Микрофинансовые организации во избежание ежедневного ограничения процентной ставки по займам, готовы снизить уровень предельной переплаты по всем видам микрозаймов до 100% от первоначальной суммы.
Свои предложения саморегулируемая организация (СРО) МФО «МиР» направила главе Банка России Эльвире Набиуллиной и председателю думского комиетапо финансовому рынку Анатолию Аксакову.
В письме (есть в распоряжении «Финансовой газеты») предлагается альтернативный вариант совершенствования регулирования рынка микрозаймов.
В частности, МФО просят не вводить ограничение ежедневной процентной ставки. Напомним, что в законопроекте, который на данный момент так и не принят, планируется ограничить ее 1,5% в день сразу после принятия закона об ограничении максимальной суммы процентов по займам, а также 1% с 1 июля 2019 года.
Кроме того, игроки считают критичным для рынка предложенную Центробанком замену займов до зарплаты (Pay Day Loan, PDL) спецпродуктом с более жесткими условиями – заем не более чем на 10 тыс. руб., не более чем на 15 дней, а максимальная переплата должна быть не более 3 тыс. руб.
При таких условиях регулятор планировал постепенно установить ограничение максимального размера переплаты по займам МФО на уровне 150% первоначального тела долга (сейчас действует ограничение 300%).
Вместе с тем, как предупреждают в своем письме микрофинансисты: «Результатами внедрения указанных изменений законодательства станут… уход с рынка микрофинансирования всех МФО, работающих в сегменте займы «до зарплаты» (PDL), из-за убыточности бизнеса; <…> сокращение финансовой доступности, <…> 4 млн человек (численность клиентов PDL. – «Фингазета») останется без доступа финансированию; рост «черного» рынка микрофинансирования…»
Авторы письма обращают внимание, что клиенты МФО, как правило, не хотят брать «длинные» займы, поскольку переплата по ним гораздо больше, нежели по коротким. Так, за 10 дней при 2% в день переплата составит 20%, а за 60 дней по ставке 1% в день переплата достигнет уже 60%.
Как ранее писала «Финансовая газета», ссылаясь на данные Центробанка, по итогам января – марта текущего года совокупный портфель микрозаймов достиг 119,4 млрд руб. Причем на займы до зарплаты приходится не более 25% портфеля.
В то же время микрофинансисты уверены, что замена займов до зарплаты спецпродуктом чревата общим ухудшением платежной дисциплины, поскольку создаст иллюзию бессрочного пользования деньгами. Ведь с учетом всех штрафов и пени МФО не смогут начислить заемщикам более 30% за пользование займом, а пролонгировать и увеличить данные займы будет нельзя.
«Именно из-за роста общей суммы задолженности возникает социальная напряженность вокруг данного сегмента рынка. Очевидно, такой логикой руководствовались и законодатели, предложив внедрить спецпродукт, – говорит директор СРО "МиР" Елена Стратьева. – Но он не покрывает всех существующих на рынке видов краткосрочных займов. Ограничение предельного размера переплаты – это хороший, успешно работающий механизм».
Кстати, микрофинансисты отмечают, что если регулятор и законодатели учтут их предложения, они готовы ограничиться 100% от первоначального долга через 18 месяцев после принятия закона.
«Безусловно, предложение СРО является оптимальным для рынка и для заемщиков, – пояснил «Финансовой газете» генеральный директор МФК «Городская Сберкасса» Александр Мамонов. – Поскольку версия регулятора предполагает со временем уход с рынка всех компаний, выдающих займы “до зарплаты”, доступность финансовых услуг для населения упадет до критического уровня. Эта тенденция опасна тем, что вновь начнет развиваться “серый рынок”».
Впрочем, если предложенные СРО условия работы и позволят сохранить «займы до зарплаты», сжатие рынка микрофинансовых организаций все равно произойдет: около 30–40% МФО перестанут функционировать или кардинально сменят продуктовую линейку.
А ограничение переплаты в 100% и вовсе оставит на рынке только добросовестные организации, обозначив направление их развития в сторону совершенствования скоринга и оценки рисков.