лидер отрасли и самая крупная краудлендинговая площадка в России.
Penenza тщательно проверяет каждую компанию и заем, присваивая им рейтинги. Если происходит задержка до 15 дней, платформа сама ведет переговоры с заемщиком. Если это не помогает, инвестор может судиться с заемщиком или поручить это Penenza.
Инвестором Penenza может стать любой резидент РФ старше 18 лет.
Средний срок займов в Penenza — 25 дней. Доля просрочек — 0,4%, риск невозврата средств — 0,2%. Минимальный доход — 1,66% в месяц от суммы займа. Средняя доходность инвесторов 20% годовых, максимальная — 36%.
