Это первое, что нужно сделать, собираясь взять микрозаем
Текст: Козлова Екатерина
Если вот так, как в заголовке, перефразировать ставшую уже классической цитату из лукьяненских «Дозоров», она полностью отразит суть нашего разговора с начальником юридического отдела Отделения по Мурманской области Северо-Западного главного управления Центрального банка РФ Ириной Никулиной. Да и кому, как не юристу ведомства, регулирующего деятельность финансовых организаций, лучше знать, насколько порой оказываются беспечны граждане, падкие на короткие кредиты различных микрофинансовых организаций. В результате загоняющие себя в тот самый финансовый сумрак, который нередко может еще оказаться и сумраком правовым. Однако начнем с главного. То есть с того, что нужно знать простому смертному, если он собирается связать себя кредитными обязательствами по краткосрочному займу.
Не верь - проверь!
Как минимум здесь сразу нужно понимать, что как только под кредитным договором появляется ваша подпись, то простым смертным вы быть перестаете, ибо принимаете на себя ответственность за выполнение условий договора. То есть за своевременное погашение займа с выплатой соответствующих процентов. В юридической практике кредитования действует принцип равной ответственности сторон: кредитор обязуется на определенных условиях деньги дать, а заемщик эти деньги, тоже на конкретных условиях, должен вернуть. Замечу, никто насильно подписать такое обязательство не принуждает. Поэтому в случае образовавшейся вдруг задолженности никакие доводы из серии: «я столько лет верой и правдой…» ни один суд в качестве аргумента принять не сможет. Правда, закон предусматривает исключения для тех, кто в силу обстоятельств попал в серьезные форс-мажорные ситуации и, к примеру, потерял работоспособность. В этом случае МФО обязана рассмотреть вопрос о реструктуризации долга. Если, конечно, она вообще существует в правовом поле.
Однако, прежде чем ударить по рукам с каким-либо кредитором, неплохо бы поинтересоваться, кто именно в данном случае предлагает вам деньги. И вот тут начинается странное. Казалось бы, логика этого действия совершенно очевидна. Но, похоже, не для всех. Как рассказывает Ирина Анатольевна, бывают случаи, когда заемщик, обратившийся с жалобой в Центробанк, попросту не может даже сформулировать, у кого именно брал средства.
- Нужно четко понимать, что выступать кредиторами могут как банки, так и микрофинансовые организации (МФО, которые подразделяются на микрофинансовые и микрокредитные компании), кредитные потребительские кооперативы (КПК) и ломбарды. Однако некоторые заемщики объединяют их под одним названием - «банки», а в результате мы не можем установить, о ком же конкретно идет речь. Особенно если договор займа оказывается утрачен, - говорит Ирина Никулина.
При этом стоит знать, что работа каждой из этих структур определена своими законами. Что до Мурманской области, то, как уточнила собеседница, на сегодня у нас легально действуют 11 микрокредитных компаний, три КПК и шесть ломбардов. Однако кроме них свой бизнес у нас ведут и «варяги» - организации, зарегистрированные в других регионах. Но в любом случае все они должны входить в государственные реестры, с которыми, в свою очередь, можно ознакомиться на сайте Банка России (http://www.cbr.ru/), также информацию о МФО можно найти на сайтах саморегулируемых организаций: СРО МиР, СРО «Единство», СРО «Микрофинансовый альянс».
Поэтому, прежде чем повесить себе на шею финансовый хомут, который может оказаться неподъемным, имеет смысл потратить несколько минут и убедиться, что ваш потенциальный кредитор действительно является легальным игроком финансового рынка. Но лучше выделить побольше времени и поподробней познакомиться со своим визави. Хотя бы в Интернете. Свои сайты с раскрытием необходимой для клиентов информации обязаны иметь все кредитные учреждения. Такая же информация должна присутствовать в офисах этих компаний, наличие которых также является обязательным условием законодательства. Если что-то из этого не соблюдается, уже есть повод задуматься, стоит ли связываться с таким кредитором. А отсутствие его в государственном реестре само по себе свидетельствует, что вы, судя по всему, имеете дело с «сумеречной зоной».
Проценты вам не пени
Процентная ставка - тема отдельная. Теневые МФО как будто соревнуются друг с другом в забеге, кто предложит ее меньший размер. И цифры тут встречаются иногда просто фантастические - вплоть до нуля. Однако если попробовать продраться сквозь запутанные условия, опубликованные на сайте таких заемщиков (если они вообще есть), то можно понять, что нулевые проценты относятся к какому-то короткому первому периоду в несколько дней, и уже спустя неделю можно обнаружить, что сумма ежемесячного платежа скакнула сразу процентов на 30. А к концу года вылилась уже в 300. Если же предлагаемый процент исчисляется единицами, то, скорее всего, речь идет о ставке за один день пользования кредитом. Соответственно, к концу месяца эту цифру можно спокойно умножать на 30, а к концу года - на 365.
Впрочем, если говорить о добросовестных МФО, то закон напрямую запрещает им в случае просрочки задолженности начислять проценты свыше двукратного размера суммы основного долга. То есть, допустим, вы взяли 30 тысяч рублей, не выплатили вовремя, вам начислили проценты, то общая сумма в данном случае не может оказаться выше 90 тысяч рублей. Но расслабляться не стоит.
