Обращаясь за кредитом в банк, мало кто ожидает, что не справится с обслуживанием долга, но, как показывает практика, рассчитать свои силы не так-то просто. Разбираемся, как обезопасить себя и не попасть в число злостных неплательщиков.
Чем страшна просрочка?
При невнесении в срок очередного платежа по кредиту заемщик, говоря на банковском жаргоне, "попадает на просрочку". Чем это чревато?
Банк начнет начислять пени — не более 0,1% в день от суммы невнесенного платежа. Некоторые банки взимают при появлении просрочки единовременный штраф — как правило, 500-700 руб., но штраф может быть и гораздо больше. Все эти условия прописаны в кредитном договоре, который следует тщательно изучить при подписании и иметь под рукой, чтобы правильно оценить все риски и последствия. Кроме того, отношения между банком и заемщиком регулируются законом N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"
Немаловажным и не очень приятным моментом является и настойчивое внимание банка к заемщику, просрочившему платеж. Многие банки, желая вернуть неплательщика в график погашения долга, по несколько раз в день напоминают о возникшей просрочке. Такими сообщениями не стоит пренебрегать, даже если вам звонит робот, стоит связаться с банком и разъяснить ситуацию, причем, чем раньше, тем лучше.
В случае длительной просрочки долг может быть передан в работу коллекторам, которые часто действуют гораздо жёстче банка. Если долг так и не вернулся к банку, он может быть взыскан принудительно по суду.
Ну и, наконец, банк передаст данные о просрочке в бюро кредитных историй (БКИ), где эта информация будет храниться 10 лет, что в дальнейшем может существенно осложнить получение новых кредитов.
Как всего этого не допустить?
Грамотный расчет
Чтобы не допустить просрочку, нужно трижды оценить свои силы и постараться не брать слишком крупные суммы.
Какая сумма считается крупной? Тут важна не только сумма долга, но и ее соотношение с доходами заемщика. По закону "О потребительском кредите", при обращении за ссудой от 100 тыс. руб. (или эквивалентом в инвалюте) банк обязан сообщить заемщику, что, если за год его платежи по всем кредитам, включая этот, превысят половину дохода, обслуживать долг будет тяжело. В этом случае шансы получить желаемый кредит заметно уменьшаются.
Например, при зарплате 100 тыс. руб. после вычета налогов и кредите наличными с платежом 9 тыс. руб., а также кредитной картой, ежемесячный платеж по которой составляет 7 тыс. руб., вы можете рассчитывать на получение кредита с платежом не более 30 тыс. руб., поскольку около 5 тыс. руб. банк заложит на расходы на коммунальные платежи.
Каждый банк устанавливает свое предельное соотношение расходов к доходам. Это соотношение может быть разным при разном уровне доходов заемщиков, и параметры эти банки не афишируют.
Есть общее правило: чтобы не переоценить свои силы и не столкнуться с трудностями при обслуживании долга, не стоит брать кредитную нагрузку более 30% от своего совокупного дохода, даже если банк предлагает больше.
Как выбраться из долгов, если все пошло не по плану, читайте здесь.
Читайте также
Как досрочное погашение кредита влияет на кредитную историю?
Как превратить смартфон в банковскую карту?