Центральный Банк РФ своим письмом от 29 декабря 2006 г. N 175-Т «Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставляемым физическим лицам» рекомендовал банкам составлять расчет эффективной процентной ставки по каждому кредиту, выдаваемому физическим лицам.
Что же такое эффективная процентная ставка?
Эффективная процентная ставка - это ставка, которая складывается из процентной ставки по кредиту и всех сопутствующих платежах, взимаемых банками при оформлении и сопровождении кредита.
Так, например, эффективная ставка по кредитным картам формируется с учётом следующих сопутствующих платежей:
- комиссий за эмиссию карт,
- комиссии за их обслуживание,
- ведение карточного счета,
- операций по картам,
- штрафных санкций за превышение лимита и несвоевременное погашение кредита,
- проведение конвертации валют,
- других дополнительных расходов, зачастую обязательных при обслуживании кредита.
В отдельных банках эффективная ставка получается в разы больше озвучиваемой банком процентной ставки по самому потребительскому кредиту, причём она всегда выше по кредитным картам. Многих клиентов банка, размер эффективной процентной ставки может заставить задуматься о целесообразности оформления кредита, ведь по многим потребительским кредитам и кредитным картам размер может достигать значительных величин.
Так, Сбербанк России на своём сайте приводит пример, расчёта эффективной ставки по Потребительскому кредиту в сумме 100 000 рублей на 5 лет с процентной ставкой 17% годовых без оформления залогового обеспечения, где полная стоимость кредита составит — 18,4% годовых. По кредитным картам такого расчёта банк не приводит, хотя это тоже потребительские кредиты. А потому не приводит, что там полная стоимость будет выше.
Итак, банки обязали эту ставку клиенту раскрывать, т.е. расшифровать по видам, поэтому её расчёт необходимо получать от банка до подписания кредитного договора. Только после сравнения эффективной процентной ставки и ставки по кредиту, и только после сравнения эффективной ставки нескольких банков надо выбирать банк для кредитования. Величина эффективной ставки в различных банках может значительно отличаться по размеру.
Раскрытие банками данной информации будет подталкивать кредитные организации к созданию условий для добросовестной конкуренции, обеспечит повышение прозрачности в отношениях между кредитными организациями и населением, будет способствовать снижению рисков заёмщиков.