- Если вы не погасили микрозаем вовремя, то вам придется заплатить еще и штраф. По закону он не может превышать 20 процентов годовых (если на микрозаем еще идут проценты) или 0,1 процента в день от суммы просроченной задолженности (если проценты не начисляются). Неустойка (штрафы, пени) не может начисляться на просроченные проценты, - уточняет Ирина Анатольевна.
Но это, если речь идет об организациях, работающих в правовом поле. Если же приманка «дешевых» кредитов победила здравый смысл, и вас угораздило связаться с теневиками, придется признать, что этим вы и себя поставили по ту сторону закона.
Стать брокером и обеднеть
- С чем реально сталкиваются люди, берущие деньги в долг непонятно у кого? - спрашиваю напрямую.
- Как правило с криминалом, - констатирует руководитель юрслужбы. - Потому что главная проблема в балансе интересов. Когда заемщик свои обязательства не исполняет, а кредитор находится вне правовой плоскости, конечно, методы, которые будут применены к заемщику, вряд ли будут соответствовать закону.
По данным Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств, в России было выявлено более 500 незаконно действующих коллекторских агентств. О том, как быть, если заемщик все-таки попал под их прицел, мы подробно писали в материале «Коллекторы в законе» в номере «МВ» от 7 сентября этого года. Поэтому лишь напомним, что контроль за деятельностью коллекторов осуществляет Федеральная служба судебных приставов, которая ведет реестр коллекторских организаций.
Жаловаться на МФО, а также сообщать об организациях, если их предложения выглядят крайне сомнительно, граждане могут в ЦБ. Это позволит регулятору эффективней бороться с такой финансовой напастью. Сделать это можно как через сайт ЦБ, так и на личном приеме в Отделении Банка России по Мурманской области. К слову, с начала года в России выявлено почти 1900 «черных кредиторов».
Впрочем, если поглубже погрузиться в сумрак, то можно обнаружить, что нелегальные МФО - еще цветочки. Они, хоть и под грабительские, в прямом смысле слова, проценты, но, как говорится, дают деньги «поносить». Куда более горькие ягодки приходится пожинать тем, кто по собственной беспечности пустился в плавание по мутным водам финансовых пирамид, невнятных инвестиционных компаний, перекупщиков долговых обязательств, посулов сделать из вас успешного биржевого игрока и тренда последнего времени - заработка на курсе криптовалюты.
Что касается последнего, то единственное, что обязательно нужно знать гражданам о пресловутых биткоинах, - что такого термина в принципе не существует в российском правовом поле! Одно это - серьезное основание не пускаться в авантюру, сколь безумным бы ни казался доход. Кстати, некоторые серьезные уважаемые финансисты считают биткоины не более чем мыльным пузырем, ничем не обеспеченным. Впрочем, оставим эти споры профессионалам. Но, если кому-то захотелось именно таким способом вложить свои кровно заработанные, лучше делайте это сами, не покупаясь на обещания неких структур научить вас делать это правильно. Реклама подобных аферистов, предлагающих вложить средства в биткоины, недавно была обнаружена и в Мурманске. Однако выяснилось, что названной там компании не существует в правовом финансовом поле. Сейчас с этим разбираются специалисты региональных отделений ЦБ и ФАС РФ.
То же - не покупаться на посулы - относится и к так называемым инвестиционным компаниям, которые обещают всего за пару месяцев сделать из вас преуспевающего брокера. Потерпевшие от их действий в Мурманской области тоже есть. Так, одна компания пообещала всего за несколько недель научить клиентов размещать свои ценные бумаги на рынке, да не просто так, а с наибольшей для себя выгодой. И нашлись те, кто решил, что сможет за столь короткий срок постичь всю глубину биржевой игры. Не смутившись даже тем, что квалификация профессионального биржевого брокера - одна из самых высоких в финансовом мире. И выполнять его функции может позволить себе даже не каждый управляющий банком. Но участники этой истории не заподозрили подвоха даже тогда, когда после «обучения» им предложили сразу проверить свои знания на практике и внести определенные суммы. Что они и сделали - по миллиону рублей каждый. О результате, думаю, догадаться несложно.
Сомневаешься - спроси
Вложить деньги в мегапроекты и получить баснословную прибыль, избавиться от кредита и заплатить за это лишь пятую часть его стоимости, стать экспертом по криптовалютам и так далее, и тому подобное… Изобретательность аферистов беспредельна, но очень хочется верить, что человеческую глупость и доверчивость может пресечь хотя бы инстинкт самосохранения.
- Если в конкретной ситуации люди не в состоянии самостоятельно разобраться, кто же им предлагает взять заем или разместить вклад, пусть обращаются в Центральный банк. Либо через сайт, либо на личных приемах специалистов, - советует Ирина Анатольевна. - Нам это поможет выявлять случаи мошенничества, а гражданам - получать интересующий их ответ.
Кроме того, чтобы не оказаться в сумеречной зоне среди сомнительных кредиторов, со всеми нюансами описанных финансовых отношений можно познакомиться на информационно-просветительском сайте ЦБ РФ «Финансовая культура» www.fincult.info, для формирования которой он, собственно, и создан.