Все прекрасно знают, что самым выгодным и доступным способом приобрести собственную квартиру является ипотека. Но не стоит забывать, что ипотека — это тот же потребительский кредит со своими нюансами: длительное время, крупные суммы и иные от остальных кредитов процентные ставки.
Ипотеку могут не одобрить в одном банке, а в другом предложат даже более выгодные, на первый взгляд, предложения и согласуют ипотечный кредит в течение часа. Чем руководствуются банковские сотрудники при выдаче ипотечного кредита? Кредитной историей. Именно она в большинстве случаев влияет на решение банка по ипотечному кредиту. Что такое кредитная история, зачем она нужна и что делать если истории нет совсем — разбираемся вместе.
Бюро кредитных историй
На сегодняшний день можно отметить, что рост популярности потребительских кредитов ведет к заметному увеличению недобросовестных плательщиков, а соответственно к рискам со стороны банка, в следствие чего кредитные ставки растут из-за увеличения просрочек. Для решения этой проблемы как раз и существуют бюро кредитных историй. Такие бюро существуют по всему миру, но в России датой открытия первого принято считать декабрь 2004 года, когда был принят Федеральный закон N 218-ФЗ.
Традиционно различают две формы организации бюро:
- англо-американская — подразумевает собой открытую базу данных, использовать которую может любое физическое лицо или организация (вплоть до правительства)
- континентальная — система данных, закрытая для общего доступа. Использовать базу данных могут только банковские организации-партнеры или непосредственно сам заемщик.
В каждой из этих баз данных хранятся сведения о каждом заемщике и о выполнении им кредитных обязательств.
Кредитная история
Сама история складывается из нескольких частей:
- Титульной — первичная информация о заемщике, то есть имя, фамилия, отчество, паспортные данные и другие основные сведения.
- Основная часть — главная информация, на которую обращают внимание в банках-кредиторах: количество кредитов, их размер, графики платежей, сроки выплат и просрочки (если таковые имеются)
- Закрытая — информация о банках-кредиторах, дополнительная информация о других пользователях кредита, к примеру, о супруге.
Любая информация, находящаяся в бюро может быть передана третьим лицам только с письменного согласия заемщика.
Хорошая история
Здесь все просто. Для того чтобы у заемщика была положительная кредитная история достаточно просто соблюдать свои обязательства по выплатам кредитных средств, сильно не отклоняясь от графика. На возможных форс-мажорах в единичных случаях банкиры не сильно акцентируют свое внимание, так что процент одобрения ипотечного кредита будет практически стопроцентным.
Плохая история
В ситуациях, когда заемщик не выполняет свои обязательства, не погашает задолженность в течении длительного времени, отчего долг только растет, кредитная история моментально портится. Но не стоит пугаться — историю можно, пусть не стереть или изменить, но исправить.
Для того чтобы откорректировать свои данные в истории нужно в течении некоторого времени брать другие, более мелкие, кредиты и стабильно их погашать. К примеру, сначала взять кредит на недорогой телефон, потом на телевизор, машину и только потом попробовать подать на ипотеку. Банки обращают свое внимание на последние 1-3 года кредитной истории, и если просрочки были давними, то история считается «очищенной».
Отсутствие кредитной истории
Что же делать человеку, которому необходимо взять ипотечный кредит, но его кредитная история абсолютно отсутствует? По сути схема действий та же, как в случае исправления плохой истории. При оформлении ипотечного кредита банк также идет на риск при его скором одобрении, потому придется с нуля формировать историю. Нужно взять несколько микрозаймов на бытовые нужды и успешно их выплатить. Можно оформить кредитную карту с небольшим лимитом и несколько месяцев к ряду её полностью погашать.
Есть еще один способ формирования истории — для этого нужно выступить поручителем у недобросовестного плательщика и выплатить остаток кредита за него. Как только поручитель начнет выплачивать долг будет формироваться уже его личная кредитная история, а бывший плательщик останется с негативными записями.
Нюансы
Сейчас на российском рынке можно найти банк, идеально удовлетворяющий любые потребности заемщика. Будь это льготный период, кэшбэк или рассрочка на определенный период — программы разнообразны. И если в одном банке заемщику отказали в ипотечном кредитовании на основе плохой кредитной истории или её отсутствия, то не стоит отчаиваться — есть множество других банков, в одном из которых точно согласуют ипотеку.
Единственным минусом здесь могут оказаться бо́льшие процентные ставки или наличие увеличенного первоначального взноса за будущую квартиру.
Больше полезных и интересных статей на сайте VSN Realty.